Moliyaviy yostiq xavfsizlik. Qancha tejash kerak?

Shunday bo'ladiki, rossiyaliklarning 80 foizi maoshdan maoshgacha yashaydi, kelajak yoki yuzaga kelishi mumkin bo'lgan favqulodda vaziyatlar haqida deyarli o'ylamaydi. Ko'pchilik buni pul etishmasligi bilan izohlaydi, boshqalari, agar mamlakatdagi vaziyat barqarorlikdan uzoq bo'lsa, nima uchun tejash va tejash kerakligini tushunmaydi, boshqalari shunchaki tejashni xohlamaydilar, lekin behuda. Buning sabab va oqibatlari qanday bo'lishidan qat'i nazar, har birimiz hech bo'lmaganda bir marta barqarorlik va kelajakka ishonch haqida o'ylaganmiz. Bunday ishonchning kaliti moliyaviy xavfsizlik yostig'i bo'lishi mumkin. Havo yostig'i nima, uni qanday qilish kerak, qancha tejash kerak, pulni qayerda va qanday valyutalarda saqlash kerak? Keling, ushbu savollarga javoblarni batafsil ko'rib chiqaylik.

Ushbu ta'rif, garchi tom ma'noda bo'lmasa-da, shuni anglatadiki, FPB qandaydir to'planish ekanligini taxmin qilish qiyin emas. Pul, bu odamga eng kutilmagan vaziyatda zudlik bilan kerak bo'lishi mumkin. Albatta, bu pulni sotib olish uchun chap va o'ngga sarflash mumkin degani emas yangi mebel yoki telefon. Yo'q, maqsad yomg'irli kun uchun pulni tejash, chindan ham qora, quyuq kulrang emas. Hayotda shunga o'xshash holatlar juda ko'p: ishdan bo'shatish, uzoq muddatli kasallik ta'tillari, kvartiraning yonishi, tsunami, suv toshqini va boshqalar. Menimcha, "yomg'irli kun" miqyosi aniq.
suzishingizga yordam berish uchun yaratilgan Qiyin vaqt va sizning muammolaringiz va moliyaviy qiyinchiliklaringizni hal qilmaguningizcha.

FPB hajmi

Moliyaviy havo yostig'ining o'lchami har bir kishi uchun alohida belgilanadi. Bir nechta bo'lsa-da oddiy qoidalar va hatto formulalar. Misol uchun, ba'zi ekspertlar FPB hajmi sizning 4-6 oylik xarajatlaringizdan oshib ketishi kerak deb hisoblashadi. Bu shunday uzoq vaqt davomida deyarli har bir kishi o'zining vaqtinchalik qiyinchiliklarini bartaraf etishi va oyoqqa turishi bilan izohlanadi. Lekin ular, shuningdek, FPB hajmi bilan chegaradan chiqishni maslahat bermaydilar, nima uchun qo'shimcha pulni "tejash" kerak?

Qancha tejash kerak?

Daromad va xarajatlaringizni, aniqrog'i ular orasidagi farqni hisoblashdan boshlash yaxshidir. Aksariyat hollarda biz qancha bo'lmasa, shuncha pul sarflaymiz. Agar shunday bo'lsa, barcha oylik xarajatlaringizni qog'ozga yozib qo'ying ( kommunal to'lovlar, oziq-ovqat, o'quv to'lovlari, uyali va hokazo.). Endi nimani tejashingiz mumkinligini o'ylab ko'ring. Balki siz aloqa uchun juda ko'p pul sarflayotgandirsiz yoki hatto foydalanmayotgan uy telefoningiz uchun oylik abonent to'lovini to'layotgandirsiz yoki oziq-ovqat sotib olish uchun byudjetingizni kamaytirasiz yoki qimmatbaho narsalarni sotib olish uchun rejalashtirilgan xarajatlarni kechiktirasizmi? Barcha xarajatlaringizga e'tibor bering. Va unutmangki, havo yostig'ini yaratish siz kerakli miqdorni to'plamaguningizcha vaqtinchalik hodisadir.
Oltin qoida: moliyaviy yostiqni yaratish uchun har oy daromadingizning 10% miqdorida mablag 'ajrating. U emas majburiy shart, har kim o'zi uchun kechiktirilgan mablag'lar miqdorini belgilaydi, u 5 yoki 7% yoki 20% bo'lishi mumkin. Bularning barchasi individual holatga va oy uchun daromad va xarajatlar o'rtasidagi farqga bog'liq.

Pulni qayerda saqlash kerak?

Hech qachon FPBni uyda saqlamang. Bu erda afzalliklarga qaraganda ko'proq kamchiliklar mavjud. Birinchidan, omonat bo'yicha foizlar orqali siz hech bo'lmaganda inflyatsiya bilan kurashishingiz mumkin, ikkinchidan, o'z pulingizni "qarzga olish" vasvasasi juda yaxshi. Siz ularni keyinroq qaytarib qo'yishingiz haqiqat emas. Saqlash uchun, ostida bo'lsa-da, eng ishonchli bankdagi eng oddiy bank depozitini tanlash yaxshidir past foiz. Depozit daromadini dastlabki hisoblash bank depozit kalkulyatori yordamida amalga oshirilishi mumkin. Yana bir bor ta'kidlamoqchimanki, biz yaratmoqdamiz moliyaviy havo yostig'i Biz ushbu mablag'larni foydali biznesga investitsiya qilish uchun yomg'irli kun uchun saqlamaymiz. Boshqa tomondan, siz har doim pulga kuniga 24 soat, haftada 7 kun oson kirishingiz kerak. Shu nuqtai nazardan, hissa ideal emas. Keyin nima qilish kerak? Internet-banking orqali boshqarish imkoniyati bilan omonat oching. Misol uchun, agar sizda favqulodda vaziyat bo'lsa, ko'chada tun, bank yopiq, nima qilish kerak? Biz Internet-bankni ochamiz va FPBning to'liq miqdorini yoki bir qismini kartamizga o'tkazamiz, eng yaqin bankomatdan pul yechib tashlaymiz va tamom. Shunga o'xshash vositani debet daromad kartasi deb hisoblash mumkin. Pul har doim siz bilan va uni yechib olish mumkin. Ha, va foizlar hisoblanadi.

Biroq, depozitlar omonatdan omonatga farq qiladi; bank va mahsulotni tanlashga katta e'tibor bilan qarash kerak.
Albatta, siz tuxumni turli savatlarga qo'yishingiz mumkin. Masalan, asosiy miqdorni omonatda, bir necha mingini matras ostida, yana 10-20 mingini daromadda saqlang. bank kartasi. Shuni esda tutingki, plastmassani yo'qotish yoki sindirish xavfi yuqori va tiklash va pulni qaytarish juda ko'p vaqtni oladi, bu sizda favqulodda vaziyatda bo'lmaydi.
FPB uchun ideal hissa:

• Juda katta bank, masalan, Sberbank, VTB-24 va boshqalar. U yerdagi qiziqishning foydasi yo'qligi aniq, lekin ularning litsenziyasi hech qachon bekor qilinmasligiga 100% kafolat bo'ladi, bu hamma joyda ommaviy ravishda sodir bo'lmoqda. Past foiz stavkasiga qaramay, siz hech bo'lmaganda inflyatsiya bilan kurashasiz, bu etarli.
• Omonatingizni talab bo'yicha, hech qanday kechikishlarsiz olib qo'yish yoki "ertasi kuni qaytib kelish" imkoniyati.
• Omonat to'ldirilishi kerak, shuning uchun siz har oy maoshingizdan pul qo'yishingiz mumkin.
• Foizlarga e'tibor bering. Agar siz muddatidan oldin pul so'rasangiz, ularga to'lanadimi?

Valyuta yoki rubl?

Moliyaviy xavfsizlik tarmog'ini qaysi valyutada saqlash yaxshiroq? Bu savolga aniq javob yo'q. Dollar ham, Rossiya rubli ham juda ishonchli valyutalar emas. Siz har qanday joyda yo'qotishingiz mumkin, lekin rubl bo'lsa, unchalik emas. Agar Markaziy bank rubl kursini oshirish bo‘yicha o‘z ishini davom ettirsa va u davom etsa, dollar kursi biroz pasayadi, ammo AQShning navbatdagi harbiy harakatlari fonida pasayish qimmat yoki sezilarli bo‘lmaydi. Bugungi kunda - eng yaxshi variant- rublda moliyaviy yostiqni saqlash. Rubl plintusdan pastga tushdi, ular, albatta, uning yanada tushishiga yo'l qo'ymaydi, demak, u hech bo'lmaganda barqaror bo'ladi.

Butun tunni bemalol o'tkazishingiz uchun uxlashdan oldin boshingizni qo'ygan yumshoq yostiqni tasavvur qiling. Bu sizning uyingizda qulaylik yaratadi va dam olishga yordam beradi. Siz uning ustida yotasiz va hammasi joyida... Aynan shunday tinchlik va kelajakka ishonch, agar siz o'zingiz uchun moliyaviy xavfsizlik yostig'i yaratsangiz.

Nima bu?

Moliyaviy havo yostig'i- bu sizning asosiy daromad manbangizni kutilmaganda yo'qotmasdan ma'lum vaqt yashashingiz mumkin bo'lgan jamg'armalar miqdori. Boshqacha qilib aytganda, bu "uya tuxumi" yoki "yomg'irli kun" uchun pul.

Nima uchun kerak?

"Havo yostig'i" haqida gapirganda, birinchi assotsiatsiyalardan biri avtohalokatda haydovchi va yo'lovchilarning ta'sirini yumshatish uchun mo'ljallangan avtomobildagi havo yostig'i. "Naqd pul yostig'i" sizni mumkin bo'lgan inqirozdan, ishdan bo'shatishdan va hayotdagi har qanday "baxtsiz hodisadan" qutqaradi.

Daxlsiz moliyaviy zaxiraga ega bo'lsangiz, siz o'zingizni psixologik jihatdan o'zingizni yanada himoyalangan va ishonchli his qilasiz va to'satdan mashinaning buzilishi yoki qo'shnilaringizni suv bosishi sizni bezovta qilmaydi.

Havo yostig'ini qanday yaratish kerak?

1) Oyiga qancha pul sarflashingizni aniqlang.

Xarajatlaringiz va daromadlaringizni kuzatib borishingiz kerak. Agar siz buni ilgari qilgan bo'lsangiz, unda siz faqat oylik xarajatlaringizni hisoblashingiz kerak bo'ladi. Agar yo'q bo'lsa, unda siz bir necha oy davomida barcha xarajatlaringizni yozib olishingiz yoki bir oy davomida muammosiz yashashingiz uchun qancha pulingiz borligini oddiygina "taxmin qilishingiz" kerak bo'ladi. Shaxsiy moliyangizni qanday qilib to'g'ri kuzatib borish haqida o'qing.

2) "Sug'urta" muddatini tanlang.

Moliyaviy xavfsizlik tarmog'ini yaratishingiz kerak bo'lgan optimal davr - 3 va 6 oy.

3) Kerakli miqdorni hisoblang.

Moliyaviy havo yostig'ining o'lchami quyidagi formula bo'yicha aniqlanadi: oylik xarajatlar miqdori oylar soniga ko'paytiriladi. Misol uchun, agar siz oyiga 30 000 rubl sarflasangiz va 3 oy davomida favqulodda zaxira yaratmoqchi bo'lsangiz, unda siz 90 000 rublni tejashingiz kerak bo'ladi.

4) Saqlashni boshlang.

Sizning qancha foizingizni o'ylab ko'ring ish haqi oyiga tejashga tayyormiz. U qanchalik katta bo'lsa, xohlagan narsangizga tezroq erishasiz. Masalan, har bir maoshdan 10% yoki 20%.

Ikkita asosiy variant mavjud: ko'proq pul topish yoki kamroq sarflash.

Hamyon. Unga 5000 rubllik banknot qo'ying. Bu sizga omad va qo'shimcha motivatsiya keltiradigan ramz bo'lsin. Biroq, albatta, siz hamyoningizda barcha favqulodda zaxirangizni olib yura olmaysiz.

Uyda "Stash". Omonatlaringizning bir qismini uyda yashiring. Ha, hatto bitta yostiqda ham! U kvartirada yotmasin katta summa turli valyutalarda naqd pul: dollar, evro va rubl.

Bank depoziti. Bu mukammal variant, chunki u inflyatsiyaga qarshi eng yaxshi himoyani ta'minlaydi. Istalgan vaqtda pulni to'ldirish va yechib olish imkoniyatiga ega depozitni tanlang.

Oltin. Qimmatbaho metallar har doim qadrli bo'ladi, shuning uchun ularni ishonch bilan sotib oling. Hatto inqiroz davrida ham ularni bankka tezda sotishingiz mumkin.

Havo yostig'ini yaratish uchun asosiy talablar:

• Immunitet. Tejalgan pulni sarflash qat'iyan man etiladi. Qaysi favqulodda vaziyatlarda buni qilish mumkinligini o'zingiz uchun yozing.

Pul mablag'larini tezda olish imkoniyati. Agar favqulodda vaziyat yuzaga kelsa, sizga zudlik bilan pul kerak bo'ladi, masalan, ko'chmas mulkni sotishga vaqtingiz bo'lmaydi;

Inflyatsiyadan himoya qilish. Omonatlaringizni bankda, depozit hisobvarag'ida turli valyutalarda saqlaganingiz ma'qul.

Agar biron sababga ko'ra siz hali kelajak uchun favqulodda zaxira yaratishga tayyor bo'lmasangiz, unda siz har doim bizning xizmatimizdan foydalanishingiz mumkin. Aslini olganda, Platiza o'z pul zaxiralarini oldindan yaratish haqida qayg'urmaganlar uchun moliyaviy xavfsizlik tarmog'idir.

Biroq, qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlarni to'lashingiz kerakligini unutmang. Mikroqarzni o'z vaqtida qaytarishingiz mumkinligini bilganingizda, unga murojaat qilishingiz mumkin.

Ishlarni keyinga qoldirmang, biz sizga imkon qadar tezroq moliyaviy xavfsizlik tarmog'ingizni yaratishni boshlashingizni maslahat beramiz. Ha, avval siz o'zingizni pulni tejashga majbur qilishingiz kerak. Bu qiyin bo'ladi, lekin bu sizning oilangiz farovonligi uchun ekanligini tushunishingiz kerak. Tez orada sizda juda foydali odat paydo bo'ladi va hayot osonlashadi, siz erkinroq va ishonchliroq nafas olasiz. Muvaffaqiyatlaringiz haqida sharhlarda yozing va savollar bering, biz sizga yordam berishdan xursand bo'lamiz.

Asosiy daromad manbalaringizni yo'qotib qo'ysangiz yoki katta xarajatlarni talab qiladigan favqulodda vaziyat yuzaga kelganda pul zaxirasi moliyaviy xavfsizlik yostig'i deb ataladi. Uning maqsadi oddiy - naqd pul taqchilligi davrida sizni sug'urtalash, bu sizga odatiy turmush tarzingizni tanqidiy cheklovlarsiz saqlab qolish imkonini beradi.

Sizga moliyaviy yostiq kerak bo'lganda

Ishdan ayrilsa, taqdiri haqida o'ylamagan odamlar kam. Agar yangisini tezda topib bo'lmasa, nima qilish kerak? Axir, oziq-ovqat, dori-darmon, uy-joy va kredit to'lovlari uchun xarajatlar nol daromad bilan ham qoladi.

Yoki, Xudo saqlasin, jiddiy tibbiy tashxis va qimmat davolanishga muhtojlik, afsuski, tibbiy sug'urta barcha xarajatlarni qoplamaydi; Keyin oldindan tayyorlangan pul ta'minoti yaxshi yordam bo'ladi.

Yoki faqat toshqindan keyin kvartirani favqulodda ta'mirlash. Yoki keyinchalik buzilgan taqdirda qimmatbaho uskunani almashtirish kafolat muddati ta'mirlash

Moliyaviy yostiq faqat favqulodda vaziyatlar uchun hayot yo'li, shaxsiy moliyaviy xavfsizlik sug'urtasi.

Zaxirada qancha pul bo'lishi kerak?

Biz allaqachon bilib oldikki, moliyaviy xavfsizlik yostig'i odatda tirikchilik manbalarini yo'qotganda chegara sifatida aytiladi. Bu ishsizlik holatida shaxsiy jamg'armaga o'xshaydi. Ishni qanchalik tez topishingiz sizning malakangizga va mehnat bozoridagi mutaxassisligingizga bo'lgan talabga bog'liq. Ba'zida qidiruvlar bir necha oy davom etadi. Shuning uchun tavsiya etilgan minimal yostiq muddati 3 oydan 6 oygacha. Biroq, agar siz o'zingizni kelajakka ishonchingiz ko'proq his qilmoqchi bo'lsangiz va sizning daromadingiz sezilarli darajada tejash imkonini bersa, jamg'armalar miqdorini oshirish mumkin va kerak.

Qimmatli qog'ozlar hajmini aniqlash uchun siz o'zingizning xarajatlaringizni o'rganishingiz va tahlil qilishingiz kerak bo'ladi. Har oy yashash uchun qancha pul sarflanadi: oziq-ovqat, to'lov kommunal xizmatlar, bolalar bog'chasi, maktabda bolalar uchun ovqatlanish, jamoat transportida sayohat, ijaraga olingan turar joy, gigiena vositalari? Agar siz bu savolga javob bera olmasangiz, bir necha oy davomida oila tomonidan sarflangan barcha mablag'larni yozing. O'sib borayotgan merosxo'rlar uchun kiyim va poyabzal sotib olish, mavsumiy respirator kasalliklarni davolash, moy, filtr yoki avtomobil shinalarini almashtirish kabi tartibsiz, ammo muqarrar xarajatlarni unutmang.

Xarajatlar to'g'risida qaror qabul qilib, ularning hajmini o'zingizni himoya qilmoqchi bo'lgan oylar soniga ko'paytiring. Bu sizning favqulodda zaxirangiz bo'ladi.

Havo yostig'i uchun pulni qayerdan olsam bo'ladi?

Albatta, iqtisodiy inqiroz fonida biror narsani kechiktirish g'oyasi imkonsiz ko'rinadi. NAFI tahliliy markazining oʻtgan yilgi tadqiqoti shuni koʻrsatdiki, rossiyaliklarning uchdan biridan ortigʻi pul yetishmasligidan xavotirda. Biroq, fuqarolarning 40 foizi jamg'arishmagan va hozir ham yo'q. Faqat har to'rtinchi oila daromadlar va xarajatlarning yozma hisobini yuritadi, ularning atigi 7 foizi daromad va xarajatlarning barcha moddalarini hisobga oladi. Har beshinchi oila oylik ixtiyorida qancha mablag‘ borligi va uni nimaga sarflashi haqida hech qanday tasavvurga ega emas.

Moliyaviy yostiqni yaratish uchun mablag'ni qayerdan topsam bo'ladi?

1. Birinchidan, xarajatlar ro'yxatini tahlil qilgandan so'ng, pul sarflashga bo'lgan yondashuvingizni qayta ko'rib chiqing. Ehtimol, siz o'z-o'zidan xaridlarga moyilsiz va har oyda sizning garderobingizda hech qachon kiymagan narsalar paydo bo'ladi? Shkafingizni o'rganing va to'plamlarni birlashtirish uchun nima etishmayotganingizni aniqlang. Sizga haqiqatan ham kerak bo'lgan narsalar ro'yxatini tuzing. Uni qo'lingizda saqlang, shunda keyingi safar o'zingizni ajoyib sotuvda topsangiz, ko'zingizga tushgan narsani sotib olmaysiz va keyin pulni isrof qilganingiz uchun o'zingizni haqorat qilmaysiz, balki foydali sarmoya kiriting va yangi narsani zavq bilan kiying. Oziq-ovqat mahsulotlarini ishdan keyin kechki payt markazdagi qimmat do‘konlardan emas, balki haftada bir yoki ikki marta yirik supermarketlar tarmog‘i va ulgurji bozorlardan xarid qiling – bu bilan siz nafaqat pulni, balki vaqtni ham tejaysiz. Qayta ishlangan ovqatlardan voz keching - uy qurilishi taomlari ancha mazali, foydali va ayni paytda arzonroq. Aktsiyalarni o'rganing, chegirmalarni so'rang. Umuman olganda, pulni tejashga harakat qiling.
2. Daromadingizni oshirish imkoniyatini ko'rib chiqing. Mehnat bozoridagi vaziyatni baholang, bo'sh ish o'rinlari va taklif qilinadigan ish haqi miqdorini kuzatib boring. Ehtimol, sizning xodim sifatidagi qadr-qimmatingiz anchadan beri oshdi va ish beruvchingiz bilan maoshingizni oshirish haqida suhbat boshlashdan uyalyapsizmi? Yoki soatdan keyin tekin ishlaysizmi? Ayni paytda siz qo'shimcha pul ishlashingiz mumkin - masalan, mashinangiz bilan taksi xizmatida. Yoki, ehtimol siz bilasiz xorijiy til, kek pishirasizmi yoki o'yinchoqlar tikasizmi? , mavjudligini ta'minlash.

Ideal variant ikkala nuqtani bir vaqtning o'zida ishlatishdir. Ko'proq pul topish va oqilona sarflash imkoniyatlarini qidiring.

Yomg'irli kun uchun pul tejashni qanday boshlash kerak

Moliyaviy xavfsizlik tarmog'ini yaratishni keyinroq qoldirmang. Sizga ertangi kunga g'amxo'rlik qilishni iloji boricha tezroq boshlashingizni maslahat beraman. Ha, avvaliga o'z nafsingizga ergashmaslik qiyin bo'ladi. Ammo sizda naqd pul buferi borligini anglash tezda o'zingizni xavfsiz his qiladi.

Qanday qilib va ​​qancha tejaysiz?!

Qadimgi rus maqolida aytilishicha, momaqaldiroq bo'lmaguncha, odam o'zini kesib o'tmaydi. Mamlakatimiz uchun juda adolatli gap. Tabiatan rus odami optimist, yomon narsalar haqida o'ylashni yoqtirmaydi va bugungi kun uchun yashaydi. Balki o'tib ketadi. Biz buni tez-tez aytamiz.

Nega men bularning hammasi? Va bundan tashqari, bugun men bittasini ko'tarishga qaror qildim qiziqarli mavzu. Himoyaviy moliyaviy mexanizmlarni yaratish mavzusi. Burab qolsa. Bunday mexanizmning eng asosiy elementi hisoblanadi moliyaviy havo yostig'i .

Moliyaviy havo yostig'i - Bu sizga hayotning qiyin davrlarida xotirjamlik bilan omon qolish imkoniyatini beradigan daxlsiz pul zaxirasi. Ishdan bo'shatilganingiz uchun pul olish uchun joy yo'q bo'lganda. Yoki sog'ligingiz ularni topishga imkon bermaydi, chunki bu bolalarcha emas. Yoki zudlik bilan sizda yo'q katta miqdordagi pul kerak bo'lishi mumkin. Keyin nima qilish kerak? Bankni talon-taroj qilish va boy amerikalik boboning merosini olish imkoniyatlari ko'rib chiqilmaydi. Eng oddiyi qoladi. Bankka boring va qarz oling. Va agar bank sizga bermasa, siz lombardga tashrif buyurishingiz mumkin. Yoki "Hamma uchun pul, tez" kabi jozibali shior bilan biron bir idoraga.

Bunday tanlov ko'pincha jiddiyroq ishlarning boshlanishidir moliyaviy muammolar. Bunday tartibsizlikdan chiqish yanada qiyinlashadi.

Ammo bu, agar siz hayotda "qora chiziqlar" mavjudligini unutib qo'ysangiz va Nuf-Nuf va Nif-Nif kabi hayotdan xotirjam zavqlansangiz. Naf-Naf kabi ehtiyotkor birodar bo'lsa yaxshi. Bu yong'in sodir bo'lganda bir joyni qoplashga yordam beradi. Va agar bunday birodar bo'lmasa, unda nima bo'ladi?

Umuman olganda, bularning barchasi bilan nimani nazarda tutayotganimni tushunasiz. Men sizlarga, do'stlar, shuni aytmoqchimanki, biz u qadar to'liq optimist bo'lmaslik kerak va biz albatta engib o'tamiz deb umid qilaman. Va biz bilan hech qachon hech narsa bo'lmaydi. Siz bir necha qadam oldinda, Bobbi Fisher kabi o'ylashingiz kerak. Va har qanday holatda ham himoya tayyorlang. Moliyaviy.

Qanday shakllantirish kerak?

Yuqorida aytganimdek, maqsad o'zingiz yoki oilangiz uchun moliyaviy xavfsizlik tarmog'ini yaratishdir. Bu sizning daromadingizning bir qismini muntazam ravishda ajratish va pulni tejashni anglatadi. Va sevganingizdan uzoqda. Ko'p odamlar pulni tejash uchun hech narsa yo'qligini da'vo qilishadi. Chunki daromadlar juda past. Bu keyingi ish haqiga qadar davom etadi. Aslida, amaliyot shuni ko'rsatadiki, har qanday daromadning 10 foizini har doim ajratish mumkin. Va bu miqdorni zaxiraga qo'ying.

Bu moliyaviy salomatlik deb ataladigan birinchi tamoyildir. Siz ish haqi, avans oldingiz, ko'chada buta ostidan pul topdingiz, ular sizni tug'ilgan kuningizga berishdi - buni qoidaga aylantiring: har qanday daromadning 10 foizini zaxiraga yuboring.

Moliyaviy salomatlikning ikkinchi tamoyili deyiladi "Avval o'zingizga to'lang" . Bu shuni anglatadiki, siz daromad olganingizdan so'ng darhol 10% ajratishingiz kerak. Ko'pchilik jamg'arma yaratishga umuman qarshi emas. Ammo ular buni "keyinchalik" qoldirib ketishdi. Hamma narsa to'langanda va hamma narsa sotib olinganda. Shu nuqtaga kelib, to'xtatib turadigan hech narsa yo'qligi aniq. Shuning uchun, avval biz pulni zaxiraga qo'yamiz - ya'ni o'zimiz to'laymiz va shundan keyingina - boshqalar.

Shunday qilib, sizning oilaviy zaxira fondingiz asta-sekin yaratiladi - moliyaviy xavfsizlik yostig'i.

Qanday hajm?

Endi uning o'lchami qanday bo'lishi kerak? Shaxsiy moliya bo'yicha barcha mutaxassislar sizning odatiy turmush darajangiz uchun etarli bo'lgan miqdorni zaxira sifatida saqlashni maslahat berishadi. 6 oy ichida . Olti oy ichida undan chiqib ketishingiz mumkin deb taxmin qilinadi. Toping yangi ish, tuzalib keting va hokazo. Bundan tashqari, agar sizda kreditlar bo'lsa, zaxira miqdori ularni to'lash uchun pulni o'z ichiga olishi kerak. Masalan. Sizning oylik xarajatlaringiz:

- oziq-ovqat va uy-ro'zg'or xarajatlari - 20 000 rubl;

- ijara va kommunal xizmatlar - 4000 rubl;

- avtomobil uchun xarajatlar - 3500 rubl;

- o'yin-kulgi uchun xarajatlar - 1500 rubl;

- bola uchun xarajatlar - 5000 rubl;

- kreditlar - 7000 rubl.

Oyiga jami xarajatlar - 41 000 rubl.

Biz bu raqamni 6 ga ko'paytiramiz va zaxira fondining qiymatini olamiz: 41 000 x 6 = 246 000 rubl.

Inqiroz davrida, albatta, hamma narsa qiyinroq. Ishingizni yo'qotish xavfi kattaroq, keyin esa yangisini topish qiyinroq. Birovdan qarz olish qiyinroq, chunki u qarz bermaydi. Bunday davrlarda yostiqning hajmini 9-12 oylik sifatli hayot uchun etarli bo'lgan hajmga oshirish yaxshiroqdir.

Sizning e'tiboringizni moliyaviy xavfsizlik tarmog'i "haqiqiy pul" ekanligiga qaratmoqchiman. Bu qimmatli qog'ozlar emas, oltin emas, investitsiya fondlarining aktsiyalari yoki hatto bankdagi har qanday depozit emas. Bunday yostiqning maqsadi - shaxsiy inqirozlardan omon qolish uchun sug'urta. Siz do'konda sut, non yoki go'sht sotib olmaysiz va uni qimmatli qog'ozlar yoki oltin bilan to'lay olmaysiz. Faqat haqiqiy pul. Siz yashayotgan mamlakat valyutasida. Mana sizga kerak bo'lgan narsa. Bundan tashqari, ushbu pulga imkon qadar erkin foydalanish maqsadga muvofiqdir. Ular qanday va qachon kerak bo'lishi mumkinligini hech qachon bilmaysiz.

Qanday va qayerda saqlash kerak?

Moliyaviy havo yostig'i uchun pulni tejash uchun siz darhol ochishingiz kerak to'ldirish va qisman yechib olish imkoniyatlari bilan ishonchli bankka depozit qo'ying . Va asta-sekin bu omonatga pul qo'shing.

Bugungi kunda ishonchli banklarni topish qandaydir qiyin bo'lib qoldi. Agar bir yil oldin men banklarni sof aktivlari bo'yicha birinchi 30 talikka kiritilgan deb hisoblagan bo'lsam, endi oilaviy naqd pul zaxirasini saqlash uchun birinchi o'ntalikda qolish yaxshiroqdir. Zarar yo'lidan. Keling, banki.ru portalini ochamiz va ular qanday banklar ekanligini ko'ramiz. 2016-yil 30-mart holatiga ko‘ra, zaxirangizni saqlashga ishonishingiz mumkin bo‘lgan banklar ro‘yxati quyidagicha ko‘rinadi:

1. Sberbank
2. VTB
3. Gazprombank.
4. FC Otkritie
5. VTB 24.
6. Rosselxozbank.
7. Alfa Bank.
8. Moskva banki.
9. UniCredit Bank.
10. Moskva kredit banki.

Menimcha, bu ro‘yxat kelajakda unchalik o‘zgarmaydi. Unga e'tibor qarating.

Ushbu banklarda to'ldirilishi mumkin bo'lgan omonat bo'yicha qiziqarli stavkalarni olish haqiqatga to'g'ri kelmaydi, ammo bu nuqta emas. Men takror aytaman, lekin yana aytaman. Asosiy funktsiya moliyaviy yostiq fors-major holatlarida sizning himoyangizdir. Shuning uchun, bu pul bilan hech narsa sodir bo'lmasligi muhimdir. Shunday qilib, ular muammosiz foydalanishlari mumkin. Va sizning mehnat daftaringiz saqlanadigan bank uchun juda ham nomaqbuldir nomaqbul daqiqa. Keyin siz pulni depozit sug'urtasi orqali olasiz, biroq bu bir necha kun yoki hatto haftalar olishi mumkin. Shuning uchun - birinchi 10 ta va faqat shunday!

Va yana bir daqiqa. Ko'pincha savol bor. Oilaviy zahirani qisman bo‘lsa ham, chet el valyutasiga aylantirsak bo‘lmaydimi? Turli moliyaviy maslahatchilar boshqacha javob berishadi. Ba'zi odamlar bunga qat'iyan qarshi. Boshqalar buning uchun. Shaxsan men ikkinchisiga ko'proq qo'shilaman.

Siz buni qila olasiz. 3 oy davomida to'ldirish va olish funktsiyalari bilan depozit bo'yicha rublda zaxira tayyorlang. Va keyingi 3 oy davomida - rublni xorijiy valyutaga aylantiring. Lekin, shuningdek, bir emas, balki dollar va evro o'rtasida bo'lingan, masalan, 60% dan 40% gacha. Bu holatda, agar ular kelishsa qiyin paytlar, birinchi marta sizda albatta pul bo'ladi. Va agar 3 oy ichida vaziyat yaxshilanmasligi aniq bo'lsa, siz valyutani asta-sekin rublga o'zgartirib, keyin ulardan foydalanishingiz mumkin. Vahima yo'q. Hamma narsani tinchgina qilish mumkin. Va bu "falokat" daqiqalarida juda muhimdir.

Do'stlar, har qanday holatda ham, o'zingizning pul zaxirangizni yaratishga ishonch hosil qiling. Qanday bo'lmasin, siz buni qilmaydigan ko'plab do'stlaringiz va tanishlaringizdan ustunlikka ega bo'lasiz.

Bu imtiyozlar.

1. Yomg'irli kun bo'lsa, siz haqiqiy moliyaviy xavfsizlikka ega bo'lasiz.
2. Shunday bo'ladiki, ish allaqachon jigarda o'tiribdi, lekin unga chek qo'yish va ketishning iloji yo'q. Siz biror narsa ustida yashashingiz kerak. Zaxira bilan siz sahifani aylantirib, boshqa joyda sinab ko'rishingiz mumkin.
3. Ko'pgina tadqiqotlar shuni ko'rsatadiki, naqd pul zaxirasiga ega bo'lish faqat psixologik jihatdan o'zingizni qulayroq his qilish imkonini beradi. Kelajakka ko'proq ishonch hosil qiling va aqlli tavakkal qiling. Va oqilona xavfsiz boy odam bo'lish mumkin emas.

Bugun men uchun hammasi shu. Sizda allaqachon moliyaviy xavfsizlik yostig'i bormi? Agar yo'q bo'lsa, uni yaratasizmi? Fikrlaringizni kutaman.

Bugun biz siz bilan juda muhim komponent haqida gaplashamiz moliyaviy hayot nafaqat investor, balki har qanday aqli raso odam ham. Biz moliyaviy himoya haqida gaplashamiz yoki boshqacha aytganda, moliyaviy xavfsizlik yostig'ini yaratish. Ushbu bosqichdan boshlab siz o'z kapitalingizni yaratishni boshlashingiz kerak mutlaqo har bir inson.

Birinchi savol: Nega bizga bu mashhur havo yostig'i shunchalik kerak?

Bizga u kabi kerak qo'shimcha himoya qattiq haqiqat bilan qattiq to'qnashuvda.

O'ylaymanki, hayot qora va oq chiziqlardan iborat ekanligi haqida kam odam bahslasha oladi - ba'zida ishlar biroz yaxshilanadi, ba'zida biroz yomonroq, ba'zida ajoyib va ​​ba'zida shunchaki jirkanch. Haqiqat shundaki, odam har doim ham o'z chizig'ining u yoki bu rangini taniy olmaydi. Qanchalik yomon bo'lmasin, hamma narsa yanada yomonlashishi mumkin va aksincha, qanchalik yaxshi bo'lmasin, hamma narsa yanada yaxshi bo'lishi mumkin. Siz qaysi davr kelishini taxmin qila olmaysiz, shuning uchun har qanday natijaga tayyor bo'lishingiz kerak.

Sizga o'z hayotimdan bir misol keltiraman.

Men juda past ish bilan dahshatli ishlagan davr bor edi ish haqi, u ham doimiy hibsga olingan. deb qabul qildim qora chiziq, bu shubhasiz oq rangga ega bo'ladi - mening daromadim ortadi va mening ishim yanada qiziqarli bo'ladi. Tabiiyki, men bunday qorong'u davrda xavfsizlik tarmog'ini yaratishning ma'nosini ko'rmadim, chunki men zo'rg'a kun kechirayotgan edim va ko'proq narsani kutayotgan edim. mos sharoitlar buni qilishni boshlash uchun. Afsuski, keyinchalik ma'lum bo'lishicha, bu chiziq juda oq va bulutsiz bo'lib chiqdi. Shunday qilib, kompaniya bankrot bo'ldi, men ishimni butunlay yo'qotdim, shuningdek, shifokorning xatosi tufayli asoratlar tufayli og'irlashgan juda jiddiy pnevmoniyaga duchor bo'ldim. Men faqat 40 dan past haroratda yonish, qon bilan yo'talish va og'riq va zaiflik tufayli o'zimni ko'tarolmaydigan holatdan keyin davolanishni boshladim. choynak. Keyin uzoq tiklanish davri va muvaffaqiyatsiz ish qidirish davri keldi, men o'z talablarimni tobora pasaytirdim va oxir-oqibat, yarim yildan so'ng, men oziq-ovqat va tajriba uchun ishlashga tayyor edim. Vaqti-vaqti bilan shaxsiy muammolar buning ustiga qo'yilgan edi ... Men ishda ishlagan vaqtimni atigi uch oylik kechikish bilan haqiqiy pul to'lagan vaqtimni qalbimda iliqlik bilan eslay boshlaganimni eslayman.

Hazil shuki, o‘shanda ham ishlar bundan ham battar bo‘lishi mumkin edi. Yaxshiyamki, o'sha davrda meni qo'llab-quvvatlagan yaqin odamlarim bor edi va muammolar boshlanganidek birdaniga tugadi.

Bularning barchasini men bilan sizni xafa qilish uchun aytmayapman. Men bitta oddiy fikrni aytmoqchiman - agar men hech bo'lmaganda daromadga ega bo'lganimda xavfsizlik tarmog'ini qurishni boshlaganimda, bu menga qiyin bosqichni sezilarli darajada kamroq yo'qotishlar bilan engib o'tishga va o'zimni ancha ishonchli his qilishimga imkon bergan bo'lardim.

Mening do'stona maslahatim shundaki, agar siz pulni tejash uchun suv va nonga ishonishingiz shart bo'lmasa, havo yostig'ini yaratish uchun mablag'larning bir qismini ajrating. Ehtimol, keyinroq menga rahmat aytasiz va agar siz uni hech qachon ishlatishingiz shart bo'lmasa, bu yanada ajoyib.

Ikkinchi savol: Havo yostig'ida qancha pul bo'lishi kerak?

Bu juda yaxshi savol va unga javob berish uchun siz oylik xarajatlarimizning o'rtacha darajasini bilishingiz kerak. Ko'pgina mutaxassislar yostiq hajmini oilangizning 3-9 oylik xarajatlariga teng hisoblashni tavsiya qiladi. Odatda bu davr qiyinchiliklarni engish va topish uchun etarli yangi manba daromad. Shaxsan men qayta sug'urtalovchiman va bu daqiqa Men o'zimning xavfsizlik tarmog'imda barcha daromad manbalari yo'qolgan taqdirda bir yillik iqtisodiy, ammo baxtsiz hayot uchun etarli bo'lgan miqdorni saqlayman.

Misol: agar sizning oilangiz oyiga o'rtacha 20 ming rubl sarflasa va 9 oy davomida havo yostig'ini hisoblasa, u holda siz moliyaviy himoya uchun ajratadigan kapital miqdori 180 ming rublni tashkil qiladi.

Uchinchi savol: Moliyaviy havo yostig'ini qayerda saqlash kerak?

Bu savolga javobni tushunish uchun yana bir savol beraylik: kapitalning bu ulushi qanday asosiy xususiyatlarga ega bo'lishi kerak?

Men havo yostig'iga xos bo'lgan uchta asosiy xususiyatni ta'kidlayman:

1. Xavfsizlik. Tabiiyki, bizning qutqaruv kemamiz uni teshadigan, kesadigan va zarar etkazadigan va uchirib yuboradigan har qanday narsadan uzoqroq tutilishi kerak. Ehtimol, bu kapital atrofdagi hamma narsa yiqilib tushganda kerak bo'ladi va oxirgi yiqiladiganlardan biri bo'lgan asbobni tanlash muhimdir. Shuning uchun siz yostiqni nafaqat katta foyda, balki katta xavflarni va'da qiladigan asboblarga qo'ymasligingiz kerak.
2. Likvidlik. Shuni esda tutish kerakki, bizga bu pul istalgan vaqtda, eng kutilmagan fors-major holatlarida kerak bo'lishi mumkin. Biz o'z aktivlarimizni sezilarli qiymatni yo'qotmasdan oson va tez pulga aylantirishimiz kerak. Shuning uchun men yostiqni, masalan, ko'chmas mulkda saqlashni mantiqsiz deb hisoblayman. Uyni sotish va pul olish bizga eng kerak bo'lgan paytda eng qiyin bo'lishi mumkin.
3. Past volatillik. Pulning sotib olish qobiliyati barqaror darajada qolishi va portfelning ushbu qismi qiymatidagi o'zgarishlar minimal bo'lishi juda muhimdir. Shunday qilib, biz aktivlarni biz uchun eng noqulay shartlarda "pastki qismida" bo'lganda sotishimiz shart emas.

Ushbu mezonlarga asoslanib, biz uchun faqat eng konservativ moliyaviy vositalar mos keladi. Shaxsan men Top 10 dan eng ishonchli banklarda yoki oxirgi chora sifatida federal kredit obligatsiyalarida depozit qo'yishni tavsiya qilaman. Hatto ishonchli kompaniyalarning aktsiyalari va korporativ obligatsiyalari biz uchun portfelning ma'lum bir qismini investitsiya qilish uchun juda xavflidir. Shuningdek, valyuta xatarlaridan qo'shimcha himoya qilish uchun yostiqni uchta valyuta savatiga - rubl, dollar, evroga bo'lishni maslahat beraman.

Yana nimani e'tiborga olish kerak. Havo yostig'i oxirgi chora hisoblanadi. Bu favqulodda zaxiradir va agar vaziyat o'ta xavfli darajaga etmasa, qo'lingizni u erga qo'ya olmaysiz. Misol uchun, siz hech qanday holatda ta'tilda yostiqni olmaysiz, chunki siz juda charchadingiz va uch yil davomida dengizga bormaysiz. Ammo agar siz barcha daromad manbalarini yo'qotgan bo'lsangiz, hozirda pul ishlash imkoniyati yo'q bo'lsa va farzandlaringiz yeyish uchun hech narsaga ega bo'lmasa, ehtimol qo'lingizni zaxiraga qo'yish vaqti keldi, lekin shu bilan birga pul ishlash uchun bor kuchingizni sarflang. bu vaziyatdan imkon qadar tezroq chiqing.

Umid qilamanki, men barcha asosiy fikrlarni yorita oldim, lekin agar sizda hali ham savollaringiz bo'lsa, yozing va men har biriga javob berishga harakat qilaman. Men sizga har doim moliyaviy xavfsizlik tarmog'iga ega bo'lishingizni tilayman, lekin uni ishlatish uchun hech qachon sabab yoki sabab bo'lmang.