Финансовая подушка безопасности. Сколько откладывать?

Так уж завелось, что 80% россиян живут от зарплаты до зарплаты, практически не задумываясь о завтрашнем дне или возможных чрезвычайных ситуациях. Большинство объясняют это нехваткой денег, другие не понимают зачем откладывать и копить, если ситуация в стране далека от стабильной, остальные просто не хотят экономить, а зря. Какие бы причины и следствия из этого не следовали, любой из нас хотя бы раз задумывался о стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Залогом такой уверенности может стать финансовая подушка безопасности. Что такое подушка безопасности, как ее сделать, сколько отложить, где хранить деньги и в каких валютах? Рассмотрим ответы на эти вопросы в подробностях.

Определение это говорящее, хоть и не в прямом смысле, но догадаться не трудно, что ФПБ — это некие накопления денежных средств, которые могут срочно понадобиться человеку в самой неожиданной ситуации. Кончено, это не значит, что деньги можно тратить направо и налево, покупая новую мебель или телефон. Нет, суть заключается в том, чтобы сохранить деньги на «черный день», реально черный, а не темно-серый. Подобных ситуаций в жизни хоть отбавляй: уволили с работы, продолжительный больничный, квартира сгорела, начался цунами, наводнение и т.д. Думаю, масштаб «черного дня» понятен.
призвана помочь вам оставаться «на плаву» в трудную минуту и до тех пор, пока вы не уладите свои проблемы и финансовые трудности.

Размер ФПБ

С размером финансовой подушки безопасности каждый человек определяется индивидуально. Хотя есть несколько простых правил и даже формул. Например, некоторые специалисты полагают, что размер ФПБ должен превышать ваши расходы за 4-6 месяцев. Объясняется это тем, что за такой продолжительный срок практически каждый сможет разрешить свои временные трудности и встать на ноги. Но перебарщивать с размером ФПБ тоже не советуют, зачем «консервировать» лишние деньги?

Сколько откладывать?

Начать лучше с подсчетов ваших доходов и расходов, а точнее разницы между ними. В большинстве случаев, мы тратим ровно столько, сколько зарабатываем, если не больше. Если это ваш случай, напишите на листке все свои ежемесячные расходы (коммунальные платежи, еда, оплата учебы, сотовая связь и т.д.). А теперь подумайте, на чем вы можете сэкономить. Может быть, вы слишком много тратите на связь, или ежемесячно платите абонентскую плату за домашний телефон, которым даже не пользуетесь, а может быть в ваших силах уменьшить бюджет на покупке продуктов или отложить запланированные растраты на приобретение дорогих вещей? Обратите внимание на все свои расходы. И помните, что создание подушки безопасности – это временное явление, до тех пор пока не накопите нужную сумму.
Золотое правило: ежемесячно откладывайте сумму в пределах 10% от дохода на создание финансовой подушки безопасности. Это не обязательное условие, каждый сам для себя определяет размер отложенных средств, это могут быть 5 или 7% или 20%. Все зависит от индивидуального случая и разницы между доходами и расходами за месяц.

Где хранить деньги?

Никогда не храните ФПБ дома. Минусов здесь больше, чем плюсов. Во-первых, через проценты по вкладу можно хотя бы отбить инфляцию, во-вторых велик соблазн «занять» у себя свои же деньги. Не факт, что вы потом положите их обратно. Для хранения лучше выбрать самый обычный банковский вклад в самом надежном банке, хоть и под низкий процент. Предварительный расчет дохода по вкладу можно произвести на банковском калькуляторе вкладов . Хочется еще раз отметить, что мы создаем финансовую подушку безопасности не для инвестирования этих средств в прибыльное дело, мы сохраняем их на черный день. С другой стороны, у вас всегда должен быть беспрепятственный доступ к деньгам, 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. В этом плане вклад — не идеален. Что тогда делать? Открыть вклад с возможностью управления через интернет банк. Например, случилось у вас ЧП, на дворе ночь, банк закрыт, как быть? Открываем интернет-банк и переводим всю сумму или часть ФПБ на свою карту, снимаем деньги в ближайшем банкомате и все. Аналогичным инструментом можно считать дебетовую доходную карту . Деньги всегда при вас и их можно снять. Да и проценты капают.

Однако вклад вкладу — рознь, к выбору банка и продукта следует отнестись с большой скрупулезностью.
Кончено, вы можете разложить яйца по разным корзинкам. Например, держать основную сумму во вкладе, несколько тысяч под матрасом, и еще 10-20 тысяч на доходной банковской карте. Только помните, что есть большой риск потерять или сломать пластик, а на восстановление и возврат средств уйдет очень много времени, чего у вас не будет при ЧС.
Идеальный вклад для ФПБ:

• Очень крупный банк, типа Сбербанка, ВТБ-24 и т.д. Понятное дело, что проценты там никчемные, но зато будет 100% гарантия, что у них вряд ли когда-нибудь отзовут лицензию, что массово происходит повсеместно. Несмотря на низкий процент, вы хотя бы отобьете инфляцию, этого достаточно.
• Возможность снятия вклада по первому требованию, без всяких задержек, или «придите на следующий день».
• Вклад обязательно должен быть пополняемым, так вы сможете ежемесячно вносить деньги с зарплаты.
• Обратите внимание на проценты. Будут ли они выплачиваться, если вы потребуете деньги раньше срока.

Валюта или рубли?

В какой валюте лучше хранить финансовую подушку безопасности? Однозначного ответа на этот вопрос нет. И доллар, и российский рубль — не очень надежные валюты. Потерять можно везде, но в случае с рублями — не так много. Если Центробанк продолжит свою работу над увеличением курса рубля, а он продолжит, тогда доллар несколько понизиться, но на фоне очередных военных действий США понижение не будет дорогим или существенным. На сегодняшний день — оптимальный вариант — хранение финансовой подушки в рублях. Рубль упал ниже плинтуса, дальше ему упасть точно не дадут, а это значит, что он как минимум будет стабилен.

Представьте мягкую подушку, на которую вы кладёте голову перед сном, чтобы комфортно провести на ней целую ночь. Она создаёт уют в доме и помогает вам расслабиться. Лежите вы на ней, и всё хорошо… Именно такое состояние покоя и уверенности в завтрашнем дне будет у вас, если вы создадите себе финансовую подушку безопасности.

Что это?

Финансовая подушка безопасности - это накопленный объем сбережений, при котором можно прожить определённое время, неожиданно потеряв основной источник дохода. Другими словами, это “заначка” или деньги на “чёрный день”.

Зачем она нужна?

При упоминании “подушка безопасности” одной из первых ассоциаций становится одноимённая подушка в автомобиле (airbag), которая предназначена для смягчения удара водителя и пассажиров в автомобильной аварии. “Денежная подушка” точно так же спасёт вас от возможного кризиса, увольнения и любой “аварии” в жизни.

Имея неприкосновенный финансовый запас, вы даже психологически почувствуете себя более защищенным и уверенным, и вас не выбьет из колеи внезапная поломка автомобиля или затопление соседей.

Как создать подушку безопасности?

1) Определите, сколько вы тратите в месяц.

Вам пригодится учёт расходов и доходов. Если вы вели его до этого, то вам нужно будет лишь подсчитать свои ежемесячные траты. Если нет, то придется либо пару месяцев записывать все траты или просто “прикинуть”, сколько денег вам хватит на то чтобы без проблем жить месяц. Как правильно вести учёт личных финансов читайте .

2) Выберите срок своей “страховки”.

Оптимальный период, на который следует создавать финансовую подушку безопасности, составляет 3 и 6 месяцев.

3) Рассчитайте необходимую сумму.

Размер финансовой подушки безопасности определяется по следующей формуле: сумма ежемесячных расходов умножить на количество месяцев. Например, если в месяц вы тратите 30 000 рублей, а неприкосновенный запас хотите создать на 3 месяца, то вам нужно будет накопить 90 000 рублей.

4) Начните откладывать.

Подумайте, какой процент от своей заработной платы вы готовы откладывать в месяц. Чем он будет больше, тем быстрее вы добьетесь желаемого. Например, 10% или 20% с каждой зарплаты.

Есть два основных варианта: зарабатывать больше или тратить меньше.

Кошелёк. Положите в него купюру в 5 000 рублей. Пусть она будет символом, приносящим удачу, и дополнительной мотивацией для вас. Однако весь свой неприкосновенный запас носить в кошельке, конечно, нельзя.

«Заначка» дома. Часть сбережений спрячьте дома. Да хоть в той же подушке! Пусть в квартире лежит небольшая сумма наличными в разных валютах: долларах, евро и рублях.

Депозит в банке. Это идеальный вариант, так как он лучше всего защитит от инфляции. Выбирайте вклад с возможностью пополнения и снятия денег в любой момент.

Золото. Драгоценные металлы всегда будут в цене, поэтому смело покупайте их. Вы сможете довольно быстро продать их банку даже в кризисное время.

Основные требования к созданию подушки безопасности:

• Неприкосновенность. Категорически запрещается тратить отложенные деньги. Пропишите для себя, в каких именно экстренных ситуациях это можно будет сделать.

Возможность быстро получить средства. При возникновении экстренной ситуации деньги понадобятся срочно, у вас не будет времени на то, чтобы продавать, например, недвижимость.

Защита от инфляции. Хранить сбережения лучше всего в банке, на депозитном счете в разных валютах.

Если вы по каким-то причинам пока не готовы создавать себе неприкосновенный запас на будущее, то вы всегда можете воспользоваться нашим сервисом. По сути Platiza - это финансовая подушка безопасности для тех, кто заранее не позаботился о создании собственных денежных резервов.

Однако помните, что за пользование заёмными средствами придётся заплатить процент. Прибегнуть к помощи микрозайма можно тогда, когда вы знаете, что сможете его вернуть вовремя.

Не откладывайте дела “на потом”, советуем вам начать создавать свою финансовую подушку безопасности как можно раньше. Да, сначала придётся заставить себя экономить деньги. Будет сложно, но вам необходимо осознать, что это нужно для блага вашей семьи. Скоро вы выработаете в себе очень полезную привычку и жить станет легче, дышаться будет свободнее и увереннее. Пишите в комментариях о своих успехах и задавайте вопросы, мы будем рады вам помочь.

Денежный запас на случай, если Вы утратите основные источники доходов, или возникнет экстренная ситуация, требующая значительных расходов, называется финансовой подушкой безопасности. Её цель проста - подстраховать Вас в безденежный период, позволив сохранить привычный образ жизни без критических ограничений.

Когда нужна финансовая подушка

Мало кто не задумывался о своей судьбе в случае, если он потеряет работу. Что тогда делать, если новую не удастся быстро найти? Ведь расходы на питание, лекарства, жилье и погашение кредитов останутся даже при нулевом доходе.

Или, не дай Бог, серьезный медицинский диагноз и необходимость дорогостоящего лечения, к сожалению, медицинские страховки покрывают не все затраты. Тогда заранее подготовленный запас денег будет хорошим подспорьем.

Или же просто экстренный ремонт квартиры после затопления. Или замена дорогостоящей техники в случае поломки после гарантийного срока ремонта.

Финансовая подушка - это спасательный круг исключительно для экстренных случаев, Ваша личная страховка денежной безопасности.

Сколько денег должно быть в запасе

Мы уже выяснили, что о финансовой подушке безопасности обычно говорят как о лимите на случай утраты источников существования. Такой себе персональный фонд на случай безработицы. Как быстро Вы сможете найти работу, зависит от Вашей квалификации и востребованности специальности на рынке труда. Иногда поиски затягиваются на месяцы. Поэтому рекомендованный минимум подушки по временным рамкам - от 3 до 6 месяцев. Однако, если Вы хотите чувствовать себя более уверенно в завтрашнем дне, и Ваши доходы позволяют делать более значительные накопления, размер сбережений можно и нужно увеличить.

Чтобы определить размер запаса, придется изучить и проанализировать свои расходы. Сколько средств тратится ежемесячно на жизнь: на питание, оплату коммунальных услуг, садик, питание детей в школе, проезд в общественном транспорте, съем жилья, гигиенические средства? Если Вы не можете ответить на этот вопрос, записывайте все израсходованные семьей средства на протяжении пары месяцев. Не забывайте и о таких нерегулярных, но неизбежных тратах, как покупка одежды и обуви растущим, как на дрожжах, наследникам, лечение сезонных респираторных заболеваний, замена масла, фильтров или шин автомобиля.

Определившись с расходами, умножьте их размер на то количество месяцев, на которое Вы хотите себя обезопасить. Это и будет Ваш неприкосновенный запас.

Где взять деньги для подушки безопасности

Конечно, на фоне экономического кризиса идея что-то откладывать кажется невыполнимой. Как показали прошлогодние исследования аналитического центра НАФИ, более трети россиян обеспокоены нехваткой денег. Однако 40% граждан как не делали сбережений, так и не делают. Только каждая четвертая семья ведет письменный учет доходов и расходов, при этом лишь 7% из них фиксируют все статьи поступлений и трат. Каждая пятая семья вообще не имеет понятия, сколько финансов в их распоряжении ежемесячно и на что они тратятся.

Где найти средства для создания финансовой подушки безопасности?

1. Во-первых, проанализировав список расходов, пересмотрите подход к трате денег. Возможно, Вы подвержены спонтанным покупкам, и в гардеробе месяц за месяцем появляются вещи, которые так ни разу и не одевались? Изучите свой гардероб и определите, чего Вам не хватает, чтобы комбинировать комплекты. Составьте список действительно нужных Вам вещей. Держите его под рукой, чтобы в следующий раз, когда попадете на сногсшибательную распродажу, не покупать то, на что глаз упал, и корить себя потом за пустую трату денег, а сделать выгодное вложение и с удовольствием носить обновку. Закупайте продукты не вечером после работы в дорогих магазинах в центре, а раз в неделю-две в крупных сетевых супермаркетах и на оптовых рынках - так Вы сэкономите не только деньги, но и время. Откажитесь от полуфабрикатов - домашняя еда гораздо вкуснее, полезнее, и при этом дешевле. Изучайте акции, интересуйтесь скидками. В общем, попробуйте экономить.
2. Подумайте над возможностью увеличения доходов. Оцените ситуацию на рынке труда, промониторьте вакансии и размер предлагаемых зарплат. Возможно, Ваша стоимость как сотрудника, давно выросла, а Вы стесняетесь начать разговор с работодателем о повышении зарплаты? Или работаете внеурочно бесплатно? В это время Вы могли бы подзаработать - в службе такси на своем автомобиле, например. Или, может, Вы знаете иностранный язык, печете торты или шьете игрушки? , обеспечивающим существование.

Идеальный вариант - задействовать оба пункта одновременно. Ищите возможности зарабатывать больше и тратить разумно.

Как начать откладывать деньги на "черный день"

Не откладывайте создание финансовой подушки безопасности "на потом". Советую Вам начать заботиться о завтрашнем дне как можно раньше. Да, в первое время будет сложно не идти на поводу собственных прихотей. Но осознание того, что у Вас есть денежный буфер, очень скоро позволит почувствовать себя в безопасности.

А как и сколько откладываете Вы?!

Старая русская поговорка гласит, что пока гром не грянет, мужик не перекрестится. Очень справедливая поговорка для нашей страны. По натуре русский человек – оптимист, не любит думать о плохом и живет днем сегодняшним. Авось пронесет. Вот как еще мы частенько говорим.

К чему это я все? А к тому, что сегодня я решил поднять одну очень интересную тему. Тему создания оборонительных финансовых механизмов. На случай, если долбанет. Самым основным элементом такого механизма является финансовая подушка безопасности .

Финансовая подушка безопасности – это неприкосновенный денежный запас, который даст возможность спокойно пережить трудные периоды в жизни. Когда негде взять денег, потому что уволили. Или здоровье не дает их заработать, потому что не-по-детски прихватило. А может, просто срочно нужна большая сумма денег, которой нет. Что тогда делать? Варианты ограбить банк и получить наследство богатого американского дедушки не рассматриваются. Остается самый простой. Пойти в банк и взять деньги в кредит. А если в банке не дают, тогда можно в ломбард наведаться. Или в какую-нибудь контору с призывным слоганом типа «Деньги – всем и по-быстрому».

Такой выбор чаще всего является началом еще более серьезных финансовых проблем. Выбраться из такой заварушки становится еще труднее.

Но это, если забить болт на возможности наступления в жизни «черных полос» и безмятежно радоваться жизни как Нуф-Нуф и Ниф-Ниф. И хорошо, если есть такой предусмотрительный брат, как Наф-Наф. Который поможет прикрыть одно место, когда оно загорится. А если нету такого братца, то что?

Ну в общем вы поняли, к чему я это все. Это я так хочу донести до вас, друзья, что все-таки не стоит быть такими уж кончеными оптимистами и надеяться, что нас уж точно пронесет. И ничего никогда с нами не случится. Надо думать, как Бобби Фишер, на несколько шагов вперед. И готовить, на всякий пожарный, оборону. Финансовую.

Как сформировать?

Как я уже сказал, смысл — создать себе или своей семье финансовую подушку безопасности. А это значит – регулярно откладывать часть своего дохода и сберегать деньги. Причем подальше от себя любимого. Многие утверждают, что откладывать деньги им не с чего. Потому что очень низкие доходы. Тут бы протянуть до следующей зарплаты. На самом деле, как показывает практика, всегда есть возможность выделить из любого дохода 10%. И отложить эту сумму в резерв.

Это – первый из так называемых принципов финансового здоровья. Вы получили зарплату, аванс, нашли деньги под кустом на улице, вам их подарили на день рождения – возьмите за правило: 10% от любого дохода отправлять в резерв.

Второй принцип финансового здоровья называется «Заплати сначала себе» . Это значит, что отложить 10% нужно сразу же, как только вы получили любой доход. Многие ведь совсем не против создавать сбережения. Но откладывают это «на самое потом». Когда за все заплачено и все куплено. Понятное дело, к этому моменту уже и правда откладывать бывает нечего. Поэтому сначала убираем деньги в резерв — то бишь, платим себе, а уже потом – всем остальным.

Вот так потихоньку-полегоньку и будет создаваться ваш семейный резервный фонд – финансовая подушка безопасности.

Какой размер?

Теперь, какого размера она должна быть? Все специалисты по личным финансам советуют держать в качестве резерва сумму, которой хватит на привычный уровень жизни в течение 6 месяцев . Предполагается, что за полгода можно выкрутиться. Найти новую работу, выздороветь и т.д. Причем если у вас есть кредиты, сумма резерва должна включать деньги на их выплату. Например. У вас такие расходы в месяц:

— продукты и хозрасходы – 20 000 рублей;

— квартплата и коммуналка – 4 000 рублей;

— расходы на автомобиль – 3 500 рублей;

— расходы на развлечения – 1 500 рублей;

— расходы на ребенка – 5 000 рублей;

— кредиты – 7 000 рублей.

ИТОГО расходы в месяц – 41 000 рублей.

Умножаем эту цифру на 6 и получаем величину резервного фонда: 41 000 х 6 = 246 000 рублей.

В кризисное время, конечно, все сложнее. Больше риск потерять работу, а потом сложнее найти новую. Сложнее взять у кого-нибудь в долг, потому что не дают. В такие периоды лучше увеличивать размер подушки до размера, достаточного на 9-12 месяцев качественной жизни.

Хочу обратить внимание, финансовая полушка безопасности – это «живые деньги». Это не ценные бумаги, не золото, не паи паевых фондов и даже не любой вклад в банке. Смысл такой подушки – страховка, чтобы пережить личные кризисы. В магазине нельзя купить молоко, хлеб или мясо и заплатить за это ценными бумагами или золотом. Только самые настоящие деньги. В валюте той страны, в которой вы живете. Вот, что нужно. Причем желательно, чтобы был максимально свободный доступ к этим деньгам. Мало ли, как и когда они могут понадобиться.

Как и где хранить?

Для того, чтобы копить деньги для финансовой подушки безопасности, сразу же нужно открыть в надежном банке вклад с опциями пополнения и частичного снятия . И постепенно вносить деньги на этот вклад.

С надежными банками в наше время как-то сложно стало. Если еще год назад я считал таковыми банки, входящие в первую 30-ку по нетто-активам, то теперь для хранения семейного денежного резерва лучше остановиться на первой 10-ке. От греха подальше. Давайте откроем портал banki.ru и посмотрим, что это за банки. На 30.03.16 список банков, которым можно доверить хранение своего резерва, выглядит так:

1. Сбербанк
2. ВТБ
3. Газпромбанк.
4. ФК Открытие
5. ВТБ-24.
6. Россельхозбанк.
7. Альфа-Банк.
8. Банк Москвы.
9. ЮниКредит Банк.
10. Московский Кредитный Банк.

Не думаю, что этот список будет сильно меняться в дальнейшем. Ориентируйтесь на него.

Получить какую-то интересную ставку по пополняемо-отзывному вкладу в этих банках будет нереально, но и не в этом смысл. Повторюсь, но еще раз скажу. Главная функция финансовой подушки – ваша защита на случай форс-мажоров. Поэтому важно, чтобы с этими деньгами ничего не случилось. Чтобы ими можно было воспользоваться без проблем. И очень нежелательно, чтобы банк, в котором хранится ваш НЗ, «крякнулся» в самый неподходящий момент. Деньги то вы потом получите по страховке вкладов, но может пройти несколько дней, а то и недель. Именно поэтому – первая 10-ка и только так!

И еще момент. Часто бывает вопрос. А не перевести ли, хотя бы частично семейный резерв в валюту? Разные финансовые консультанты отвечают по-разному. Кто-то категорически против этого. Другие же – за. Лично я больше согласен со вторыми.

Можно сделать так. На 3 месяца подготовить резерв в рублях на вкладе с функциями пополнения и снятия. А на следующие 3 месяца – перевести рубли в валюту. Но тоже не в одну, а разбить между долларами и евро, например, 60% к 40%. В этом случае, если наступят трудные времена, на первое время деньги у вас точно будут. А если станет понятно, что за 3 месяца ситуация не выправится, можно будет постепенно поменять валюту на рубли и потом воспользоваться ими. Никакой паники. Все можно будет сделать в спокойном режиме. А это очень важно в минуты «катастроф».

Друзья, в любом случае обязательно создавайте свой денежный резерв. У вас в любом случае будет преимущество перед многими вашими друзьями и знакомыми, которые не будут этим заниматься.

Вот эти преимущества.

1. У вас будет реальная финансовая защищенность на случай «черного дня».
2. Бывает так, что работа уже сидит в печенках, а поставить точку и уйти нет возможности. Жить то надо на что-то. С резервом вы сможете перевернуть эту страницу и попробовать себя в другом месте.
3. Как показывают многочисленные исследования, наличие денежного запаса чисто психологически позволяет чувствовать себя более комфортно. Быть более уверенным в завтрашнем дне и разумно рисковать. А без разумного риска невозможно стать богатым человеком.

На этом у меня сегодня все. А у вас уже есть финансовая подушка безопасности? Если нет, будете ли вы ее создавать? Жду ваших комментариев.

Сегодня мы поговорим с вами об очень важной составляющей финансовой жизни не только инвестора, но и любого здравомыслящего человека. Мы побеседуем о финансовой защите или, иначе — создании финансовой подушки безопасности. С этого этапа должен начинать создание своего капитала абсолютно каждый человек.

Первый вопрос : зачем же нам так нужна эта пресловутая подушка безопасности?

Она нужна нам в качестве дополнительной защиты на случай жесткого столкновения с суровой реальностью.

Думаю, мало кто будет спорить, что жизнь состоит из черных и белых полос — иногда твои дела идут чуть лучше, иногда чуть хуже, иногда великолепно, а иногда просто отвратительно. Правда в том, что человек далеко не всегда способен опознать вовремя тот или иной цвет своей полосы. Как бы не было плохо, всё может стать ещё хуже и наоборот, как бы не было хорошо всё может быть ещё лучше. Вы не сможете угадать, какой период наступит следующим, поэтому необходимо быть готовым к любому исходу.

Приведу пример из собственной жизни.

Был период, когда я работал на ужасной работе с очень низкой заработной платой, которую ещё и постоянно задерживали. Я воспринимал это как чёрную полосу, за которой, несомненно, последует белая — мои доходы увеличатся, а работа станет куда интереснее. Естественно я не видел смысла формировать подушку безопасности в такой темный период, ведь едва сводил концы с концами и ждал более подходящих условий для того, чтобы начать это делать. К сожалению, как позже выяснилось, та полоса оказалась вполне себе белой и безоблачной. Так вышло, что фирма обанкротилась, я вовсе потерял работу, умудрившись ещё и подхватить весьма серьёзное воспаление легких, которое из-за ошибки врача усугубилось осложнением. Лечиться я начал лишь спустя неделю горения с температурой под 40, кашля с кровью и состояния, когда от боли и бессилия не можешь поднять заварочный чайник. Дальше был период долгого восстановления и безрезультатного поиска работы, когда я всё сильнее занижал требования и в итоге, через пол года, был готов реально работать за еду и стаж. На это то и дело накладывались проблемы личного характера… Помню, как стал вспоминать с теплотой в сердце то время, когда работал на работе, где мне платили настоящие деньги всего лишь с трехмесячной задержкой.

Шутка в том, что и тогда всё могло быть ещё хуже. К счастью возле меня были близкие люди, которые очень поддержали меня в тот период, а неприятности закончились так же внезапно, как и начались.

Всё это я рассказываю не для того, чтобы вы погрустили вместе со мной. Мне хочется донести одну простую мысль – если бы я начал формировать подушку безопасности тогда, когда у меня был хоть какой-то заработок – это позволило бы мне преодолеть сложный этап значительно меньшими потерями и чувствовать себя куда увереннее.

Мой дружеский совет — если ради экономии вам не приходится сидеть на воде и хлебе – откладывайте часть средств на формирование подушки безопасности. Может, скажете мне потом спасибо, а если не придется ей ни разу воспользоваться – это ещё прекрасней.

Вопрос второй : Сколько денег должно быть в подушке безопасности?

Это очень хороший вопрос и чтобы на него ответить, нужно знать средний уровень наших ежемесячных трат. Многие специалисты рекомендуют рассчитывать объём подушки равный 3-9 месячным тратам вашей семьи. Обычно этого срока вполне хватает, чтобы преодолеть трудности и найти новый источник дохода. Лично я перестраховщик и на данный момент держу в подушке безопасности сумму, которой хватит на год экономной, но не нищенской жизни в случае потери всех источников доходов.

Пример: если ваша семья тратит в месяц в среднем 20 тысяч рублей и рассчитываете подушку безопасности на 9 месяцев, то размер капитала, который вы направляете на финансовую защиту, равен 180 тысяч рублей.

Вопрос номер три : Где хранить финансовую подушку безопасности?

Для того чтобы понять ответ на этот вопрос, зададим ещё один – какими основными свойствами должна обладать данная доля капитала?

Я выделяю три главных свойства, присущих подушки безопасности:

1. Защищенность. Естественно наш спасательный круг нужно держать подальше от всего, что колется, режется и может повредить и сдуть его. Возможно, этот капитал понадобится именно тогда, когда всё вокруг будет падать и важно выбрать такой инструмент, который будет падать одним из последних. Вот почему не следует располагать подушку в инструментах, которые сулят не только большие выгоды, но и большие риски.
2. Ликвидность. Следует помнить, что эти деньги могут понадобиться нам в любой момент, на случай самого непредвиденного форс-мажора. Мы должны легко и быстро превратить наши активы в деньги, не потеряв при этом существенно в их стоимости. Поэтому я считаю нерациональным хранить подушку, например, в недвижимости. Продать квартиру и получить деньги может быть труднее всего именно тогда, когда нам это наиболее необходимо.
3. Низкая волатильность. Очень важно, чтобы покупательная способность денег сохранялась на стабильном уровне и колебания стоимости этой доли портфеля были минимальны. Чтобы нам не пришлось распродавать активы именно тогда, когда они находятся «на низах» на самых невыгодных для нас условиях.

Исходя из этих критериев, нам подходят лишь самые консервативные финансовые инструменты. Лично я советую депозиты в самых надежных банках из Топ 10 или, в крайнем случае, в облигациях федерального займа. Даже акции и корпоративные облигации надежных компаний – являются для нас слишком рискованным способом вложения данной доли портфеля. Также я рекомендую делить свою подушку на три валютные корзины – рубли, доллары, евро для дополнительной защиты от валютных рисков.

Что ещё требуется учесть. Подушка безопасности – это средства на КРАЙНИЙ случай. Это неприкосновенный запас и вы не может запускать туда руку, если ситуация не дошла до крайней степени опасности. Например, брать подушку на отдых, потому что вы очень устали и не были на море уже три года – не следует ни в коем случае. А вот если вы потеряли все источники дохода, не имеете сейчас каких-либо вариантов заработать, а вашим детям нечего есть – вот тут возможно пришло время запустить руку в запасы, но при этом приложить все усилия, чтобы как можно быстрее выбраться из этой ситуации.

Я надеюсь, что сумел осветить все основные моменты, но если у вас остались вопросы – пишите, и я постараюсь ответить на каждый. Желаю вам всегда иметь финансовую подушку безопасности, но никогда не иметь поводов и причин ей воспользоваться.