Выдавая клиенту график платежей по кредиту, банки, как правило, никогда не объясняют, как они рассчитываются. «Ф.» приводит формулы, которые позволят заемщикам проверить правильность сделанных выкладок.

Обычно банки предлагают своим заемщикам два способа погашения кредита: ежемесячные аннуитетные платежи и выплаты по фактическому остатку. В первом случае клиент ежемесячно уплачивает одинаковые суммы, включающие в себя сумму долга и проценты, во втором суммы выплат разные: долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности. Для того чтобы узнать, каковы будут суммы ежемесячных выплат, банки применяют аннуитетную формулу, которая выглядит следующим образом:

Аннуитетный платеж = (СК X ПС/12)/(1-1/(1+ПС/12) М)

Где СК- сумма кредита
ПС - ежемесячная процентная ставка
M - количество платежных периодов (месяцев).

Таким образом, если размер кредита составит 200 тыс. рублей, процентная ставка 21% годовых, а срок кредита 1 год, то ежемесячный аннуитетный платеж будет равен 200X(0,21/12)/(1-1/(1+0,21/12) 12 = 18,62 тыс. рублей. Общий размер выплат по кредиту, по окончании его срока, составит: 18,62X12=223,48 тыс. рублей.

«При аннуитетных выплатах фиксирована сама сумма, которую клиент вносит в банк. Она состоит из основного долга и процента. По мере истечении срока ссуды доля процента постепенно уменьшается, а основного долга увеличивается. За счет этого платежи получаются равными», - комментирует начальник управления продвижения розничных продуктов Пробизнесбанка Марина Жукова.

При расчете помесячных выплат по фактическому остатку, сумма кредита делится на весь его срок, и проценты прибавляются к остатку основного долга, который клиент еще не погасил. Формула их расчета такая:

Платеж по фактическому остатку = (СК/М) + ОСС X ПС/12

ОСС - остаток задолженности по кредиту

В нашем примере за первый месяц клиент заплатит: (200/12)+(200X0,21/12)= 20,16 тыс. рублей, за второй: (200/12)+(200 -16,66)X(0,21/12)=19,87 тыс. рублей (см. таблицу).

Полная сумма, которую выплатит клиент после погашения кредита, будет равна 222,75 тыс. рублей.

Получается, что переплата по кредиту, который погашается ануитетными платежами, будет больше, чем по ссуде с уменьшающимися взносами - 23,48 тыс. рублей против 22,75 тыс. рублей. Однако банки не дают клиентам возможности выбирать способ погашения кредита. Большинство из них применяют как раз более дорогой для заемщика и выгодный для себя аннуитетный вариант. С другой стороны, клиенту удобнее платить ежемесячно одинаковую сумму, чем каждый раз искать в графике платежей необходимый размер взноса.

В случае досрочного погашения части кредита ежемесячный платеж клиента пересчитывается. Например, если кредит был выдан на один год на сумму $10 тыс. под 10% годовых и погашается по фактическому остатку, а на 6-м месяце был сделан дополнительный платеж в размере $2 тыс., то схема пересчета будет выглядеть следующим образом:

ОСС=СК-СДП-ДП

СДП - часть основного долга, которую клиент уже выплатил
ДП - дополнительный платеж.

Далее на основе полученного результата по обычной схеме рассчитываются ежемесячные платежи. В нашем случае остаток задолженности по кредиту составит: 10-(10/12)X6)-2)=10-5-2=$3 тыс. Таким образом, график платежей по кредиту, равному $3 тыс. на 6 оставшихся месяцев, будет выглядеть следующим образом:

При досрочном внесении части долга общий размер переплаты по кредиту сократиться: с $541 до $434.

«При внесении досрочного платежа при аннуитетном погашении возможно два варианта перерасчета, - комментирует начальник отдела розничных продуктов Международного промышленного банка Алексей Кравец. - В первом случае непогашенная сумма кредита разбивают на оставшийся срок, в результате чего заемщик вносит ежемесячно меньшую сумму. Во втором случае сумма платежей остается неизменной, но сокращается срок погашения ссуды».

Для того чтобы пересчитать либо количество месяцев, либо размер нового ежемесячного платежа, необходимо выяснить состав тех платежей, которые уже были сделаны (т.е. количество процентов и основного долга в каждом). Это делается для того, чтобы узнать какова сумма основного долга, погашенная клиентом.

Для этого используют так называемую рекуррентную формулу. Для начала нужно вычислить, какой процент клиент погасил в первом месяце. Это делается так:

Выплаченный процент =(СК X ПС X ДМ)/КДВГ

ДМ - количество дней в месяце, следующим за платежом
КДВГ - количество дней в году

Предположим, что кредит на $10 тыс. был взят в декабре, процентная ставка равна 10% годовых, кредит выдан на 12 месяцев. Таким образом, сумма процентов, которую выплатил клиент за первый месяц, составляет: ($10000X0,1X30)/365=$82. Затем необходимо узнать размер основного долга, погашенного в первом месяце. Для этого нужно вычесть сумму процента из ежемесячного платежа. В нашем случае ежемесячный платеж составляет $879 (рассчитывается по аннуитетной формуле). $879-$82=$797.

Для получения аналогичных данных по последующим месяцам рассчитывают задолженность после погашения кредита в первом платежном месяце. Она вычисляется так:

Задолженность=СК-СОД

СОД - сумма основного долга, погашенного в первом месяце.

В нашем случае: $10000-$797=$9,2 тыс. Сумма процентов, которую клиент погасит в этом месяце, внеся $879 ежемесячного платежа, составит (9200X0,1X31)/365=$78. Основной долг будет равен $801. Задолженность на второй месяц будет равна $9200-$801=$8,4 тыс. и так далее.

Теперь предположим, что на 6 месяце клиент досрочно внес $2 тыс.

Для того чтобы узнать искомые параметры (либо измененный срок, либо платеж) составляют таблицу платежей, которая выглядит следующим образом:

Чтобы узнать количество месяцев, на которые сократиться срок кредита, нужно взять остаток задолженности за месяц, в котором был сделан досрочный платеж, и вычесть из него сумму «досрочки». Таким образом, узнается долг заемщика на следующий месяц - пока он не уменьшиться до нуля.

Из таблицы видно, что последний платеж равен $530 и срок погашение сокращается с 12 до 11 месяцев.

Во втором случае, когда срок кредита остается неизменным, выясняется размер текущей задолженности, а далее при помощи аннуитетной формулы полученная сумма разбивается на 6 оставшихся месяцев. Таким образом, ежемесячный платеж составит $678. При сокращении срока переплата за кредит будет меньше, чем при уменьшении размера платежей - в нашем случае $491 и $512 соответственно. Однако, как правило, выбора у клиента нет.

Отметим, что приведенные расчеты не учитывают дополнительных комиссионных банка, о которых он зачастую вообще умалчивает. Поэтому прежде чем заключать договор с финансовым институтом, необходимо выяснить все возможные выплаты - например, за выдачу кредита, ведение ссудного счета или страховку.

Варочная панель является необходимым атрибутом любой кухни, поэтому к ее выбору следует подходить максимально внимательно. Это позволит значительно повысить эффективность приготовления пищи, а также регулярно экономить энергоресурсы. Сейчас наибольшую популярность приобрели электрические и индукционные панели, которые имеют принципиальные отличия. Данный материал будет посвящен вопросу о том, какую варочную панель выбрать: электрическую или индукционную.

Важно: Сразу отметим, что и та и другая панели работают от электрического тока и фактически обе из них являются электрическими. Но принцип работы (нагрева) у них сильно отличается.

Все варочные поверхности подразделяются на 3 большие группы, в зависимости от способа нагрева:

1. Газовые . Они применяются в квартирах и домах, оборудованных системами газоснабжения и являются достаточно экономичными. Ко всем конфоркам плиты подведен газ, который и служит для нагрева пищи. Разогрев происходит быстро, а степень разогрева можно регулировать вручную, уменьшая или увеличивая напор газа.
2. Электрические . Могут быть чугунными, в виде нескольких блинов, а могут представлять собой единую стеклокерамическую поверхность с различными нагревательными элементами под ней. Расходуют много электроэнергии, особенно в чугунном исполнении. Являются экологически безупречными. Экономичным вариантом электрических плит является их индукционная разновидность.
3. Комбинированные . Обычно используются совместно газовые и электрические конфорки. Их соотношение может быть различным. Такие конструкции удобны, если случаются периоды отсутствия газа.

Комбинированная варочная панель, индукционная и электрическая являются более современными. Именно такими плитами оборудуются квартиры в новостройках.

Зависимые и независимые панели

Варочные поверхности подразделяются также на такие виды:

1. Зависимые от идущего в комплекте духового шкафа. Обычно продаются уже готовые комплекты от одного производителя. Панель управления расположена, как правило, на духовом шкафу.
2. Независимые от духового шкафа. Удобны тем, что можно приобрести панель без духовки, либо же установить духовку другого производства. Управление такой панелью находится прямо около конфорок.

Какую выбрать варочную панель, исходя из перечисленных видов? Если у вас уже имеется духовой шкаф, то лучше предпочесть независимый вариант. Такая панель будет работать сама по себе. Если же покупаете оборудование с нуля, то готовый комплект может оказаться дешевле, да и выглядеть будет лучше.

Материал варочной поверхности, элементы нагрева

Варочные панели различаются материалами изготовления:

Различие элементов нагрева:

1. Металлические блины с находящимися внутри электроспиралями. Долго нагреваются и остывают.
2. Рапидные конфорки . Используются на стеклокерамических панелях. Это обычные спирали, выделяющие тепло. Время нагрева 10-12 сек.
3. Hi-Lite конфорки . Используется ленточный нагреватель в асбестовом основании. Регулируются плавно, нагреваются быстрее рапидных, за 5-7 сек.
4. Галогеновые конфорки . Помимо основной спирали, на конфорке присутствует галогеновая лампа, позволяющая быстро разогревать всю панель. Преимущества — очень быстрый нагрев за буквально 1-2 секунды. Недостаток — лампы имеют небольшой срок службы, часто требуя замены.
5. Индукционные конфорки . Катушка генерирует индукционный ток, воздействующий только на дно установленной на панель посуды. Конфорка при этом не нагревается.

Отличия индукционных панелей от электрических

Давайте посмотрим, чем отличается электрическая варочная панель от индукционной.

Электрическая панель

Нагревательные элементы электрической плиты разогреваются от воздействия на них электротока. После разогрева уже сами нагревательные элементы отдают тепло всем предметам, контактирующим с варочной панелью.

Преимущества электрической панели:

• не выделяются продукты горения, как на газовой горелке;
• бесшумная работа;
• удобство и простота использования;
• огромный ассортимент позволяет выбрать не только тип нагревательного элемента, но также расцветку, количество конфорок, тип управления;
• приемлемая стоимость;
• обладает инертностью, дольше остывает. После отключения еще некоторое время пища продолжает разогреваться.

Недостатки электрических поверхностей:

• повышенный расход электричества, так как конфорка нагревается до 400 градусов;
• происходит нагрев самой плиты, в результате которого можно обжечься при прикосновении к варочной панели;
• долгое время нагрева. Сама конфорка нагревается до 4-5 минут в зависимости от ее типа. Находящаяся в посуде вода способна закипеть лишь спустя 10-12 минут.

Индукционная панель

Чтобы понять, какие варочные панели лучше — электрические или индукционные, приведем принцип работы индукционной панели.

Ее работа принципиально отличается от действия нагреваемых электричеством конфорок. Плита имеет встроенную катушку, через которую циркулирует переменный ток. В результате образуется магнитное поле, в котором возникают токи, воздействующие на посуду, установленную на варочной поверхности. Однако не на всякую. Посуда должна иметь дно, обладающее определенными ферромагнитными свойствами. Такое дно разогревается, происходит нагревание посуды, а также находящейся в ней пищи.

Преимущества индукционной панели:

• маленькое потребление электричества. Конфорка разогревается лишь до 60 градусов;
• в процессе разогрева посуды варочная поверхность не нагревается;
• безопасность. Помимо того, что панель не накаляется, так она еще и не включится в работу, если установленная на ней посуда не займет более 70 % площади конфорки. То есть, случайно попавший на плиту столовый прибор не спровоцирует включение панели;
• имеет много режимов функционирования;
• при наличии на плите пустой посуды панель работать не будет или автоматически отключится при выкипании воды;
• нагрев пищи происходит очень быстро, так как энергия не расходуется на разогрев нагревательных элементов и варочной поверхности. Посуда способна разогреться за 1 минуту, а вода в ней закипает в течение 2-3 минут.

Недостатки индукционной панели:

• в процессе работы издает небольшой шум, исходящий от вентилятора охлаждения;
• имеет более высокую стоимость;
• для приготовления пищи требуется .

Чтобы решить для себя, какую варочную панель лучше выбрать — электрическую или индукционную, взвесьте все положительные моменты данных поверхностей, обязательно принимая в расчет стоимость изделий. Если какие-то из недостатков кажутся вам критичными, то выбирайте вариант без них.

Совет: Можно обойтись без покупки специальной посуды для индукционной панели, если купить адаптер, на который будет ставиться обычная посуда. Данный адаптер обладает магнитными свойствами. Он будет разогреваться, и нагревать стоящую на нем посуду.

Управление панелью

Перед тем, как выбрать электрическую варочную панель, желательно поинтересоваться ее типом управления. Он может быть механическим или сенсорным:

• Механическое управление . Это наиболее простой и надежный способ включения и отключения варочной панели. Для управления достаточно повернуть ручку конфорки, либо нажать и повернуть;
• Сенсорное управление . Это более современный вариант, к которому быстро можно привыкнуть. Для какого-то действия с плитой необходимо просто приложить палец к определенному сенсору. Такой тип управления хорош тем, что управляющую поверхность очень удобно мыть, в отличие от механических ручек.

Дополнительные опции

Некоторые полезные дополнения способны повысить комфортность и безопасность использования варочной панели:

• автоматическое отключение при выкипании жидкости из посуды;
• работа по программе. Таймер подает сигнал через определенное время, а также способен отключать плиту;
• наличие функции блокировки от маленьких детей повысит безопасность использования плиты;
• защита от перегрева сработает при достижении поверхностью максимальной температуры;
• цифровая индикация работы каждой конфорки повысит удобство пользования плитой.

Популярные производители

Осталось решить, какой фирмы варочную панель выбрать. Выбираемая модель может иметь различное качество. Перечислим наиболее популярных производителей подобной техники, разделив ее условно на три категории качества:

• продукцию элитной серии выпускают такие бренды, как AEG, Miele, Kuppersbusch, Gaggenau;
• модели среднего класса, обладающие идеальным соотношением качества и стоимости, производят компании Whirlpool, Zanussi, Siemens, Bosch, Electrolux, Gorenje;
• бюджетная серия представлена продукцией компаний Ariston, Hansa, Ardo. Тем не менее, качество даже бюджетных моделей обычно находится на высоком уровне.

Совет: В продаже сейчас появились варочные панели, совмещающие в себе индукционные конфорки и нагреваемые электричеством элементы. Оба типа работают от электричества, поэтому можно пользоваться нужными конфорками так, как это будет удобно. Если не можете определиться с выбором, то такой комбинированный вариант будет идеальным для вас.

Решить, какую плиту выбрать, электрическую или индукционную, должен каждый человек индивидуально. Взвесив свои требования к такой панели, а также свои финансовые возможности, вполне можно сделать правильный выбор.

Твитнуть

Плюсануть

Самые первые варочные панели – газовые. Затем появились электрические, а уж затем – индукционные. Они имеют немного похожий принцип работы, хотя и отличия есть кардинальные. Об этом и будет сегодняшняя статья – о различиях между индукционными и электрическими варочными поверхностями.

Электрические панели

Самые первые модели появились приблизительно в конце 19 века. На тот момент такой девайс был революционным и являлся самым мощным бытовым электроприбором. При этом он был небезопасен, т.к. поверхность нагревалась до очень высоких температур, а системы защиты были либо очень банальны, либо отсутствовали вообще.

Сегодня электрические панели бывают разных типов и различаются по многим параметрам. Например, есть девайсы с электронным сенсорным управлением, а есть модели с обычными поворотными переключателями. Также есть плиты на основе простых спиралей и галогенными нагревателями, а есть индукционные варочные панели – они являются одним из видов электрических варочных поверхностей.

Индукционные панели

Главное отличие данных панелей от остальных электрических заключается в использовании электромагнитного поля для нагрева посуды. Проще говоря, под стеклокерамической поверхностью находится специальная индукционная катушка – именно она создает электромагнитное поле. Оно легко проходит через керамику и образует на дне кастрюли (или другой посуды) вихревых ток. Это сопровождается выделением большого количества теплоты.

Сама конфорка от вихревого тока не нагревается, нагрев происходит только на дне кастрюли. Это исключает вероятность возгорания. После, однако, можно ощутить тепло на керамической поверхности, но это тепло будет исходить от самой кастрюли, а не от работы плиты. Используемый здесь эффект индукции часто применяется в металлургии для плавки металлов.

Разница между индукционными варочными панелями и простыми электрическими

Несмотря на то, что индукционные панели являются лишь одним из видов электрических, их почему-то принято разделять как два отдельных вида. Спорить не будем. Различия между ними имеются:

• Индукционные панели экономичны по сравнению с обычными электрическими ;
• Они также являются более безопасными в эксплуатации. Главным образом безопасность достигается отсутствием нагрева самой керамической поверхности, что исключает вероятность получить ожог. В случае с использованием простой электрической панели стоит быть очень аккуратным;
• При работе индукционной катушки создается электромагнитное поле. Вероятно, оно оказывает вредное воздействие (электромагнитное излучение) на человека. Хотя с этим можно и поспорить. Точно не знаем, влияет ли это излучение на человека и саму еду, приготовленную на этой поверхности;
• Данный вид электрических панелей предполагает использование специальной посуды. Чаще всего после покупки индукционной варочной поверхности приходится дополнительно покупать специальную посуду. Обычная посуда не «умеет» эффективно поглощать энергию, создаваемую электромагнитным полем. К тому же, современные индукционные плиты достаточно «умны», и они не включаются, если видят, что на поверхности находится неправильная посуда.

Конечно, индукционные варочные поверхности более технологичны и эффективны при приготовлении еды. Но и стоят они дороже простых электрических плит. Кстати, сейчас на рынке есть и комбинированные модели – с двумя обычными Hi Light конфорками и двумя индукционными . Если не можете определиться в выборе между индукционными моделями и электрическими, то может быть стоит обратить внимание на комбинированный вариант?

Отправить ответ