Biz “Ijtimoiy media kontenti marketingi: qanday qilib oʻz izdoshlaringizning boshiga kirib, ularni oʻz brendingizga mehr qoʻyish” nomli yangi kitobni chiqardik.

Obuna boʻling

Elektron pul - bu oddiy naqd yoki naqdsiz pul mablag'lariga ekvivalent bo'lgan va bank hisobini ochishni talab qilmaydigan virtual valyuta.

Aslida, bu pul muomalasi qog'oz veksellar ko'rinishida emas, balki moliyaviy hisob-kitoblar sohasiga kompyuter texnologiyalari va zamonaviy aloqa tizimini joriy etish orqali amalga oshiriladi.

Bir qarashda, elektron pul naqd pulsiz to'lovlarga o'xshaydi, ammo bu mutlaqo to'g'ri emas. Naqd bo'lmagan mablag'lar dastlab tanish bo'lgan pul birliklari bo'lib, ular, masalan, bank hisob raqamiga qo'ygan. Shundan so'ng ular bank tizimida uning aylanma kapitaliga aylandi.

Elektron pullar dastlab Internet bo'lgan pul shaklidir. Ulardan shaxs Internetda tovarlarni to'lash uchun foydalanishi yoki naqd pul olish yoki naqd pulsiz to'lovlar uchun bank kartasiga yechib olishi mumkin. Bitta elektron pul birligi fiat pul miqdoriga teng.

Kamchiliklar

Endi malhamda chivin.

• Hamma joyda ham bu valyuta bilan to'lash mumkin emas.
• Odatda boshqa tizimlarning hamyonlariga pul o'tkazmalari uchun haq olinadi.
• Internetga qaramlik: Internet yo'q - siz undan foydalana olmaysiz.
• Elektron valyuta davlat tomonidan tartibga solinmaydi.
• Pul o'tkazmalari hajmini cheklash, naqd pul olish va boshqalar.

Endi elektron pullardan foydalanish masalasi dolzarbdir. Biznes tobora ko'proq Internet orqali olib borilmoqda va siz bunday valyutasiz yashay olmaysiz.

Ushbu maqolani baham ko'ring:

31.10.2017 2529

Kanalimizda ko'proq videolar - SEMANTICA bilan internet-marketingni o'rganing Keling, bu qanday xizmat ekanligini misol qilib ko'rib chiqaylik. Larisa jurnalist. Doimiy ish safarlari, band ish. Uy vazifasi uchun vaqt juda oz. Kommunal to'lovlar ko'pincha kechiktiriladi. Bir hamkasb menga elektron hamyon ochishni maslahat berdi. Men Yandex.Moneyni qulayligi va keng funksiyalari uchun tanladim. Endi xizmatlar, telefon va hatto sug'urta mukofotlari uchun pul o'tkazish bir necha...

Agar bundan bir necha o'n yillar oldin bizga kelajakda insoniyat nafaqat hisob-kitoblar uchun "haqiqiy"lardan foydalanishi mumkinligi haqida aytilgan bo'lsa edi. elektron pul, ko'pchilik bu prognozga shubha bilan qarashadi. Ayni paytda, bugun elektron pullardan foydalanish mutlaqo oddiy fakt sifatida qabul qilinadi - ularning yordami bilan siz tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirishingiz, ish haqi olishingiz yoki aksincha, xodimga haq to'lashingiz, xayriya faoliyati bilan shug'ullanishingiz va boshqa ko'plab moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirishingiz mumkin. Bugun elektron pul tizimlari xilma-xil. Ularning har biri o'ziga xos xususiyatlarga, afzalliklarga va kamchiliklarga ega. Zamonaviy odamlar, albatta, elektron pullardan foydalanmasdan qila olmasligi sababli, ushbu turdagi to'lov tizimlari qanday ishlashini, qachon va qanday qilib bizning hayotimizni osonlashtirishi va bugungi kunda elektron pullarning qanday turlari mavjudligini bilish juda muhimdir...

Biz "elektron pul" kabi atama haqida nisbatan yaqinda bilib oldik.

Ularning jadal rivojlanishi 1993 yilda boshlangan va oradan 10 yil o'tib, tadqiqotlarga ko'ra, elektron pullar dunyoning 37 davlatida qo'llanila boshlangan.

Buning ajablanarli joyi yo'q, chunki ular sizga dunyoning deyarli istalgan nuqtasida joylashgan muxbirlar bilan o'zaro hisob-kitoblarni tezda amalga oshirishga imkon beradi. Rossiyada elektron pullar tezda mashhurlikka erishdi, chunki ularning yordami bilan pul o'tkazmalari va to'lovlarni amalga oshirish uchun sarflangan vaqt va kuchni sezilarli darajada kamaytirishingiz mumkin. Shunday qilib, nisbatan yaqinda onlayn-do'konlarda tovarlarni elektron pul bilan sotib olish, telefon yoki Internet uchun to'lovlarni amalga oshirish mumkin bo'ldi. Endi bu to'lov vositalari hech qanday tarzda "haqiqiy" hamkasblaridan kam emas - bunday pullar shunga o'xshash qiymatga ega, garchi hisob-kitoblarning ma'lum bir bosqichida u hech qanday moddiy ifodaga ega emas.

Elektron va naqd pulsiz mablag'lar: farq bormi?

Juda keng tarqalgan noto'g'ri tushuncha - bu elektron va naqd bo'lmagan pullarni aniqlash. Aslida, bu haqiqat emas. Elektron pul an'anaviy moliyaviy vositalarning o'rnini bosmaydi. Ular naqd pulsiz pul bilan bir xil tarzda chiqariladi. Yagona farq shundaki, bu jarayonda ixtisoslashtirilgan tashkilot ishtirok etadi, naqd pulsiz muomalada esa markaziy davlat banki emitent vazifasini bajaradi.

Bundan tashqari, elektron pulni kredit kartalari bilan aralashtirib yubormang. Kartalarning o'zi mijozning bank hisobvarag'idan foydalanish usullari sifatida ishlaydi va bu holda barcha operatsiyalar oddiy pul yordamida amalga oshiriladi. Elektron pulga kelsak, ular alohida to'lov vositasi sifatida ishlaydi.

Elektron pulning afzalliklari va kamchiliklari

Albatta, ko'pchilik nima uchun ular umuman kerakligi bilan qiziqadi. elektron to'lov tizimlari va elektron pullar, agar ular naqd yoki naqd pulsiz mablag'lar bilan bilvosita bog'langan bo'lsa va birinchi qarashda ulardan farq qilmasa? Shu bilan birga, elektron pul juda ko'p inkor etilmaydigan afzalliklarga ega:

1. Birlik va bo'linuvchanlik - elektron pullardan foydalanish o'zgarishsiz amalga oshirish imkonini beradi.
2. Emissiyaning arzonligi - tangalar zarb qilish, muomalaga chiqarish va bo'yoq, qog'oz, metall va boshqa materiallar uchun harajatlarga ehtiyoj yo'q.
3. Portativlikning yuqori darajasi - naqd moliyaviy vositalardan farqli o'laroq, elektron pul miqdori uning og'irligi yoki umumiy o'lchamlari bilan bog'liq emas.
4. Hisob-kitoblarning qulayligi – elektron pulni qayta hisoblashning hojati yo‘q, chunki bu jarayon avtomatik ravishda to‘lov vositasi yordamida amalga oshiriladi.
5. Elektron to'lov vositalarining jismoniy xavfsizligini tashkil etishning soddaligi.
6. Inson omili ta'sirini kamaytirish - to'lov lahzasi doimo elektron tizim tomonidan qayd etiladi.
7. Joy va vaqtni tejash – elektron pullarni qadoqlash, tashish, sanash yoki saqlashda qoldirish shart emas.
8. Mablag'larni soliqqa tortishdan himoya qilishning mumkin emasligi - biz fiskallashtirilgan ekvayring qurilmalari orqali amalga oshirilgan to'lovlar haqida gapiramiz.
9. Sifat bir xilligi - elektron pullar banknotlar yoki tangalar kabi buzilmaydi.
10. Ideal saqlanish - elektron pul uzoq vaqt davomida o'z sifatlarini saqlab qolishi mumkin.
11. Yuqori darajadagi xavfsizlik – elektron pullar nominal o‘zgarishidan, qalbakilashtirishdan yoki o‘g‘irlikdan himoyalangan bo‘lib, bu elektron va kriptografik vositalar yordamida ta’minlanadi.
12. Elektron pulni naqd pulga almashtirish oddiy – bugungi kunda elektron pulni bank kartasi yoki hisob raqamiga yechib olish, shuningdek, ixtisoslashgan tashkilotlar xizmatlaridan foydalangan holda naqd pulda olish mumkin.

Ammo, boshqa har qanday to'lov vositasi kabi, elektron pul ham bir qator kamchiliklarga ega:

1. Barqaror huquqiy tartibga solishning yo‘qligi – bugungi kunda ko‘pgina mamlakatlar elektron pullar maqomini hali to‘liq belgilab qo‘ygani yo‘q va shuning uchun elektron to‘lov tizimlaridan foydalanish orqali amalga oshiriladigan o‘zaro hisob-kitoblar jarayonini tartibga solishi mumkin bo‘lgan bir qator qonun hujjatlari ishlab chiqilmagan. .
2. Maxsus ishlov berish va saqlash vositalaridan foydalanish zarurati.
3. Elektron pul tashuvchisi jismoniy vayron bo'lgan taqdirda pul qiymatini tiklashning mumkin emasligi - ammo naqd pul bu kamchilikdan xoli emas.
4. Tan olishning yo'qligi - elektron pul miqdorini maxsus texnik vositalarsiz aniqlash mumkin emas.
5. To'lovchilarning shaxsiy ma'lumotlarini firibgarlar kuzatishi ehtimoli yuqori.
6. Xavfsizlikning past darajasi - zarur xavfsizlik choralari mavjud bo'lmaganda, elektron pulni bevosita egasining hisobidan osongina o'g'irlash mumkin.

Elektron pul shakllari

Zamonaviy elektron pullar ikkita asosiy shaklda mavjud bo'lishi mumkin, deb ishoniladi: tarmoq va smart-karta asosida. Elektron pullarning fiat va fiat bo'lmagan pul shakllari ham mavjud. Birinchisi ma'lum bir to'lov tizimining pul turi bo'lib, davlat valyutalaridan biri ko'rinishida ifodalanadi.

Davlat o'z qonunlarida fuqarolarni to'lov uchun pul mablag'larini qabul qilishga majbur qilganligi sababli, ularni chiqarish, qaytarib olish va muomalaga chiqarish amaldagi qonun hujjatlari va markaziy bank qoidalariga muvofiq amalga oshiriladi.

Fiat bo'lmagan pullarga kelsak, u nodavlat to'lov tizimlari uchun qiymat birligi vazifasini bajaradi. Bunday elektron pullar kredit moliyaviy vositalarining bir turi bo'lib, har bir mamlakatda har xil bo'lgan nodavlat to'lov tizimlari qoidalari bilan tartibga solinadi.

Elektron pul turlari

Elektron pul turlari juda xilma-xildir. Bir necha yil oldin dunyoda cheklangan miqdordagi to'lov tizimlari mavjud edi. Bugungi kunda ularning soni doimiy ravishda o'sib bormoqda. Qulaylik uchun barcha elektron pul va tizimlarni mahalliy va xorijiy qismlarga bo'lish tavsiya etiladi.

Rossiyada elektron pullar quyidagi tizimlar bilan ifodalanadi:

1. Webmoney - ehtimol bugungi kunda bu elektron pul bilan ishlaydigan eng mashhur to'lov tizimlaridan biri.
Tizim hech qanday cheklovlar o'rnatmaydi, bir zumda pul o'tkazmalarini amalga oshirishga imkon beradi va operatsiyani bajarish uchun bank hisob raqamini ochish yoki o'zingiz haqingizda to'liq ma'lumot berish shart emas. Tizim foydalanuvchilari WMZ (dollar), WMR (rubl), WME (evro) va boshqalar elektron hamyonlarini yaratish orqali xavfsiz kanallar orqali yozishmalari va tranzaktsiyalarni amalga oshirishlari mumkin. Webmoney-dan foydalangan holda tranzaktsiyalarni amalga oshirishda xavfsizlik darajasi ancha yuqori. Biroq, foydalanuvchi hamyonlari ko'pincha xakerlar tomonidan buziladi. Mablag'larni keyinroq qaytarish juda qiyin - hisob egasi yoki tizim rahbariyati jinoyatchini qizg'in ta'qibda qidirayotgan holatlar bundan mustasno. Aytishga hojat yo'q, bu oson emasmi? Ammo, shu bilan birga, Webmoney doimiy ravishda foydalanuvchilarni o'zlarini himoya qilish uchun ko'rishlari mumkin bo'lgan choralar haqida xabardor qiladi. Va ular haqiqatan ham "ishlaydilar".

2. Yandex-pul yana bir mashhur to'lov tizimi bo'lib, u ko'p jihatdan Webmoneyga o'xshaydi.
Yandex Money sizga tizim ichida tezkor to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi. Hamyoningizni to'g'ridan-to'g'ri rasmiy veb-saytdan boshqarish qobiliyati, yuqori darajadagi himoya va maxfiylik, tizim foydalanuvchilari o'rtasidagi hisob-kitoblarning tezligi - bular Yandex Money kompaniyasining Rossiyada mashhurlikka erishgan asosiy afzalliklaridir.

3. RBK Money - Rupay to'lov tizimining o'ziga xos prototipi.
Bu holda elektron pul o'tkazmasi darhol amalga oshiriladi. Barcha mablag'lar rublga teng bo'lib, ular bank kartasiga yoki hisob raqamiga olinishi mumkin. Tranzaktsiyani bajarish uchun mobil telefon, kompyuter yoki kommunikator ishlatiladi. RBK Money-ning asosiy afzalligi - kommunal xizmatlar, telefon va Internet uchun to'lovlarni tez va oson amalga oshirish imkoniyatidir.

4. ASSIST – tizim integratsiyasi va dasturiy yechimlarni ishlab chiqish va axborot texnologiyalarini joriy etishda konsalting sohasida yetakchi bo‘lgan Reksoft kompaniyasi tomonidan yaratilgan tizim.
Ushbu tizimning asosiy vazifalaridan biri “Ozon” internet-do‘konida xaridlarni amalga oshirishda kredit kartalar orqali to‘lovlarni ta’minlashdan iborat. To'g'ri, elektron pullarning rivojlanishi keyinchalik ASSIST har xil turdagi tovarlar va xizmatlarni to'lash uchun ishlatila boshlaganiga olib keldi.

Kamroq taniqli, ammo Rossiyada talab kam bo'lmaganlar ham hisobga olinadi:

5. CG PAY
6. CHRONOPAY
7. CYBERPLAT
8. E-PORT
9.MONYMAIL
10. RUNET
11. SimMP
12. Z-TO'LOV
13. PILOT
14. TELEBANK
15. RAPID
16. RAMBLER

Elektron pullarning xorijiy turlari va ular bilan ishlaydigan to'lov tizimlariga kelsak, ularning tanlovi ham katta:

1. PayPal - bu 18 ta milliy valyuta bilan ishlash imkonini beruvchi yirik debet elektron to‘lov tizimi. 2002 yildan beri PayPal mashhur eBay kompaniyasining bo'linmasi hisoblanadi.

PayPal to'lovlari xavfsiz ulanish orqali amalga oshiriladi. Ro'yxatdan o'tish tartibi foydalanuvchi kartasidan hisob raqamiga oz miqdorda pul o'tkazishni o'z ichiga oladi. Hisob egasi va kartaning shaxsi tasdiqlangach, mablag‘lar qaytariladi. PayPal orqali ro'yxatdan o'tish va pul o'tkazish bepul. To'lov faqat oluvchi tomonidan to'lanadi va uning miqdori uning yashash joyi va PayPal holatiga bog'liq.

2. Mondex - bu tizim ingliz banklari tomonidan ishlab chiqilgan bo'lib, asosan Yevropa va Osiyoda ishlaydi.
Mondex mijozga chip mavjud bo'lgan maxsus smart-kartani - elektron hamyonning o'ziga xos analogini berishni o'z ichiga oladi. Unda elektron naqd pul saqlanadi - tizimda pul ekvivalenti vazifasini bajaradigan naqd pul. Elektron naqd pulning afzalliklari orasida Internet orqali xaridlarni amalga oshirish, elektron mablag'larni bir vaqtning o'zida beshta valyutada saqlash va vositachilarsiz muxbirga pul o'tkazish imkoniyati kiradi. Mondex mablag'lari ko'plab restoranlar, do'konlar, aviakompaniyalar, mehmonxonalar, yoqilg'i quyish shoxobchalari - butun dunyo bo'ylab savdo va xizmat ko'rsatish sohasida faoliyat yurituvchi 32 million korxona tomonidan qabul qilinadi.

3. Visa Cash - bu kichik xarajatlarni tez va oson to'lash imkonini beruvchi oldindan to'lanadigan smart-karta. Visa Cash bilan siz kino yoki teatr chiptalari, telefon qo'ng'iroqlari, gazetalar, tovarlar va xizmatlar uchun to'lashingiz mumkin. Visa Cash-dan foydalanishning qulayligi shundaki, siz o'zingizning shaxsiy bank hisobingizdan unga juda katta miqdorni tezda o'tkazishingiz mumkin.

4. Elektron oltin - bu qimmatbaho metallarga pul mablag'larini kiritishni o'z ichiga olgan xalqaro to'lov tizimi.
Oltin stavkalari bo'yicha o'ynab, siz elektron pul olishingiz va turli moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish uchun foydalanishingiz mumkin. E-gold tizimining asosiy afzalliklari - anonimlik, transmilliylik va foydali hamkorlik dasturining mavjudligi. Biroq, pulni tizimda saqlash uchun har oy to'lov olinadi. Xuddi shu narsa o'tkazmalarga ham tegishli - har bir tranzaksiya uchun siz ma'lum foizni to'lashingiz kerak bo'ladi. Siz har doim Yandex-money, Webmoney va boshqalardan pul o'tkazmalari yordamida hisobingizni to'ldirishingiz mumkin. Elektron pul almashtiruvchilar ham bu funktsiyani juda yaxshi bajara oladilar.

Bundan tashqari, taniqli xorijiy Internet-to'lov tizimlari orasida:
5. CASHKASSA
6. ALERTPAY
7. EASYPAY
8.PUL
9. OZODLIK
10. MONEYBOOKERS
11. CHECK BEPUL
12. CYBERMINT
13. DATACASH
14. DIGITCASH
15. EPASPORTE
16.FETHAND
17. GOLDMONEY
18.GOOGLE-CHECK
19.NETCASH
20. TO‘LOVCHI
21. PECUNIX

Agar siz elektron puldan foydalanishga qaror qilsangiz: yangi boshlanuvchilar uchun ba'zi maslahatlar

Esda tutishingiz kerak bo'lgan birinchi narsa - elektron pul juda "haqiqiy" va uni yo'qotish sizga katta zarar etkazishi mumkin.

Shuning uchun, ma'lum bir to'lov tizimining ko'rsatmalarini o'rganishga dangasa bo'lmang, hisobingiz yoki hisobingiz xavfsizligini ta'minlashga jiddiy e'tibor bering. Ba'zan sizning hisobingizdan shunchaki o'g'irlangan katta miqdordagi pulni yo'qotishdan ko'ra, xakerlik hujumlarini aniqlash uchun maxsus antivirus dasturini yoki yordam dasturini sotib olish osonroq.

Ikkinchidan, elektron pullarni yechib olish, joylashtirish va almashtirish shartlarini o'rganing.

Har bir to'lov tizimi foydalanuvchiga o'z shartlarini taklif qiladi. Bugungi kunda elektron pullarni ikki tizim yoki valyutalar ichida qulay shartlarda ayirboshlash juda mumkin. Xuddi shu narsa elektron to'lov vositalarini kiritish va chiqarishga ham tegishli. Birinchi holda, siz terminallardan foydalanishingiz mumkin, ikkinchidan, siz kartaga, bank hisobiga pul o'tkazishingiz yoki ixtisoslashgan tashkilotlarga murojaat qilib, naqd pul olishingiz mumkin.

Va nihoyat, uchinchidan, elektron pullardan foydalanish imkoniyatidan bosh tortmang.

Bugungi kunda ular dunyoning turli mamlakatlarida tovarlar, ishlar va xizmatlar uchun to'lov vositasi sifatida muvaffaqiyatli qo'llanilmoqda. Mutaxassislarning ta'kidlashicha, kelgusi yillarda elektron pullardan to'lovlar uchun foydalanayotganlar soni barqaror o'sib boradi. Buning ajablanarli joyi yo'q, chunki elektron pul yordamida har qanday moliyaviy operatsiyani amalga oshirish uchun faqat bir marta urinib ko'rishingiz kerak, shuningdek, bu qulay va sodda ekanligini tushunasiz!

Bugungi kunda elektron pul: qonunchilik yangiliklari

Bir necha yil oldin elektron pul qog'oz pul bilan teng emas edi. Biroq ulardan foydalanish doirasining kengayishi munosabati bilan to‘lov vositalari haqidagi yangi g‘oyalar paydo bo‘ldi va bunday munosabatlarni qonunchilik yo‘li bilan tartibga solish zarurati tug‘ildi. Shunday qilib, 2011 yil 27 iyunda Rossiya Prezidenti Dmitriy Medvedev elektron pullardan foydalangan holda to'lovlarni amalga oshirish tartibini tartibga solish imkonini beradigan yangi hujjatni imzoladi.

Ushbu qonun loyihasi o'tgan yilning dekabr oyida qabul qilingan, ammo unga uzoq vaqt davomida kiritilgan tuzatishlar tufayli hujjat faqat 2011 yil iyun oyida imzolangan. “Milliy toʻlov tizimi toʻgʻrisida”gi qonunning asosiy maqsadi toʻlov tizimlariga ularning faoliyat yuritishi va tashkil etilishi boʻyicha talablarni belgilashdan iborat.

Qonun loyihasida pul mablag‘larini o‘tkazish qoidalari tasvirlangan, shuningdek, “kliring markazi” tushunchasi kiritilgan. Ushbu maqom to'lov tizimi ishtirokchilarining arizalari elektron to'lov shakllaridan foydalangan holda o'z mablag'larini o'tkazish vaqtida ijro uchun qabul qilinishini ta'minlaydigan tashkilot tomonidan egallanadi. Bundan tashqari, qonunda elektron toʻlovlar jarayonida foydalanish mumkin boʻlgan 3 turdagi toʻlov vositalari joriy etilgan (tizimlarning xususiyatlari quyida keltirilgan):
1. Shaxsiylashtirilmagan elektron to‘lov vositalari:
- foydalanuvchini identifikatsiya qilish amalga oshirilmagan;
- istalgan vaqtda maksimal balans 15 ming rublni tashkil qiladi;
- oyiga naqd pul aylanmasi chegarasi 40 ming rubl;
- mini-to'lovlar uchun foydalanish.

2. Shaxsiylashtirilgan elektron to‘lov vositalari:
- mijozni identifikatsiya qilish amalga oshiriladi;
- hisobdagi mablag'larning maksimal miqdori oyiga 100 ming rublni tashkil qiladi.

3. Korporativ elektron to‘lov vositalari:
- yuridik shaxslar tomonidan oldindan aniqlangan holda foydalanish mumkin;
- ish kunining oxirida maksimal qoldiq 100 ming rublni tashkil qiladi;
- xizmatlar va tovarlar uchun to'lov sifatida elektron pul mablag'larini qabul qilish imkonini beradi.

Qayd etish joizki, “Milliy to‘lov tizimi to‘g‘risida”gi qonun ham mobil to‘lovlarni tartibga solishga o‘z ta’sirini o‘tkazadi. Elektron to‘lov tizimining operatori uyali aloqa operatori bilan shartnoma tuzishi mumkin bo‘ladi. Shundan kelib chiqqan holda, u ushbu operatorning abonenti bo'lgan jismoniy shaxsning elektron pul mablag'lari qoldig'ini aloqa operatoriga oldindan to'langan mablag'lar hisobidan oshirish huquqini oladi. Hatto aytish mumkinki, yangi qonun loyihasida mobil telefondan turli turdagi to‘lovlarni amalga oshirish uchun qurilma sifatida foydalanish uchun barcha shart-sharoitlar yaratilgan.

Umuman olganda, har yili elektron to'lov tizimlari va elektron pullar tobora ommalashib borayotganini ta'kidlash mumkin. Ulardan foydalanish qulayligini his qilish imkoniyatini boy bermang, chunki elektron to'lovlar haqiqatan ham to'lov jarayonini yanada qulayroq qilishi mumkin!

Elektron pulning asosiy xususiyatlari:

pul qiymati elektron qurilmada qayd etilgan;

u turli to'lovlar uchun ishlatilishi mumkin;

to'lov yakuniy hisoblanadi.

Shunga qaramay, elektron pullarni alohida tur sifatida mustaqil ravishda aniqlash masalasi munozarali bo'lib qolmoqda, chunki ularning ta'rifi, uning roli to'lov tizimi va funktsiyalari.

Zamonaviyda pul tizimlari elektron pul - bu fiat pul, kredit asosiga ega, toʻlov vositasi, muomala, jamgʻarish funksiyalarini bajaradi va kafolatga ega boʻladi. Elektron pullarni muomalaga chiqarish uchun asos naqd va naqdsiz pul hisoblanadi. Elektron pullar naqd pulsiz aylanmalarga xizmat ko'rsatishda emitentning pul majburiyati bo'lib xizmat qiladi. Ularni pul agregatining elementi sifatida ko'rish mumkin. Bank hisobvaraqlarini avtomatik tarzda yuritish (mablag‘larni kreditlash va debet qilish, hisobvaraqdan hisobvaraqqa o‘tkazish, foizlarni hisoblash, hisob-kitoblar holatini kuzatish) elektron (elektron o‘tkazmalar) orqali amalga oshiriladi. Hisoblarga elektron kirish vositalari doimiy ravishda rivojlanib bormoqda, ammo pul hali ham hisob qaydnomalari shaklida taqdim etiladi.

Elektron pulning xususiyatlari an'anaviy pul xususiyatlariga (likvidlik, portativlik, ko'p qirralilik, bo'linuvchanlik, qulaylik) va nisbatan yangilariga (xavfsizlik, anonimlik, chidamlilik) asoslanadi. Biroq, ularning hammasi ham ariza berish jarayonida yuqori likvidlik va barqaror xarid qobiliyati talablariga javob bermaydi, shuning uchun ularni chiqarish va muomalaga chiqarish alohida tartibga solish va nazorat qilish tartibini talab qiladi. Elektron kirish vositalariga to'lov kartalari, elektron cheklar va masofaviy bank xizmatlari kiradi.

Internetda hisob-kitoblar. "Tarmoq" elektron pullari

Ushbu hisob-kitoblar elektron naqd pul tushunchasiga asoslanadi. Elektron naqd pul - bu tarmoq to'lovlarida foydalaniladigan, ma'lum bir tashuvchida mavjud bo'lgan ikkilik kodlar to'plami ko'rinishidagi elektron hisoblarni ifodalovchi, tarmoq orqali raqamli konvert shaklida tashiladigan elektron shakldagi raqamli naqd pul. Elektron kassa texnologiyasi ma'lumotlarni bir kompyuterdan ikkinchisiga o'tkazish orqali virtual iqtisodiyotda tovar va xizmatlar uchun to'lovni amalga oshirish imkonini beradi. Elektron naqd pul, xuddi haqiqiy naqd pul kabi, anonim va qayta foydalanish mumkin va raqamli banknot raqamlari noyobdir. Ular bankni chetlab o'tib, bir kishidan boshqasiga o'tkazilishi mumkin, lekin shu bilan birga ularni tarmoq to'lov tizimlarida ushlab turishi mumkin. Mahsulot yoki xizmat uchun to'lovni amalga oshirishda raqamli pul sotuvchiga o'tkaziladi, u uni tizimda ishtirok etuvchi bankka o'z hisobiga o'tkazish uchun o'tkazadi yoki u bilan sheriklariga to'laydi. Hozirgi vaqtda Internetda turli tarmoq to'lov tizimlari keng tarqalgan.

Yandex.Money. 2002 yil o'rtalarida Paycash Runetdagi eng yirik qidiruv tizimi Yandex bilan Yandex loyihasini ishga tushirish bo'yicha shartnoma tuzdi. Pul (2002 yilda yaratilgan universal to'lov tizimi). Yandex to'lov tizimining asosiy xususiyatlari. Pul:

foydalanuvchi hisoblari o'rtasida elektron pul o'tkazmalari;

elektron valyutalarni sotib olish, sotish va almashtirish:

xizmatlar uchun haq to'lash (Internetga kirish, uyali aloqa, xosting, kvartira va boshqalar);

kredit yoki debet kartaga pul o'tkazish.

Har bir to'lov operatsiyasi uchun tranzaksiya komissiyasi 0,5% ni tashkil qiladi. Bank hisobvarag'iga yoki boshqa usulda pul mablag'larini yechib olishda Yandex.Money tizimi yechib olingan mablag'lar miqdorining 3 foizini ushlab turadi, bundan tashqari, qo'shimcha foiz to'g'ridan-to'g'ri o'tkazma agenti (bank, pochta va boshqalar) tomonidan olinadi.

WebmoneyTransfer- 1998 yil 25 noyabrda paydo bo'lgan to'lov tizimi real vaqt rejimida moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish uchun eng keng tarqalgan va ishonchli rus elektron to'lov tizimi bo'lib, butunjahon Internetning rus tilida so'zlashuvchi qismi foydalanuvchilari uchun yaratilgan. Har kim tizim foydalanuvchisiga aylanishi mumkin. Tizimdagi to'lov vositalari WebMoney yoki qisqacha WM deb nomlangan nom birliklaridir. Barcha WM elektron hamyonlar deb ataladigan joyda saqlanadi. Hamyonlarning eng keng tarqalgan turlari:

WMZ - dollar hamyonlari;

WMR - rubl hamyonlari;

WME - evro saqlash uchun hamyonlar;

WMU - Ukraina grivnasini saqlash uchun hamyonlar.

WebMoney Transfer to'lov tizimi sizga quyidagilarga imkon beradi:

Internet tarmog'ida moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish va tovarlar (xizmatlar) uchun haq to'lash;

uyali aloqa operatorlari, internet va televideniye provayderlari xizmatlari uchun haq to‘lash, ommaviy axborot vositalariga obuna bo‘lish uchun haq to‘lash;

WebMoney titul birliklarini boshqa elektron valyutalarga qulay kurs bo'yicha almashtirish;

elektron pochta orqali to'lovlarni amalga oshirish, mobil telefoningizni hamyon sifatida ishlatish;

onlayn-do'kon egalari o'z veb-saytida tovarlar uchun to'lovlarni qabul qiladilar.

WM - bu mulk huquqini o'tkazish bo'yicha global axborot tizimi bo'lib, hamma uchun bepul foydalanish uchun ochiq. WebMoney Transfer-dan foydalanib, siz har qanday onlayn tovar va xizmatlarga mulk huquqlarini o'tkazish bilan bog'liq tezkor operatsiyalarni amalga oshirishingiz, o'zingizning veb-xizmatlaringizni va tarmoq korxonalaringizni yaratishingiz, boshqa ishtirokchilar bilan operatsiyalarni amalga oshirishingiz, o'z vositalaringizni chiqarishingiz va saqlashingiz mumkin.

WM hamyoningizni to'ldirishning bir necha yo'li mavjud:

bank o'tkazmasi (shu jumladan Rossiya Federatsiyasi Sberbanki orqali);

pochta o'tkazmasi;

Western Union tizimidan foydalanish;

vakolatli bank yoki ayirboshlash shoxobchasida WM uchun rubl yoki valyutani almashtirish orqali;

xizmatlar, tovarlar evaziga yoki naqd pul evaziga tizim ishtirokchilaridan har qandayidan WM olish orqali;

oldindan to'langan WM kartasidan foydalanish;

E-Gold tizimi orqali.

RUpay- 2002-yil 7-oktabrdan buyon faoliyat yuritayotgan toʻlov tizimi toʻlov tizimlarining integratori boʻlib, bu yerda toʻlov tizimlari va ayirboshlash shoxobchalari dasturiy jihatdan bir tizimga birlashtirilgan.

RUpay toʻlov tizimining asosiy xususiyatlari:

foydalanuvchi hisoblari o'rtasida elektron pul o'tkazmalarini amalga oshirish;

minimal komissiya bilan elektron valyutalarni sotib olish, sotish va almashtirish;

boshqa elektron to'lov tizimlariga to'lovlarni amalga oshirish: WebMoney, PayPal, E-gold va boshqalar;

veb-saytingizda to'lovlarni 20 dan ortiq usulda qabul qiling;

eng yaqin bankomatda tizim hisobidan pul mablag'larini olish;

hisobingizni Internetga ulangan har qanday kompyuterdan boshqaring."

PayCash- elektron to'lov tizimi. U Rossiya bozorida o'z ishini 1998 yil boshida boshlagan bo'lib, birinchi navbatda Internetda tez, samarali va xavfsiz naqd pul to'lashning qulay vositasi sifatida joylashtirilgan.

Ushbu to'lov tizimining asosiy afzalligi - G'arb ekspertlari tomonidan yuqori baholangan moliyaviy kriptografiya sohasidagi o'zining noyob ishlanmalaridan foydalanish. PayCash to'lov tizimi bir qator nufuzli mukofotlar va patentlarga, jumladan "AQSh Kongressining maxsus e'tirof guvohnomasiga" ega. Ayni paytda Yandex kabi taniqli to'lov tizimlari PayCash texnologiyasidan foydalangan holda ishlaydi. Money (Rossiya), Cyphermint PayCash (AQSh), DramCash (Armaniston), PayCash (Ukraina).

PayCash raqamli naqd pul texnologiyasiga asoslangan. Foydalanuvchi (sotuvchi yoki xaridor) nuqtai nazaridan PayCash texnologiyasi har biri o'z egasiga ega bo'lgan ko'plab "elektron hamyonlarni" ifodalaydi. Barcha hamyonlar egalaridan olingan ma'lumotlar qayta ishlanadigan yagona protsessing markaziga ulangan. Zamonaviy texnologiyalar tufayli foydalanuvchilar kompyuterdan chiqmasdan o'z pullari bilan operatsiyalarni amalga oshirishlari mumkin. Texnologiya raqamli naqd pulni bir hamyondan ikkinchisiga o‘tkazish, onlayn-bankingda saqlash, konvertatsiya qilish, tizimdan an’anaviy bank hisob raqamlariga yoki boshqa to‘lov tizimlariga yechib olish imkonini beradi.

Elektron oltin- 1996 yilda Gold&Silver Reserve (G&SR) tomonidan yaratilgan elektron toʻlov tizimi. E-gold - bu Amerika elektron pul hisob-kitob tizimi bo'lib, uning asosiy valyutasi qimmatbaho metallar - oltin, platina, kumush va boshqalar bo'lib, bu valyuta jismonan mos keladigan metall bilan ta'minlangan. Tizim butunlay xalqaro bo'lib, dunyoning barcha valyutalari bilan ishlaydi va har kim unga kirishi mumkin. Ushbu to'lov tizimining ishonchliligi AQSh va Shveytsariya banklari tomonidan kafolatlangan. Elektron oltin to'lov tizimining asosiy farqi shundaki, barcha mablag'lar Nova Scotia Bank (Toronto) da saqlanadigan qimmatbaho metallar bilan jismonan qo'llab-quvvatlanadi. 2006 yilda c-gold to'lov tizimidan foydalanuvchilar soni qariyb 3 million kishini tashkil etdi. Elektron oltin to'lov tizimining asosiy afzalliklari quyidagilardan iborat:

xalqarolik - yashash joyidan qat'i nazar, har qanday foydalanuvchi e-goldda hisob ochish imkoniyatiga ega:

anonimlik - hisobni ochishda foydalanuvchining haqiqiy shaxsiy ma'lumotlarini ko'rsatish uchun majburiy talablar yo'q;

qulaylik va intuitivlik - interfeys intuitiv va foydalanuvchilarga qulay;

qo'shimcha dasturlarni o'rnatish talab qilinmaydi;

ko'p qirrali - bu to'lov tizimining keng qo'llanilishi uni deyarli har qanday moliyaviy operatsiya uchun ishlatish imkonini beradi.

Tizimga pulni ikki usulda kiritishingiz mumkin: boshqa ishtirokchidan pul o‘tkazmasini qabul qilish yoki bank o‘tkazmasi orqali veb-saytda tasvirlangan mexanizmdan foydalangan holda E-gold tizimiga istalgan valyutada pul o‘tkazish.

Siz E-gold veb-saytida bank o'tkazmasiga buyurtma berish, boshqa tizimlarga (PayPal, WebMoney, Western Union) yoki istalgan kredit yoki debet kartasiga pul o'tkazish orqali pul olishingiz yoki naqd pul olishingiz mumkin.

Stormpay- to'lov tizimi 2002 yilda ochilgan. Har qanday foydalanuvchi, yashash joyidan qat'i nazar, ushbu tizimda ro'yxatdan o'tishi mumkin. Tizimning afzalliklaridan biri uning universalligi va ma'lum bir geografik mintaqaga havolaning yo'qligi, chunki tizim istisnosiz barcha mamlakatlar bilan ishlaydi. Stormpay to'lov tizimidagi hisob raqami elektron pochta manzilidir. Uning asosiy kamchiligi - pul mablag'larini Stormpay hisobidan E-gold, WebMoney yoki Rupay-ga o'tkazishning mumkin emasligi. Ushbu to'lov tizimi pul mablag'larini kredit kartalariga o'tkazish imkonini beradi.

PayPal- elektron to'lov tizimi, xorijiy to'lov tizimlari orasida eng mashhur va ishonchli biri. 2006 yil boshida u 55 mamlakat foydalanuvchilariga xizmat ko'rsatdi. PayPal 1998 yilda Piter Til va Maks Levchin tomonidan xususiy kompaniya sifatida asos solingan. PayPal o'z foydalanuvchilariga elektron pochta yoki Internetga ulangan mobil telefon orqali to'lovlarni qabul qilish va jo'natish imkoniyatini beradi, ammo bundan tashqari PayPal to'lov tizimining foydalanuvchilari quyidagilarga imkon beradi:

to'lovlarni yuborish (Pul yuborish): shaxsiy hisobingizdan istalgan miqdorni o'tkazing. Bunday holda, to'lovni oluvchi boshqa PayPal foydalanuvchisi yoki begona shaxs bo'lishi mumkin;

to'lovni qabul qilish so'rovini bajarish (Money Request).

Ushbu xizmat turidan foydalangan holda foydalanuvchi o'z qarzdorlariga to'lov talabini o'z ichiga olgan xatlarni yuborishi mumkin (to'lov uchun hisob-faktura berish);

veb-saytga to'lovlarni qabul qilish uchun maxsus vositalarni joylashtiring (Veb-asboblar). Ushbu xizmat faqat Premer va Business hisob egalari uchun mavjud va onlayn do'kon egalari tomonidan foydalanish uchun tavsiya etiladi. Bunday holda, foydalanuvchi o'z veb-saytiga tugmani joylashtirishi mumkin, uni bosish orqali to'lovchi to'lov tizimining veb-saytiga o'tadi, u erda to'lov jarayonini yakunlashi mumkin (siz kredit kartadan foydalanishingiz mumkin), shundan so'ng u foydalanuvchining manziliga qaytadi. veb-sayt;

auktsion savdo vositalaridan foydalaning (Auksion vositalari). To'lov tizimi ikki turdagi xizmatlarni taklif etadi: 1) to'lovni qabul qilish so'rovlarini avtomatik ravishda taqsimlash (Avtomatik to'lov so'rovi); 2) auktsion g'oliblari to'lovlarni kim oshdi savdosi o'tkaziladigan veb-saytdan to'g'ridan-to'g'ri amalga oshirishlari mumkin (Auksion uchun tezkor xarid);

mobil telefondan foydalangan holda moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish (Mobil to'lovlar);

ko'p sonli foydalanuvchilarga bir vaqtning o'zida to'lovlarni amalga oshirish (Batch Pay);

har kuni pul mablag'larini bank hisob raqamiga o'tkazish (Auto-Sweep).

Kelajakda hisobvaraqdagi mablag'larni saqlash uchun foizlarni olish imkoniyati ko'rib chiqilmoqda.- Moneybookers

elektron to'lov tizimi, 2003 yilda ochilgan. Nisbatan yoshligiga qaramay, u PayPal kabi gigant bilan ko'plab sohalarda muvaffaqiyatli raqobatlashmoqda. Ushbu to'lov tizimining asosiy afzalligi uning ko'p qirraliligi deb hisoblanishi mumkin. Moneybookers-dan jismoniy shaxslar ham, onlayn-do'kon va bank egalari uchun ham foydalanish oson. PayPal-dan farqli o'laroq, Moneybookers to'lov tizimi 170 dan ortiq mamlakatlarda, jumladan, Rossiya, Ukraina va Belarusda foydalanuvchilarga xizmat qiladi. Moneybookers xususiyatlari:

ishlash uchun qo'shimcha dasturiy ta'minotni o'rnatish talab qilinmaydi;

Moneybookers foydalanuvchi hisob raqami elektron pochta manzilidir;

Moneybookers-ga o'tkazmaning minimal miqdori 1 evro sent (yoki boshqa valyutadagi ekvivalenti);

foydalanuvchi ishtirokisiz jadval bo'yicha avtomatik ravishda pul mablag'larini jo'natish imkoniyati;

tizim komissiyasi to'lov summasining 1% ni tashkil qiladi va jo'natuvchidan yechib olinadi. Raqamli (keyingi o'rinlarda elektron deb yuritiladi) pullar haqiqiy pulni to'liq taqlid qiladi. Shu bilan birga, emitent tashkilot - emitent - turli tizimlarda (masalan, kuponlar) turlicha deb ataladigan o'zlarining elektron analoglarini chiqaradi. Keyinchalik, ularni xaridlar uchun to'lash uchun foydalanadigan foydalanuvchilar sotib oladi, so'ngra sotuvchi ularni emitentdan qaytarib oladi. Chiqarilganda, har bir pul birligi elektron muhr bilan tasdiqlanadi, bu emitent tuzilma tomonidan sotib olinishidan oldin tasdiqlanadi. Jismoniy pulning xususiyatlaridan biri uning anonimligi, ya'ni uni kim va qachon ishlatganligini ko'rsatmaydi. Ba'zi tizimlar, analogiyaga ko'ra, xaridorga elektron naqd pulni u bilan pul o'rtasidagi aloqani aniqlab bo'lmaydigan tarzda olish imkonini beradi. Bu ko'r-ko'rona imzo sxemasi yordamida amalga oshiriladi. Shuni ham ta'kidlash joizki, elektron pullardan foydalanganda autentifikatsiya qilishning hojati yo'q, chunki tizim pulni foydalanishdan oldin muomalaga chiqarishga asoslangan. Quyida raqamli puldan foydalangan holda to'lov sxemasi keltirilgan. Xaridor oldindan real pulni elektron pulga almashtiradi. Mijoz naqd pulni ikki usulda saqlashi mumkin, bu foydalanilgan tizim tomonidan belgilanadi: Kompyuterning qattiq diskida. Smart kartalarda. Turli xil tizimlar turli xil almashinuv sxemalarini taklif qiladi. Ba'zilar elektron hisob-kitoblar evaziga xaridorning hisobvarag'idan mablag'lar o'tkaziladigan maxsus hisobvaraqlar ochadilar. Ba'zi banklar elektron naqd pulni o'zlari chiqarishi mumkin. Bundan tashqari, u faqat mijozning iltimosiga binoan beriladi, keyin uni ushbu mijozning kompyuteriga yoki kartasiga o'tkazish va uning hisobidan naqd pul ekvivalentini olish amalga oshiriladi. Ko'r-ko'rona imzo qo'llashda xaridorning o'zi elektron veksellarni tuzadi, ularni bankka yuboradi, u erda hisob raqamiga haqiqiy pul tushganda, ular muhr bilan tasdiqlanadi va mijozga qaytarib yuboriladi. Bunday saqlashning qulayligi bilan bir qatorda, u ham kamchiliklarga ega. Disk yoki smart-kartaning shikastlanishi elektron pulning tuzatib bo'lmaydigan yo'qolishiga olib keladi. Xaridor sotib olish uchun elektron pulni sotuvchining serveriga o'tkazadi. Pul emitentga taqdim etiladi, u uning haqiqiyligini tekshiradi. Agar elektron hisob-kitoblar haqiqiy bo'lsa, sotuvchining hisobi xarid summasiga ko'payadi va tovar yoki xizmat xaridorga taqdim etiladi.
Elektron pulning muhim farqlovchi xususiyatlaridan biri bu mikroto'lovlarni amalga oshirish qobiliyatidir. Buning sababi, banknotlarning nominal qiymati haqiqiy tangalarga mos kelmasligi mumkin (masalan, 37 tiyin). Banklar ham, nobank tashkilotlar ham elektron naqd pul chiqarishlari mumkin. Biroq, har xil turdagi elektron pullarni konvertatsiya qilishning yagona tizimi hali ishlab chiqilmagan. Shuning uchun, faqat emitentlarning o'zlari chiqarilgan elektron naqd pulni qaytarib olishlari mumkin. Bundan tashqari, moliyaviy bo'lmagan tuzilmalarning bunday pullaridan foydalanish davlat tomonidan kafolatlanmaydi. Biroq, tranzaksiya narxining pastligi elektron naqd pulni onlayn to'lovlar uchun jozibador vositaga aylantiradi. Kredit tizimlari Internet kredit tizimlari kredit kartalari bilan ishlaydigan an'anaviy tizimlarning analoglari hisoblanadi. Farqi shundaki, barcha tranzaktsiyalar Internet orqali amalga oshiriladi va buning natijasida qo'shimcha xavfsizlik va autentifikatsiya choralariga ehtiyoj paydo bo'ladi. Bunday tizimdagi umumiy to'lov sxemasi rasmda ko'rsatilgan. Kredit kartalar yordamida Internet orqali to'lovlarni amalga oshirishda quyidagilar ishtirok etadi: Xaridor. Veb-brauzer va Internetga kirish imkoniyati bo'lgan kompyuterga ega mijoz. Emitent bank. Xaridorning bank hisobi shu yerda joylashgan. Emitent bank kartalarni chiqaradi va mijozning moliyaviy majburiyatlarining kafolati hisoblanadi. Sotuvchilar. Sotuvchilar deganda tovarlar va xizmatlar kataloglari yuritiladigan va xaridorlarning xarid buyurtmalari qabul qilinadigan elektron tijorat serverlari tushuniladi. Banklarni sotib olish. Sotuvchilarga xizmat ko'rsatadigan banklar. Har bir sotuvchi o'zining joriy hisobini yuritadigan yagona bankka ega. Internet to'lov tizimi. Boshqa ishtirokchilar o'rtasida vositachi sifatida ishlaydigan elektron komponentlar. An'anaviy to'lov tizimi. Ushbu turdagi kartalarga xizmat ko'rsatish uchun moliyaviy va texnologik vositalar to'plami. To'lov tizimi tomonidan hal qilinadigan asosiy vazifalar qatoriga kartalardan tovarlar va xizmatlar uchun to'lov vositasi sifatida foydalanishni ta'minlash, bank xizmatlaridan foydalanish, o'zaro hisob-kitoblarni amalga oshirish va boshqalar kiradi. To'lov tizimining ishtirokchilari kredit kartalaridan foydalanish orqali birlashtirilgan jismoniy va yuridik shaxslardir. To'lov tizimini protsessing markazi. An'anaviy to'lov tizimi ishtirokchilari o'rtasida axborot va texnologik o'zaro hamkorlikni ta'minlovchi tashkilot. To'lov tizimining hisob-kitob banki. To‘lov tizimi ishtirokchilari o‘rtasida protsessing markazi nomidan o‘zaro hisob-kitoblarni amalga oshiruvchi kredit tashkiloti.
Elektron do'kondagi xaridor tovarlar savatini yaratadi va "kredit karta" to'lov usulini tanlaydi. Keyinchalik, kredit karta parametrlari (raqami, egasining ismi, amal qilish muddati) keyingi avtorizatsiya qilish uchun Internet-to'lov tizimiga o'tkazilishi kerak. Bu ikki yo'l bilan amalga oshirilishi mumkin: do'kon orqali, ya'ni karta parametrlari to'g'ridan-to'g'ri do'kon veb-saytiga kiritiladi, shundan so'ng ular Internet-to'lov tizimiga o'tkaziladi (2a); to'lov tizimining serverida (2b). Ikkinchi yo'lning afzalliklari aniq. Bunday holda, kartalar haqidagi ma'lumotlar do'konda qolmaydi va shunga mos ravishda ularni uchinchi shaxslar tomonidan olish yoki sotuvchi tomonidan aldanib qolish xavfi kamayadi. Ikkala holatda ham, kredit karta ma'lumotlarini o'tkazishda, ularni tarmoqdagi tajovuzkorlar ushlab qolish ehtimoli mavjud. Buning oldini olish uchun ma'lumotlar uzatish paytida shifrlangan. Shifrlash, tabiiyki, tarmoqdagi ma'lumotlarni ushlash imkoniyatini kamaytiradi, shuning uchun xaridor/sotuvchi, sotuvchi/Internet to'lov tizimi, xaridor/Internet to'lov tizimi o'rtasida xavfsiz protokollar yordamida aloqalarni amalga oshirish maqsadga muvofiqdir. Bugungi kunda ulardan eng keng tarqalgani SSL (Secure Sockets Layer) protokolidir. U assimetrik ochiq kalitlarni shifrlash sxemasiga asoslanadi va shifrlash sxemasi sifatida RSA algoritmidan foydalaniladi. Ushbu algoritmning texnik va litsenziyalash xususiyatlari tufayli u kamroq ishonchli hisoblanadi, shuning uchun endi asta-sekin xavfsiz elektron tranzaktsiyalar uchun SET (Secure Electronic Transaction) standarti joriy etilmoqda, u oxir-oqibat kredit karta uchun to'lovlar bilan bog'liq operatsiyalarni qayta ishlashda SSLni almashtirish uchun mo'ljallangan. Internetda xaridlar. Yangi standartning afzalliklari orasida xavfsizlikni oshirish, jumladan, tranzaktsiyalarning barcha ishtirokchilarini autentifikatsiya qilish imkoniyati mavjud. Kamchiliklari - texnologik qiyinchiliklar va yuqori narx. Internet to'lov tizimi avtorizatsiya so'rovini an'anaviy to'lov tizimiga uzatadi. Keyingi qadam emitent bank hisoblarning onlayn ma'lumotlar bazasini yuritishiga bog'liq. Agar ma'lumotlar bazasi mavjud bo'lsa, protsessing markazi emitent bankka kartani avtorizatsiya qilish uchun so'rov yuboradi (4b) va keyin (4a) uning natijasini oladi. Agar bunday ma'lumotlar bazasi bo'lmasa, protsessing markazining o'zi karta egalarining hisoblari holati to'g'risidagi ma'lumotlarni saqlaydi, to'xtash ro'yxatlarini oladi va avtorizatsiya so'rovlarini bajaradi. Ushbu ma'lumotlar doimiy ravishda emitent banklar tomonidan yangilanadi. Avtorizatsiya natijasi Internet to'lov tizimiga uzatiladi. Do'kon avtorizatsiya natijasini oladi. Xaridor avtorizatsiya natijasini do'kon (7a) orqali yoki to'g'ridan-to'g'ri Internet to'lov tizimidan (7b) oladi. Agar avtorizatsiya natijasi ijobiy bo'lsa, do'kon xizmat ko'rsatadi yoki mahsulotni jo'natadi (8a); protsessing markazi bajarilgan operatsiya to'g'risidagi ma'lumotlarni hisob-kitob bankiga uzatadi (8b). Xaridorning emitent bankdagi hisobvarag'idan pul mablag'lari hisob-kitob banki orqali do'konning ekvaying bankdagi hisob raqamiga o'tkaziladi. Aksariyat hollarda bunday to'lovlarni amalga oshirish uchun maxsus dasturiy ta'minot talab qilinadi. U xaridorga (elektron hamyon deb ataladi), sotuvchiga va uning xizmat ko'rsatuvchi bankiga berilishi mumkin. Masalan, WebMoney Transfer elektron to'lov tizimini ko'rib chiqing.

4. Raqamli pullarning mashhurligi. Rivojlanish istiqbollari Ba'zi tahlilchilarning fikriga ko'ra, elektron to'lov usullari yaqinda bozordagi naqd pul va cheklarni to'liq almashtiradi, chunki ular tovarlar va xizmatlar uchun to'lovni yanada qulayroq qilish usuli hisoblanadi. ABA/Dove hisob-kitoblariga ko'ra, elektron to'lovlar tez orada naqd pul va cheklarni almashtirishi mumkin, chunki bugungi kunda do'kondagi har ikkinchi xarid elektron to'lov vositalari yordamida amalga oshiriladi. Naqd pul an'anaviy do'konlarda xaridorlarning atigi 33 foizi uchun asosiy to'lov vositasi bo'lib qolmoqda. Onlayn xaridlarning aksariyati kredit kartalari orqali amalga oshirilgan bo'lsa-da, respondentlarning deyarli yarmi elektron tijorat uchun cheklar va pul o'tkazmalaridan foydalanadi, virtual xaridorlarning to'rtdan biri P2P to'lovlaridan foydalanadi. Iste'molchilarning uchdan ikki qismi kamida bir oylik hisob-kitoblarni elektron shaklda, jumladan, kredit/debet kartalari, to'g'ridan-to'g'ri to'lovlar yoki onlayn-banking orqali to'laydi. Tahlilchilarning fikricha, 2003 yilga kelib onlayn hisob-kitoblar sezilarli hajmlarga etadi, chunki ko'pchilik foydalanuvchilar ushbu to'lov opsiyasidan foydalanishni boshlaydilar yoki ko'paytiradilar. Shu bilan birga, "qog'oz" to'lovlardan foydalanish sezilarli darajada kamayadi - respondentlarning 21 foizi chek orqali hisob-kitoblarni to'lashni to'xtatish niyatida ekanligini aytdi. Shu bilan birga, Yankee Group tahlilchilarining taʼkidlashicha, amerikalik isteʼmolchilarning 8,7 foizi hozirda oʻz toʻlovlarini onlayn tarzda toʻlayapti, bu oʻtgan yilgi 5.1 foizdan koʻp. Marketing sa'y-harakatlari o'z samarasini bera boshladi: iste'molchilarning 29 foizi elektron to'lov tizimlaridan (EBPP) foydalanishga qiziqish bildirgan, 14,9 foizi esa vaqtni tejashni asosiy motivator sifatida ko'rsatmoqda. Biroq ekspertlar foydalanuvchilarga qulay va sodda interfeysni taqdim etuvchi provayder ularni uzoq vaqt saqlab qolishi mumkinligini hisobga olib, banklar bu sohada moliyaviy xizmat ko‘rsatuvchi provayderlar bilan raqobatga duch kelishidan ogohlantirmoqda. Rossiyada "Biznesdan iste'molchiga" elektron tijorat aylanmasining o'sishi, million dollar (The Economist, Boston Consulting Group ma'lumotlariga ko'ra):
"Biznesdan iste'molchiga" sektorida elektron tijoratning o'sishi, milliard dollar (eMarketer ma'lumotlariga ko'ra):
Elektron tijoratning AQSh YaIMdagi ulushi (eMarketer ma'lumotlariga ko'ra):

ROCIT ma'lumotlariga ko'ra, Rossiyadagi faol Internet-auditoriya, million kishi:
Rossiya bozorida shakllanganidan beri birjalar va savdo maydonchalari zamonaviy texnologiyalardan foydalanib, deyarli noldan boshlab o'z xususiyatlariga ko'ra noyob tizimlarni yaratib, butun bozorni, Rossiya Federatsiyasining barcha hududlarini qamrab olishga harakat qilmoqdalar. Ilg'or global tendentsiyalarga mos ravishda rivojlanib, uyushgan elektron tijorat jahon bozorida tobora jozibador bo'lib bormoqda. Rossiyada ham, chet elda ham savdo maydonchalarini yaqinlashtirish va ulash uchun zarur shart-sharoitlar paydo bo'ldi. Bugungi kunda axborot texnologiyalari jahon moliya bozorining qiyofasini belgilab bermoqda. Jahon moliya bozorlari tobora globallashib bormoqda va Rossiya bu jarayonga mos ravishda harakat qilmoqda. Zamon muammosi bugungi kunda global miqyosda integratsiyalashgan iqtisodiy tizim sifatida faoliyat yuritayotgan jahon iqtisodiyotining baynalmilallashuvidir. Mamlakatimiz muhim qadam – Jahon savdo tashkilotiga (JST) a’zo bo‘lish arafasida. JSTga kirishning zaruriy sharti Rossiyaning xalqaro moliya bozoriga integratsiyalashuvidir. Shu sababli, Rossiya bozorining rivojlanish istiqbollari haqida gapiradigan bo'lsak, asosiy bosqichlardan biri jahon kapital bozori infratuzilmasiga integratsiya sifatida belgilanishi mumkin. Bu ish allaqachon boshlangan. Elektron texnologiyalar jadal rivojlanmoqda. Bugungi kunda hayotimizni Internetsiz tasavvur qilish qiyin. So'nggi bir necha yil ichida Internet orqali savdo kompaniyalari aktsiyalarining mashhurligi butun dunyoda tez o'sdi. Individual investorlar uydan chiqmasdan ham bitimlar tuzish imkoniyatiga ega. 1999 yilda Rossiya fond bozorida Internet savdosining rivojlanishi boshlandi. Rossiya bozorida Internet orqali tranzaktsiyalarning umumiy hajmi doimiy ravishda o'sib bormoqda va ba'zi ma'lumotlarga ko'ra, 2001 yilda u fond bozori umumiy aylanmasining qariyb 40 foizini tashkil etdi. Misol uchun, 2001 yil dekabr oyida MIKS fond bozorida savdo hajmining qariyb 47 foizi va bitimlarning qariyb 70 foizi Internet orqali tuzilgan. Internet orqali savdo qilish bugungi kunda xususiy investorlar uchun moliyaviy bozorlarga kirishning eng oson va qulay usuli hisoblanadi. Internet-savdoning tarqalishi bilan kichik hajmdagi bitimlar soni ko'paya boshladi. Boshqacha qilib aytganda, fond bozorida mijoz faolligi va umumiy aylanmada mijoz operatsiyalarining ulushi tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda. Shunisi qiziqki, Rossiya fond bozorida Internet-savdoni joriy etish va ilgari surish bo'yicha yetakchilar yirik emas, balki dinamik brokerlik kompaniyalari bo'lib, ular hozirda aylanma hajmi bo'yicha doimiy ravishda bozor ishtirokchilarining o'ntaligiga kiradi. Shu bilan birga, yirik brokerlik kompaniyalari va banklar yangi xizmatni ancha keyinroq ishlab chiqa boshladilar. Bugungi voqeliklar shundayki, “katta” kompaniya emas, “tezkor” kompaniya yutadi. Qimmatli qog'ozlar bozorida bir qancha sabablarga ko'ra boshlangan Internet savdosi hozirda moliya bozorining boshqa tarmoqlarida ishonchli rivojlanmoqda: davlat qimmatli qog'ozlari; valyuta; shoshilinch. Kelajakda Internet-savdoning rivojlanishi quyidagi asosiy tendentsiyalar bilan belgilanadi. Avvalo, Internet-savdo tizimlari doirasida taklif etilayotgan bozorlar va sotiladigan vositalar doirasi ham, taklif etilayotgan xizmatlar ham, ularni to‘liq avtomatlashtirish asosida mijozlar uchun qo‘shimcha xizmatlar ko‘lami ham kengayadi. Biz yagona internet tizimi doirasida bank tizimlari, internet-savdo va depozitariy va bek-ofis xizmat ko‘rsatish tizimlari funksiyalarining yaqinroq o‘zaro bog‘lanishini ko‘ramiz. Bundan tashqari, axborot agentliklari tomonidan ishlab chiqilgan axborot-tahliliy Internet tizimlari bilan integratsiyalashuv asosida mijozlarni tahliliy-axborot qo‘llab-quvvatlashni kengaytirish jarayoni yanada faol davom etadi. Telekommunikatsiya tarmoqlarining, ayniqsa, Rossiya mintaqalarida rivojlanishning past darajasini hisobga olgan holda, albatta, ish sifatini oshirish va Internet-savdo tizimlarining iste'mol xususiyatlarini yaxshilash rivojlanishning ustuvor yo'nalishlaridan biri bo'ladi. Ushbu muammoni hal qilish nafaqat Internet-savdo tizimlarining qo'llaniladigan apparat va dasturiy ta'minotini takomillashtirish, balki mijozlarga xizmat ko'rsatishning texnologik imkoniyatlarini sezilarli darajada kengaytira oladigan yangi avlod tizimlarini yaratish sohasida ham yotadi. ularning ish sifati. Yaqin kelajakda tegishli me'yoriy-huquqiy bazaning paydo bo'lishi bilan moliyaviy bozorlarda Internet-biznesning rivojlanishiga ta'sir qiluvchi juda muhim omil, shubhasiz, masofaviy kirish tizimlarida sertifikatlangan axborot xavfsizligi dasturiy ta'minoti va elektron raqamli imzolardan majburiy foydalanish zarurati bo'ladi. Internet orqali. 2002 yil 10 yanvarda Rossiya Federatsiyasi Prezidenti V.V.Putin elektron hujjatlarda elektron raqamli imzodan foydalanishning huquqiy shartlarini ta'minlashga qaratilgan "Elektron raqamli imzo to'g'risida" Federal qonunni imzoladi. hujjat qog'ozdagi hujjatdagi qo'lda yozilgan imzoga ekvivalent deb e'tirof etiladi. Internet texnologiyalarining paydo bo'lishi bilan mijozlarga xizmat ko'rsatish jarayonining turli xil texnologik bo'g'inlarini yagona zanjirga ulashning haqiqiy ehtiyoji paydo bo'ldi. Investorlar endi butun investitsiya jarayonini kuzatish va real vaqt rejimida aktivlarini boshqarish uchun avtomatlashtirilgan tizimlardan foydalanishlari mumkin. Ushbu yondashuv dasturiy mahsulotlarni va turli xil funktsional maqsadlardagi barcha tizimlarni doimiy ravishda modernizatsiya qilishni, ularning ma'lumotlarini real vaqt rejimida o'zaro bog'lash yoki ularni yagona ko'p funktsiyali dasturiy ta'minot va apparat komplekslariga integratsiya qilish imkoniyatini talab qiladi. Xulosa Ajralmas qismi bo'lgan onlayn to'lov tizimlari bo'lgan biznes uchun internet-texnologiyalarni yuzaki tahlil qilish quyidagi xulosalar chiqarish imkonini beradi: 1. Raqamli pul emitentlari - bu internet tranzaktsiyalarini tashkil qiluvchi tizimlardir. 2. Raqamli pullarni chiqarish tizimlari kamida ikki xil: tizimning bank hisobvarag'iga real pul kelib tushgandan so'ng darhol elektron naqd pul chiqaradiganlar va faqat to'lov vaqtida va to'lov muddati uchun chiqaradiganlar. 3. Raqamli pul - bu haqiqiy pul bilan ta'minlangan pul. 4. Raqamli pullarning aylanish tezligi bugungi kunda eng yuqori hisoblanadi. 5. Hisobga masofadan kirish uchun banklar tomonidan chiqarilgan an'anaviy kredit va debet kartalari raqamli pul emas. Ochiq karta hisobvarag'i ko'p valyutali bo'lsa ham, u raqamli pul bilan bevosita bog'liq emas, chunki u har qanday asosiy valyutada ochiladi. Uning ko‘p valyutaliligi esa plastik karta orqali to‘lov amalga oshirilganda bazaviy valyutani bir zumda to‘lov valyutasiga konvertatsiya qilish imkoniyati mavjudligida ifodalanadi. 6. Naqd bo'lmagan pullarni ham to'g'ridan-to'g'ri raqamli pul deb atash mumkin emas, garchi uning vositasi elektron bo'lsa ham. Chunki ularning analogi naqd pul shaklida mavjud. 7. Raqamli pullar sizga mikroto'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi va etarli miqdor to'planganda ularni real pulga aylantiradi.

Axborot manbalari ro'yxati: 1. WebMoney Transfer to'lov tizimining rasmiy sayti – http://www.webmoney.ru 2. RosBusinessConsulting tahliliy agentligining rasmiy sayti – http://www.rbc.ru 3. Internet-resurs – http://www. i2r.ru 4 PayWell toʻlov tizimining sayti - http://www.paywell.ru 5. “Banklar va bank tizimlari” Xalqaro axborotlashtirish akademiyasi aʼzosi, Iqtisodiy siyosat boʻyicha qoʻmita ilmiy va ekspert kengashi aʼzosi. va Rossiya Federatsiyasi Davlat Dumasi tadbirkorligi V. Yurovitskiy - http://www.yur.ru 6. Ozon onlayn do'koni - http://www.ozone.ru 7. "Pul qayerga ketadi" Xalqaro axborotlashtirish akademiyasi a'zosi Ilmiy ekspertlar kengashi a'zosi Rossiya Federatsiyasi Davlat Dumasi Iqtisodiy siyosat va tadbirkorlik qo'mitasining V. Yurovitskiy - http://www.yur.ru 8. "Elektron pul. Internetdagi to'lov tizimlari" ma'lumot sayti - http://www. pay-system.info 9. Rasmiy axborot sayti "Internetdagi biznes texnologiyalari", 1997-2006, Internet to'lov tizimlari guruhi - "Internet to'lov tizimlari" - http://emoney.ru/menu.asp 10. Rasmiy axborot sayti " Biznes", - bo'lim: Biznesdan vagacha. - 2008 yil, http://business.rin.ru

Hozirgi vaqtda Internet cheksiz imkoniyatlarga ega ulkan dunyodir. Uning yordami bilan siz kvartirangizdan (ish joyingizdan) chiqmasdan xaridlarni amalga oshirishingiz mumkin. Bu an'anaviy usuldan ko'ra qulayroq va tezroq va ko'pincha ancha arzon. Ammo bu elektron pulni talab qiladi.

Elektron pul virtual pul birligi bo'lib, u orqali Internetda barcha turdagi to'lovlar amalga oshiriladi. Bu, aslida, haqiqiy pul yoki bank hisobvaraqlaridagi mablag'lar bilan bir xil qiymatga ega bo'lgan bir xil banknotalar, ularning barcha muomalasi faqat Internetda sodir bo'ladi. Elektron pullar turli valyutalarda bo'lishi mumkin, ular real pulga almashtirilishi mumkin va aksincha.

Elektron pullar – moliya-kredit tashkilotining elektron shaklda ifodalangan, elektron raqamli imzo bilan tasdiqlangan va taqdim etilgan vaqtda oddiy pul bilan to‘lanishi mumkin bo‘lgan ochiq pul majburiyatidir.

Elektron pul - bu to'lov operatsiyalarini amalga oshirish imkonini beruvchi va depozit hisobvaraqlariga kirishni talab qilmaydigan yangi to'lov vositasi.

Elektron pullar - so'zning keng ma'nosida naqd pul (emissiya shaxsiy hisobvaraqlar ochmasdan amalga oshiriladi) va naqd bo'lmagan pul (emissiya shaxsiy hisobvaraqlar ochish bilan amalga oshiriladi) quyi tizimlari majmui sifatida qaraladi. elektron texnologiyalardan foydalanish orqali pul hisob-kitoblari tizimi.

Elektron pullar - tor ma'noda banklar yoki ixtisoslashgan kredit tashkilotlari tomonidan muomalaga chiqarilgan naqd pullarning quyi tizimini ifodalaydi. Bu erda asosiy farq shundaki, to'lovni amalga oshirishda, to'lovchidan oluvchiga operatsiya bank ishtirokisiz amalga oshirilganda, bank hisobvarag'idan foydalanish shart emas.

Elektron pul - bu faqat elektron shaklda, ya'ni ixtisoslashtirilgan elektron tizimlardagi yozuvlar ko'rinishida mavjud bo'lgan to'lov vositasi. Hozirgi vaqtda ular asosan Internetda qo'llaniladi, ammo ular undan tashqarida ham mavjud bo'lishi mumkin.

Elektron pullar o'zboshimchalik bilan to'lov birliklari shaklida chiqariladi, masalan, WebMoney elektron pul tizimida WMZ yoki WMR. Odatda, bu birliklar ma'lum bir valyutaga bog'langan.

Elektron pul birinchi marta 1980-yillarning oxirida Yaponiyada paydo bo'lgan. O'sha paytda Yaponiyaning ba'zi telefon, transport va savdo kompaniyalarining oldindan to'langan chip kartalari joriy qilinayotgan edi, boshqa kompaniyalar esa ularni asta-sekin ishlatib, qabul qila boshladilar.

Evropada ilgari to'langan elektron to'lov mahsulotlaridan birinchi marta foydalanish 1990-yillarning boshida joriy etilgan. Ular foydalanuvchilarga elektron pullarni kartalarda saqlashga ruxsat berdi. Yangi to'lov vositalari nafaqat innovatsion texnik fazilatlari, balki bankdan tashqari tashkilotlar tomonidan chiqarilganligi bilan ham e'tiborni tortdi. Tez orada banklar shu kabi loyihalarni amalga oshirishni boshladilar.

ELEKTRON PUL TURLARI

Elektron pulning 2 turi mavjud:
1. Elektron shaklda berilgan to'lov sertifikatlari, yoki cheklar. Ushbu sertifikatlar ma'lum bir nominalga ega, shifrlangan shaklda saqlanadi va emitentning elektron imzosi bilan imzolanadi. Hisob-kitoblar paytida sertifikatlar tizimning bir ishtirokchisidan boshqasiga o'tkaziladi, o'tkazish esa emitentning to'lov tizimi doirasidan tashqarida bo'lishi mumkin.
2. Tizim ishtirokchisining joriy hisobidagi yozuvlar. Hisob-kitoblar ma'lum miqdordagi to'lov birliklarini bitta hisobvarag'idan debet qilish va elektron pul emitentining to'lov tizimidagi boshqa hisob raqamiga o'tkazish yo'li bilan amalga oshiriladi. Ikkinchi tur - naqd pulsiz mablag'larning juda aniq analogidir.

Elektron pul egasi nuqtai nazaridan, bu ikkala tur ham deyarli farq qilmaydi va taxminan bir xil ishlatiladi. Turli tamoyillar asosida qurilgan tizimlarning imkoniyatlari ham deyarli bir xil.

ELEKTRON PULNING ASOSIY XUSUSIYATLARI

Zamonaviy pul tizimlarida elektron pul fiat pul bo'lib, kredit asosiga ega bo'lib, to'lov, muomala, jamg'arish vositasi funktsiyalarini bajaradi va kafolatlanadi. Elektron pullarni muomalaga chiqarish uchun asos naqd va naqdsiz pul hisoblanadi. Elektron pullar naqd pulsiz operatsiyalarga xizmat ko'rsatishda emitentning pul majburiyati sifatida ishlaydi.

Elektron pullar ichki qarama-qarshilik bilan tavsiflanadi: bir tomondan, u to'lov vositasi bo'lsa, ikkinchi tomondan, u an'anaviy elektron bo'lmagan pullarda bajarilishi kerak bo'lgan emitentning majburiyatidir.

Elektron pulning asosiy xususiyatlari:
- pul qiymati elektron qurilmada qayd etilgan;
- ular turli xil to'lovlar uchun ishlatilishi mumkin;
- to'lov yakuniy.

Oddiy naqdsiz pullardan farqli o'laroq, elektron pullar faqat emitentning to'lov tizimida mavjud bo'lib, boshqa tizimlarga o'zgartirilmaydi. Ushbu cheklov elektron pul tizimlarini yaratish va ularga xizmat ko'rsatishni sezilarli darajada soddalashtiradi, bu esa tranzaksiya xarajatlarini juda katta qisqartirishga olib keladi, chunki barcha tranzaktsiyalar tizim ichida amalga oshiriladi.

ELEKTRON PULLARNING HUQUQIY VA IQTISODIY SATUSI

Dastlab, huquqiy maqomning asoslari va elektron pullardan foydalanish qoidalari 2011 yil 27 iyundagi 161-FZ-sonli "Milliy to'lov tizimi to'g'risida" Federal qonunida, keyinchalik Rossiya Bankining me'yoriy hujjatlarida mustahkamlangan. . Eng so'nggilaridan biri Rossiya Bankining 2013 yil 20 dekabrdagi 249-T-sonli xati bilan tasdiqlangan "Elektron pul to'g'risida" varaqasi bo'lib, u mega regulyator tomonidan kredit tashkilotlari tomonidan o'rganish va ularning mijozlari o'rtasida tarqatish uchun tavsiya etilgan - shaxslar.

Huquqiy nuqtai nazardan, elektron pul - bu emitentning elektron shakldagi emitent oldidagi muddatsiz pul majburiyati bo'lib, uni muomalaga chiqarish (emissiya) emitent tomonidan belgilangan miqdordan kam bo'lmagan miqdorda pul mablag'lari olinganidan keyin ham amalga oshiriladi. zimmasiga olingan majburiyatlar hajmi va taqdim etilgan kredit shaklida. Elektron pul muomalasi emitentga talab qilish huquqini berish orqali amalga oshiriladi va uning elektron pul taqdim etgan miqdorda pul majburiyatlarini bajarish majburiyatlarini keltirib chiqaradi. Pul majburiyatlarini hisobga olish maxsus qurilmada elektron shaklda amalga oshiriladi.

Iqtisodiy ma'noda elektron pul - bu amalga oshirish sxemasiga qarab, an'anaviy naqd pul va an'anaviy to'lov vositalarining (bank kartalari, cheklar va boshqalar) xususiyatlariga ega bo'lgan to'lov vositasi: naqd pulga o'xshash, to'lovlarni chetlab o'tish qobiliyatidir. bank tizimi, an'anaviy to'lov vositalari bilan - kredit tashkilotlarida ochilgan hisobvaraqlar orqali naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirish imkoniyati.

Elektron pullar va oddiy naqd pulsiz mablag'lar o'rtasidagi tub farq shundaki, elektron pul oddiy pul o'rnini bosmaydi, lekin oddiy pul (naqd pul yoki bo'lmagan) bo'lsa-da, har qanday tashkilot tomonidan chiqarilgan to'lov vositasidir; naqd pul) ma'lum bir mamlakatning markaziy hukumat banki tomonidan chiqariladi. Naqd pulsiz mablag'lar va elektron pullar o'rtasida to'g'ridan-to'g'ri bog'liqlik yo'q.

Elektron pul va kredit kartalari o'rtasida ham tub farq bor. Elektron pul mutlaqo alohida va mustaqil to'lov vositasi bo'lib, kredit karta - bu sizning bank hisobingizdan foydalanish usullaridan biri bo'lib, barcha operatsiyalar naqd pulsiz shaklda bo'lsa ham oddiy pul bilan amalga oshiriladi.

TO'LOV TIZIMLARI

Banklar har qanday davlat iqtisodiyotining qon aylanish tizimi bo'lgani kabi, elektron to'lov tizimlari ham qon aylanish tizimi sifatida ishlaydi va elektron tijorat ulardan foydalanishning asosiy, ammo yagona sohasi emas.

Har bir elektron to'lov tizimi turli real valyutalarga mos kelishi mumkin bo'lgan o'z elektron pullarini chiqaradi. Turli xil elektron to'lov tizimlari turli xil rivojlanish darajalariga, turli xil funksionallikka, turli qamrov tarmoqlariga va turli maqsadlarga ega. Qoida tariqasida, bitta to'lov tizimining elektron pullari boshqasining valyutasiga almashtirilishi mumkin, ammo har doim ham bunday operatsiya ma'lum komissiyani talab qiladi; Elektron to'lov tizimlari o'z valyutalari bilan amalga oshirilgan barcha operatsiyalar uchun olinadigan komissiyalardan pul ishlab chiqaradi.

Qoidaga ko'ra, elektron to'lov tizimlari kerakli miqdorda elektron pul chiqaradi, ya'ni tizim foydalanuvchilari elektron valyutani sotib olish uchun o'zlarining haqiqiy pullarini depozitga qo'yadigan darajada. Elektron pullarning emissiyasi odatda huquqiy me'yorlar bilan tartibga solinadi, shuning uchun ma'lum bir mamlakatda ro'yxatdan o'tgan va faoliyat yuritadigan elektron to'lov tizimlari ushbu qoidalarga rioya qilishlari kerak. Biroq, bu ko'pincha sodir bo'lmaydi, chunki elektron pulni kuzatish juda qiyin va bu sohadagi qonunchilik nomukammalligicha qolmoqda.

Ko'pgina elektron to'lov tizimlari mavjud, ammo tanlashda ular odatda ikkita qoidaga amal qiladi: mashhurlik (tarqalish) va ishonchlilik (himoya darajasi) va bu omillar ko'rib chiqilayotgan elektron pullar doirasini sezilarli darajada toraytiradi. Eng mashhur to'lov tizimlarini tanlash kerak, chunki bu ularning valyutasi ko'pchilik onlayn-do'konlar va veb-saytlar tomonidan qo'llab-quvvatlanadi.

WebMoney to'lov tizimi

Webmoney Transfer - real vaqt rejimida moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish uchun eng keng tarqalgan va ishonchli rus elektron to'lov tizimi bo'lib, butunjahon Internetning rus tilida so'zlashuvchi qismi foydalanuvchilari uchun yaratilgan. Bu nafaqat Rossiyada, balki MDHning boshqa mamlakatlarida ham to'lov tizimlari orasida shubhasiz etakchi hisoblanadi va butun dunyo bo'ylab ma'lum bir tirajga ega. Qonuniy jihatdan, WebMoney Transfer to'lov tizimi emas, chunki u elektron pulni emas, balki shunday deb ataladi. da'voning pul huquqlarini o'tkazish amalga oshiriladigan titul birliklari. Kompaniya 1998 yilda tashkil etilgan va bugungi kunda WebMoney tizimida 25 milliondan ortiq ishtirokchi bor, WebMoney hamyonlaridan Runet foydalanuvchilarining 35% dan ortig'i foydalanadi.

Har kim tizim foydalanuvchisiga aylanishi mumkin. Tizimdagi to'lov vositalari WebMoney yoki qisqacha WM deb nomlangan nom birliklaridir. Barcha WM elektron hamyonlar deb ataladigan joyda saqlanadi. Tizimda jami oʻnga yaqin elektron valyutalar (jumladan, maxsus kredit valyutalari), jumladan, MDH mamlakatlari valyutalari, dollar va yevroning jahon valyutalari, shuningdek, oltin ekvivalentlaridan foydalaniladi.

Hamyonlarning eng keng tarqalgan turlari:
WMR - rubl hamyonlari;
WMZ - dollar hamyonlari;
WME - evro saqlash uchun hamyonlar.

Tizimdan foydalanish uchun maxsus WebMoney Keeper dasturidan foydalaning, uni ro'yxatdan o'tgandan keyin tizim veb-saytidan bepul yuklab olish mumkin. Amalga oshirilgan tranzaktsiyalar uchun himoya darajasi juda yuqori, shuning uchun pulingiz hech qayerda yo'qolib ketmasligiga va barcha o'tkazmalar mo'ljallangan manzilga etib borishiga amin bo'lishingiz mumkin. Pul o'tkazishda tizim foydasiga kichik komissiya (o'tkazma summasining 0,8%) undiriladi.

WebMoney Transfer to'lov tizimi sizga quyidagilarga imkon beradi:
- Internet tarmog'ida moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish va tovarlar (xizmatlar) uchun haq to'lash;
- uyali aloqa operatorlari, internet va televideniye provayderlari xizmatlari uchun haq to‘lash, ommaviy axborot vositalariga obuna bo‘lish uchun haq to‘lash;
- WebMoney titul birliklarini boshqa elektron valyutalarga qulay kurs bo'yicha almashtirish;
- elektron pochta orqali to'lovlarni amalga oshirish, mobil telefoningizni hamyon sifatida ishlatish;
- onlayn-do'kon egalari o'z veb-saytida tovarlar uchun to'lovlarni qabul qiladilar.

Yandex Money to'lov tizimi

Yandex Money rus tilidagi Internetdagi ikkinchi eng mashhur universal to'lov tizimidir. 2002 yil o'rtalarida Paycash Runetdagi eng yirik qidiruv tizimi Yandex bilan Yandex Money loyihasini ishga tushirish bo'yicha shartnoma tuzdi. Hozirda tizim nafaqat ishonchli PayCash texnologiyasi va ko‘p millionli Yandex auditoriyasining kombinatsiyasi, balki yuzlab ishtirokchilar bilan hamkorlikdir. Hamkorlar qatoriga banklar, internet-provayderlar, onlayn-do'konlar, pochta bo'limlari, kommunal xizmatlar va boshqa to'lov tizimlari kiradi.

Yandex Money to'lov tizimining asosiy xususiyatlari:
- xizmatlar uchun haq to'lash (Internetga kirish, uyali aloqa, xosting, kvartira va boshqalar);
- veb-saytingizda to'lovlarni 20 dan ortiq usulda qabul qiling;
- foydalanuvchi hisoblari o'rtasidagi elektron pul o'tkazmalari;
- elektron valyutalarni sotib olish, sotish va almashtirish;
- pul mablag'larini kredit yoki debet kartaga o'tkazish.

Har bir to'lov operatsiyasi uchun tranzaksiya komissiyasi 0,5% ni tashkil qiladi. Bank hisobvarag'iga yoki boshqa usulda pul mablag'larini yechib olishda Yandex Money tizimi yechib olingan mablag'lar miqdorining 3 foizini ushlab qoladi, bundan tashqari, qo'shimcha foiz to'g'ridan-to'g'ri o'tkazma agenti (bank, pochta va boshqalar) tomonidan olinadi.

PayPal to'lov tizimi

PayPal - dunyodagi eng mashhur elektron pul tizimi. Dunyo bo'ylab 110 milliondan ortiq foydalanuvchi PayPal-ga ishonishadi va uning xizmatlaridan minglab onlayn-do'konlarda foydalanishadi.

PayPal-ni tanlashning kaliti uning global tabiatidir. Ushbu to'lov tizimidan foydalanib, siz Rossiya, Belarusiya yoki boshqa MDH davlatlarida rezident bo'lgan holda AQSh yoki Xitoyning onlayn-do'konlarida qiziqarli xaridlarni amalga oshirishingiz mumkin. Harakat tezligi tufayli mablag'lar bir necha soniya ichida o'tkaziladi.

Tizimda ro'yxatdan o'tish mutlaqo bepul va PayPal foydalanuvchisi bo'lish uchun ketadigan vaqt minimaldir. PayPal hisobi sizga moliyaviy ma'lumotlaringizni oshkor qilmasdan turli xil moliyaviy manbalardan turli oluvchilarga (masalan, onlayn-do'kon) osonlik bilan pul o'tkazish imkonini beradi.

PayPal elektron toʻlov tizimi bank kartasi yoki bank hisobini oʻz hisobingizga bogʻlash va istalgan vaqtda uni toʻldirish, boshqa hisob raqamlariga pul oʻtkazish, xaridlar uchun toʻlovni amalga oshirish va valyuta ayirboshlash imkonini beradi. Bunday holda, valyuta almashinuvi avtomatik ravishda amalga oshiriladi: agar jo'natuvchining hisobvarag'i oluvchining hisobidan boshqa valyutada ochilgan bo'lsa, tizim ushbu to'lovni kerakli valyutaga aylantiradi. Ushbu to'lov tizimi Visa, MasterCard va American Express kartalari bilan, yaqinda esa Maestro bilan ishlaydi.

Elektron hamyon

Elektron pul bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun, qoida tariqasida, oddiy hamyonning analogi yoki bank hisob raqamining analogi sifatida ko'rib chiqilishi mumkin bo'lgan elektron hamyon ishlatiladi. Pul mablag'lari egasi nuqtai nazaridan elektron hamyon odatda noyob identifikatorni, shuningdek, pul mablag'larini nazorat qilish va to'lovlarni amalga oshirish imkonini beruvchi tizim bilan bir yoki bir nechta interfeyslarni ifodalaydi. Ba'zan elektron pul bilan ishlash foydalanuvchi kompyuterida maxsus dasturiy ta'minotni o'rnatishni talab qiladi.

Elektron to'lov tizimiga a'zo bo'lish uchun siz unda ro'yxatdan o'tishingiz kerak (bu faqat rasmiy veb-sayt orqali amalga oshirilishi kerak!) va ehtiyojga qarab bir yoki bir nechta elektron hamyonni ochishingiz kerak.

Elektron pullar har bir tranzaksiya uchun ishlatiladigan noyob tafsilotlar bilan ishonchli himoyalangan. Tafsilotlarni soxtalashtirish mumkin emas, bu virtual hamyonning xavfsizligini kafolatlaydi. Elektron pul o'g'irlanishining asosiy ulushi foydalanuvchilarning ehtiyotsizligi tufayli sodir bo'ladi. Elektron hamyon uchun parol murakkab bo'lishi kerak. Va u kompyuterda shifrlangan shaklda (ma'lumotlarni shifrlash uchun maxsus dasturlar mavjud) yoki ba'zi bir raqamli bo'lmagan vositalarda - masalan, har doim uyda bo'lgan bloknotda saqlanishi kerak. Siz hamyoningiz parolini hech kimga ayta olmaysiz. Kompyuter xavfsizligi qoidalariga rioya qilish ham muhim: birinchi navbatda, yaxshi antivirusni o'rnating. Siz faqat ishonchli onlayn-do'konlarning xizmatlaridan foydalanishingiz kerak. Agar tanlangan to'lov tizimining veb-saytida do'kon haqida gapirilgan bo'lsa, unda siz bunga amin bo'lishingiz mumkin. Hisobingiz bloklanganligi haqida elektron pochta xabarini olsangiz, hech qachon taqdim etilgan havolani bosmasligingiz kerak.

ELEKTRON PULLARNI KIRISH VA echish

Elektron hamyonni quyidagi yo'llar bilan to'ldirishingiz mumkin:
- menyuda ushbu to'lov tizimining bo'limi mavjud bo'lgan terminal yoki bankomat orqali naqd pulda;
- bank kartasidan pul o'tkazish;
- mobil telefon hisobidan;
- hamkor kompaniyaning ofisida.

Hisobingizni to'ldirganingizda odatda to'lov olinadi. Uning o'lchami tanlangan to'ldirish usuliga bog'liq. Minimal komissiya bilan variantni tanlash uchun to'lov tizimining veb-saytiga o'ting. Qoida tariqasida, saytda komissiya miqdorini ko'rsatadigan barcha mumkin bo'lgan to'lov usullari ro'yxati keltirilgan bo'lim mavjud.

Pul mablag'larini olish turli yo'llar bilan ham amalga oshirilishi mumkin:
- tizim operatorining kassasida yoki naqd pul berish punktida naqd pul olish;
- elektron hamyon egasi ko'rsatgan nomga pochta orqali o'tkazish;
- ko'rsatilgan hisob raqamiga bank o'tkazmasi;
- kredit karta hisobini to'ldirish;
- boshqa tizimlarning elektron pullariga konvertatsiya qilish.
Odatda, pul mablag'larini olish uchun ma'lum komissiya olinadi. Pul olish miqdori bo'yicha ham cheklovlar mavjud.

Yandex Money to'lov tizimida pul mablag'larini olish uchun siz bank kartangiz raqamini ko'rsatishingiz va parol bilan operatsiyani tasdiqlashingiz kerak. Belgilangan miqdor darhol hamyon hisobidan yechib olinadi va bank kartasi hisobiga o'tkaziladi. Bu miqdor bir zumda bank hisobingizga tushmaydi; siz bir kundan uch ish kunigacha kutishingiz kerak bo'ladi.

Elektron to'lov tizimining veb-saytida siz "brend" bank kartasiga, masalan, Yandex Money yoki Webmoney kartasiga buyurtma berishingiz va ushbu kartalar orqali do'konlarda to'lovlarni amalga oshirishingiz, bankomatdan naqd pul olishingiz va boshqa operatsiyalarni amalga oshirishingiz mumkin.

Shuni ta'kidlash kerakki, davlatning oltin zaxiralari hech qanday elektron pul tizimini qo'llab-quvvatlamaydi. Har qanday elektron pul uchun barcha javobgarlik u foydalaniladigan maxsus tizimga tegishli. Shunga asoslanib, bunday tizimlar elektron hamyonlaringizda katta miqdorda pul to'plamasdan, to'lov tizimlari sifatida eng yaxshi tarzda qo'llaniladi.

Afzalliklar

Elektron pul o'tkazmalaridan foydalanishning eng muhim afzalligi shundaki, deyarli barcha moliyaviy operatsiyalar naqd operatsiyalarni chetlab o'tib, virtual tarzda amalga oshiriladi. Onlayn do'konda mahsulotni sotib olasizmi yoki aksincha, uni sotyapsizmi, Internetda xaridlar uchun to'lovni ushbu usuldan foydalanish eng qulaydir.

Mobillik yana bir ortiqcha. Istalgan joyda va siz uchun qulay bo'lgan istalgan vaqtda siz elektron hamyoningizdan u yoki bu operatsiyani bajarishingiz mumkin. Buning uchun mobil telefon, kompyuter yoki internetga ulangan boshqa qurilma bo'lishi kifoya. Siz kuniga 24 soat, haftada 7 kun tranzaktsiyalarni amalga oshirishingiz mumkin.

Elektron pullarning yana bir afzalligi - hamyonlar o'rtasidagi pul o'tkazmalarining tezligi ular bir hamyondan ikkinchisiga keladi; Bank yoki pochta bo'limiga borishning hojati yo'q, pul o'tkazmasini yuborish, kommunal xizmatlarni to'lash va h.k. Vaqtni tejash bilan bir qatorda, elektron pul foydasiga yana bir dalil bor - pul o'tkazmalari operatsiyalari uchun past komissiyalar va ba'zan hatto ularning yo'qligi.

Foydalanish qulayligi ham elektron pul foydasiga muhim dalil hisoblanadi. Har qanday shaxs, hatto maxsus bilim yoki tajribaga ega bo'lmasa ham, elektron hamyon egasi bo'lishi mumkin, chunki uni yaratish hech qanday qiyinchilik tug'dirmaydi va hisob bilan ishlash juda soddalashtirilgan.

Portativlik yana bir afzallikdir. Elektron pullar qadoqlash, tashish, xavfsizlik yoki maxsus saqlashni talab qilmaydi. Koson yoki seyf yo'q. Eng muhimi, elektron to'lov tizimiga kirish ma'lumotlarini xavfsiz saqlashdir.

Anonimlik yana bir muhim afzallikdir, chunki begonalar hamyoniga qarash imkoniyatiga ega bo'lganda, hamma ham buni yoqtirmaydi.

Kamchiliklar

Afzalliklar bilan bir qatorda, kamchiliklar ham mavjud:
1. Elektron pullarning emissiyasi faqat emitent tomonidan kafolatlanganligi, ularning to‘lov qobiliyatini saqlab qolish uchun davlat tomonidan hech qanday kafolatlar berilmaganligi asosiy kamchilikdir;
2. Elektron pullar faqat u muomalaga chiqarilgan tizim doirasida mavjud. Bundan tashqari, elektron pul qabul qilinishi kerak bo'lgan umumiy qabul qilingan to'lov vositasi emas.
3. Pul mablag'larini bir elektron pul tizimidan boshqasiga o'tkazish ancha noqulay va qimmat operatsiya bo'lishi mumkin.
4. Elektron mablag‘lar qoldig‘iga foizlar hisoblanmaydi va ulardan foydalanganlik uchun mijozga boshqa haq to‘lanmaydi.
5. Operator mijozga elektron pul qoldig'ini oshirish uchun pul mablag'larini taqdim etishga haqli emas. Shunday qilib, elektron pul orqali kredit berish bundan mustasno.
6. Elektron pul bilan ishlash biroz bilim va tajribani talab qiladi. Agar siz ushbu turdagi pul bilan endigina ishlashni boshlayotgan bo'lsangiz, yo'qotishdan qo'rqmaydigan summalar bilan ishlashni tavsiya etaman.
7. Agar notanish odamlar hamyoningizga kirish imkoniga ega bo'lsa va pul yo'qolib qolsa, murojaat qiladigan joy qolmaydi. O'g'irlangan pulni qaytarish mumkin bo'lmaydi, chunki Internetda moliyaviy faoliyatning ushbu jihati uchun huquqiy asos hali to'liq ishlab chiqilmagan.

Aksariyat Internet foydalanuvchilari virtual to'lov tizimlaridan faol foydalanadilar. Elektron pul sizning hamyoningizdan tizimdagi tezkor to'lov operatsiyalari uchun mos keladi va ko'pchilik uchun bank kartalari yoki hisoblarini almashtiradi. Ko'p sonli rus va xorijiy onlayn tizimlar mavjud bo'lib, ular yordamida siz xaridlarni osongina to'lashingiz, pul o'tkazmalarini qabul qilishingiz va hokazo. Virtual puldan foydalanishni boshlashdan oldin, turli xizmatlarning xususiyatlarini batafsil o'rganishga arziydi.

Elektron pul nima

Har bir rus virtual pul tushunchasi va undan foydalanish imkoniyatlari bilan tanish emas. Shuni ta'kidlash kerakki, rubl yoki chet el valyutasini almashtirishning ushbu turi tangalar va banknotlardan farq qiladi, chunki ularning egasi ularni alohida "virtual" resursda saqlaydi. Elektron pul - bu emitent tashkilotning foydalanuvchi ixtiyorida bo'lgan, onlayn-resursda saqlanadigan mablag'lar shaklida o'z zimmasiga oladigan majburiyatlari. Ushbu segment virtual to'lov tizimlari bozorining bir qismidir.

Ta'rif raqamli aloqa orqali amalga oshiriladigan tranzaktsiyaga ishora qiladi. Foydalanuvchining virtual puli debet yoki kredit bo'lishi mumkin. Ular umumiy valyutadagi an'anaviy pullar emas, balki to'lov vositalari, sertifikatlar yoki cheklardir (bu qonun qoidalariga va maxsus EPSga bog'liq bo'lishi mumkin). Hisob-kitob vositalarining vazifalari Markaziy bank tomonidan chiqarilgan tanga yoki banknotlardan farq qilmaydi.

Xarakterli

Zamonaviy pul tizimlari bunday to'lov vositalarini ayirboshlanmaydigan, kredit asosiga ega bo'lgan, hisob-kitoblar, muomalalar, jamg'arish uchun foydalaniladigan va ma'lum darajadagi ishonchlilik darajasiga ega bo'lgan pul sifatida qabul qiladi. Virtual pul quyidagi xususiyatlarga ega:

• EPS doirasida belgilangan xarajat;
• amalga oshirilgandan so'ng yakuniy hisoblanadigan turli xil to'lov operatsiyalari uchun foydalanish imkoniyati.

Xususiyatlari

Virtual pul an'anaviy va nisbatan yangi xususiyatlarga ega:

• portativlik;
• likvidlik;
• bo'linuvchanlik;
• ko'p qirrali;
• chidamlilik;
• qulaylik;
• anonimlik;
• xavfsizlik.

Hikoya

Virtual pul fenomeni 1993 yildan beri moliyaviy tashkilotlar tomonidan o'rganila boshlandi. Dastlab, oldindan to'langan plastik kartalar elektron to'lov vositasi hisoblangan. Tahlil natijasida virtual naqd pul 1994 yilda qonuniy maqomga ega bo'ldi. Oldindan to‘lov kartalaridan foydalanishning texnologik sxemalarini o‘rganar ekan, banklar bunday to‘lov tizimlarining tarqalishi ularning rivojlanishi va o‘zgarishi ustidan doimiy monitoringni talab qilishiga qaror qilishdi. Bu mahsulotlarning yaxlitligini saqlash uchun kerak.

1993 yildan boshlab nafaqat smart-kartalar, balki tarmoqlarga asoslangan virtual pullarning faol rivojlanishi boshlandi. Uch yil o'tgach, Evropa markaziy banklari dunyoning turli mamlakatlari EPSni kuzatishga qaror qilishdi. Shundan so'ng virtual pullarning rivojlanishini tahlil qilish an'anaviy jarayonga aylandi. Dastlab, monitoring ma'lumotlari maxfiy bo'lgan, ammo 2000 yildan boshlab ular hamma uchun ochiq bo'ldi. Ayni paytda 37 mamlakat rezidentlari doimiy yoki vaqti-vaqti bilan virtual puldan foydalanadilar.

Rossiyada raqamli pul

Rossiya Federatsiyasida 13 yil davomida onlayn pullar alohida tashkilotlar tomonidan chiqarilgan magnit plastik kartalardan global Internet tizimlariga qadar rivojlandi. 1993 yilda ruslar birinchi shunga o'xshash mablag'lardan foydalanishni boshladilar. Matbuotda smart-kartalarga asoslangan pul haqida birinchi eslatmalar taxminan xuddi shu davrga to'g'ri keladi. 1999 yilgacha to'lov tizimlari faol rivojlanib, bank mahsulotlarini bozordan siqib chiqardi. 2000-yillarda tarmoqqa asoslangan elektron pullardan foydalanila boshlandi.

Elektron pul turlari

Qoida tariqasida, har qanday virtual pul uchun quyidagi tasniflar qo'llaniladi:

1. Kirish usuli: smart-karta/tarmoq asosida.
2. Kirish darajasi: anonim/shaxsiylashtirilgan.
3. Hukumatning raqamli pulga ta'siri: fiat/fiat bo'lmagan.

Rossiyada eng mashhur to'lov tizimlari:

• Yandex Money;
• MoneyMail;
• QIWI;
• Skrill (sobiq MoneyBookers);
• WebMoney;
• Rapida;
• RBK Money;
• PayPal;
• Mondex,
• "Bir hamyon";
• Z-To'lov;
• Liqpay;
• NETELLER;
• PayCash;
• EasyPay.

Smart kartalar asosida

Raqamli pullarning ushbu turi - bu mikroprotsessorli plastik tashuvchi bo'lib, unda mijoz tomonidan dastlabki emitent tashkilotga oldindan to'langan xarajatlar ekvivalenti qayd etiladi. Kartalar banklar yoki bank bo'lmagan tashkilotlar tomonidan chiqariladi. Plastmassadan foydalanib, mijoz bunday to'lov vositasini qabul qilishning barcha nuqtalarida xaridlar va xizmatlar uchun to'lashi mumkin. Kartalar ko'p maqsadli yoki markali (masalan, telefon) chiqariladi. Asbob to'lov operatsiyasini amalga oshirish yoki bankomat orqali pul olish uchun javob beradi.

Plastik kartalarning xilma-xilligi orasida ikkita tur mavjud: debet (o'z mablag'larini saqlash, omonat, to'lovlar uchun) va kredit (plastik karta egasi ma'lum limitda pul sarflaydi, keyin esa kartaga qaytarilishi kerak bo'ladi) chiqaruvchi tashkilot). Smart-kartalarga asoslangan raqamli naqd pul olishning mashhur varianti VisaCash va Mondex to'lov tizimlari mahsulotlaridir.

Tarmoqqa asoslangan

Ushbu naqd pul opsiyasidan foydalanish uchun foydalanuvchi o'z smartfoni yoki kompyuteriga maxsus dasturni o'rnatishi kerak. Pul onlayn-do'konlarda, virtual kazinolarda, o'yinlarda va boshqa operatsiyalarda xarid qilish uchun javob beradi. Ular ko'p maqsadli bo'lib, nafaqat emitent tashkilotlar, balki boshqa kompaniyalar tomonidan ham qabul qilinadi. Eng mashhur tarmoqqa asoslangan elektron to'lov tizimlari orasida: Yandex.Money, Webmoney, Cybercash, Rupay. Ushbu turdagi xizmat yuqori darajadagi xavfsizlikka ega.

Fiat va fiat bo'lmagan pullar

Virtual pulning yana bir tasnifi mavjud. Ular fiat va fiat bo'lmaganlarga bo'linadi. Birinchi turga ma'lum bir mamlakatning milliy valyutada ifodalangan pul birliklari kiradi. Fiat pullarni chiqarish, muomalaga chiqarish, naqdlashtirish va konvertatsiya qilish davlat qonunchiligi bilan ta'minlanadi. Ikkinchi variant - nodavlat to'lov tizimi tomonidan chiqarilgan valyuta. Turli mamlakatlarning davlat organlari ma'lum darajada noaniq pullarning chiqarilishi va muomalaga chiqarilishini nazorat qiladi. Ushbu parametr kredit pul turiga tegishli.

Huquqiy holat

2011 yil sentyabr oyidan boshlab elektron to'lov tizimlari 161-sonli Federal qonun bilan nazorat qilinadi, u emitent tashkilotlarga va pul operatsiyalarini amalga oshirishga qo'yiladigan barcha talablarni aks ettiradi. Ilgari ushbu soha turli qonunlar bilan nazorat qilingan bo‘lsa, “Milliy to‘lov tizimi to‘g‘risida”gi loyihaning kuchga kirishi bilan u tomonlar munosabatlarini tartibga soluvchi yagona hujjatga aylandi.

Huquqiy nuqtai nazardan, elektron pul emitentning to'lov tizimlari foydalanuvchilari oldidagi doimiy majburiyatidir. Mablag'larni chiqarish kredit limiti yoki majburiyatlar miqdori sifatida amalga oshiriladi. Virtual pul muomalasi emitentga talab qilish huquqini berish orqali amalga oshiriladi. Buxgalteriya hisobi maxsus dasturlar yoki elektron qurilmalar yordamida amalga oshiriladi. Virtual pulning moddiy shakliga kelsak, u foydalanuvchilar uchun kechayu kunduz mavjud bo'lgan ma'lumotlarni ifodalaydi.

Virtual pulning iqtisodiy holati - tanlangan amalga oshirish usuliga qarab an'anaviy vositalar yoki to'lov vositalarining xususiyatlariga ega bo'lgan to'lov vositasi. Virtual valyutaning naqd pul bilan umumiy tomoni shundaki, foydalanuvchilar bank tizimlaridan foydalanmasdan to‘lovlarni amalga oshirishlari mumkin. Elektron mablag'lar an'anaviy to'lov vositalariga o'xshaydi, chunki mijoz moliya institutida hisob ochmasdan pul o'tkazishi yoki to'lovni amalga oshirishi mumkin.

Elektron pullar va undan foydalanish shakllari

Qoida tariqasida, elektron mablag'lar onlayn biznesda qo'llaniladi. Ushbu to'lov vositasi bozor iqtisodiyotining shakllaridan biri hisoblanadi. Virtual puldan foydalanib, siz mijozlar va kompaniyalar o'rtasida to'lovlarni amalga oshirishingiz mumkin, shu bilan birga ko'p miqdorda keraksiz xarajatlar yoki vaqtni yo'qotishdan qochasiz. Texnik komponent tufayli elektron to'lovlar bir zumda amalga oshiriladi, bu esa ushbu usulni bank operatsiyalaridan ajratib turadi.

Internet to'lovlari

Ruslar elektron pul tizimlaridan foydalanishni boshlaganining sabablaridan biri bu Internet orqali to'lovlarni bir zumda amalga oshirish qobiliyatidir. Xizmat kechayu kunduz mavjud. Siz tashkilotlar, jismoniy shaxslar, boshqa hamyonlar ma'lumotlaridan foydalangan holda, uy-joy kommunal xizmatlari yoki uyali aloqa uchun to'lovlar ko'rinishida boshqa hisob raqamlariga pul o'tkazishingiz mumkin. Barcha operatsiyalar tizim tomonidan saqlanadi va kuzatiladi. An'anaviy mijoz imzosi o'rniga elektron raqamli imzo qo'llaniladi - foydalanuvchi mablag'larini himoya qilishning eng ishonchli usuli.

Kredit kartalari

Virtual mablag'lardan foydalanishning yana bir varianti kredit kartalaridir. Jismoniy plastik vositadan foydalangan holda, elektron hamyon egasi supermarketlar, mehmonxonalar va bank kartalari qabul qilinadigan har qanday joyda xaridlar uchun to'lovlarni amalga oshirishda virtual tejashni sarflashi mumkin. Biroq, bu holatda, pul yo'qotmaslik uchun shaxsiy ma'lumotlarni uchinchi shaxslarga o'tkazmaslik kerak. Bunday kartalarning tafsilotlarini onlayn-do'konlarda saqlash ayniqsa xavflidir.

bankomatlar

Tez xizmat ko'rsatish terminallari va bankomatlar virtual jamg'armalaringizdan foydalanishning yana bir qulay usulidir. Naqd pul olish uchun siz to'lov tizimida bank rekvizitlari bilan, ammo jismoniy vositalarsiz onlayn kartani chiqarishingiz kerak. U bir zumda chiqariladi va nafaqat bankomatlar orqali naqd pul olish, balki onlayn xaridlarni to'lash imkonini beradi. Bank terminallari yordamida foydalanuvchilar nafaqat virtual hamyonlardan pul yechibgina qolmay, balki onlayn hisoblarni ham to‘ldirishlari mumkin.

Bank cheklari

Moliyaviy institutlardan naqd pul olish uchun siz bank cheklarini berish kabi elektron jamg'armalardan foydalanishni ko'rib chiqishingiz mumkin. Bu holatda bir necha usullar mavjud:

1. Pul mablag'larini keyinchalik yechib olish bilan bank hisob raqamiga o'tkazish.
2. Virtual omonatlarni naqd pulga almashtiradigan bankka o'tkazish.
3. Xalqaro to'lov tizimidan foydalangan holda elektron pulni istalgan bankda olish imkoniyati bilan jo'natish.

Elektron to'lov tizimlari qanday ishlaydi

Har bir tizim o'zining ishlash printsipiga ega. Qoida tariqasida, bunday nobank to'lov xizmatlarining asoschilari o'zlarining raqamli valyutalarini (bitcoin, DigiCash, webmoney, akkreditivlar, sertifikatlar, E-Gold) joriy etadilar. Gap shundaki, elektron mablag'larni rubl yoki dollarda hisoblash noqonuniy hisoblanadi. Aslida, foydalanuvchilar faqat EPS o'z obro'siga g'amxo'rlik qilishiga umid qilishlari mumkin, chunki hech qanday qonuniy kafolatlar yo'q.

Turli xil to'lov tizimlarining ishlash tamoyillari o'xshash. Ta'sischilar o'z valyutalarini chiqaradilar, shundan so'ng bulutli moliyaviy tuzilma tashkil etiladi, unga quyidagilar kiradi:

1. Rasmiy Internet portali, u orqali foydalanuvchi hisoblari bo'yicha operatsiyalar va yangi ishtirokchilarni ro'yxatdan o'tkazish amalga oshiriladi.
2. Muayyan mijozda qancha pul borligi haqidagi ma'lumotlarga ega elektron hamyonlar.
3. Foydalanuvchi hamyonlari to'ldiriladigan onlayn terminallar yoki shlyuzlar.
4. Ba'zi to'lov tizimlari o'zlarining bankomatlari yoki ayirboshlash shoxobchalari tarmog'ini yaratadilar.
5. EPS real pul mablag'larini elektron shaklga o'tkazish amalga oshiriladigan moliya instituti bilan hamkorlikni yo'lga qo'yishi shart.

Hamyonni ochish

Onlayn hamyonni yaratish uchun foydalanuvchi shaxsiy ma'lumotlar va telefon raqamini ko'rsatadigan shaklni to'ldirishi kerak. Shuni ta'kidlash kerakki, dastlab mijoz tizimdagi to'lovlarga anonim kirish huquqini oladi, shuning uchun pasport ma'lumotlari ko'pincha tekshirilmaydi. Biroq, yuqori darajaga o'tish va tizimning barcha imkoniyatlariga kirish uchun siz identifikatsiyadan o'tishingiz kerak. Bundan tashqari, siz bank kartangizni hamyoningizga ulashingiz mumkin. Ushbu parametr PayPal xizmati tomonidan taqdim etilmaydi, ammo xizmat Yandex.Money yoki WebMoney to'lov tizimlarida mavjud.

Elektron haydovchidan foydalanish tartibi quyidagi bosqichlarni o'z ichiga oladi:

• Tanlangan tizimda ro'yxatdan o'tish.
• Shaxsiy kompyuterga maxsus dasturni o'rnatish (masalan, WebMoney Keeper va boshqalar).
• Virtual hamyonni yoki bir vaqtning o'zida bir nechtasini yaratish (valyuta analoglari).
• Hisobni to'ldirish.

Qanday qilib pul mablag'larini olib qo'yish kerak

Agar elektron hamyonlar bilan kiruvchi va chiquvchi operatsiyalarni to'g'ridan-to'g'ri veb-sayt orqali amalga oshirish oson bo'lsa, mavjud pulni naqd qilish moliyaviy institutning yordami yoki bankomat mavjudligini talab qiladi. Pul mablag'larini yechib olish mijozning hisob raqamiga, kartasiga yoki mobil telefoniga rekvizitlar yordamida amalga oshiriladi. Bundan tashqari, to'lovlarni qabul qilish punktlaridan foydalanishga ruxsat beriladi. Bunday holda, foydalanuvchi o'z hamyoniga pul o'tkazishi va naqd pul olish uchun parol olishi kerak.

Qoida tariqasida, elektron hamyondan pul mablag'larini olish uchun mijozga quyidagilar kerak:

1. EPSda hisob qaydnomangiz bor.
2. Maxsus dasturlardan to'g'ri foydalanishni biling.
3. Oldindan etarli sertifikat oling (masalan, rasmiy yoki shaxsiy; yuridik shaxslarga xizmat ko'rsatish uchun ma'lum turlar mavjud).
4. Komissiyani hisobga olgan holda hisobingizda kerakli miqdorga ega bo'ling.

Naqd pul olish

Elektron hamyondan pul yechib olishni bilmagan zamonaviy foydalanuvchilar quyidagi usullardan birini qo‘llashlari mumkin:

1. Agar kerak bo'lsa, kerakli valyuta ekvivalentiga konvertatsiya qilish bilan moliya instituti orqali o'tkazing.
2. EPS orqali foydalanilmagan mablag'larni qaytarish.
3. Yuridik shaxsni jismoniy shaxsga o'tkazish.
4. Emitent tashkilot tomonidan chiqarilgan doimiy to'lov topshirig'i.
5. garanti.ru xizmati orqali.
6. O'zingizga/boshqa shaxsga lahzali pul o'tkazmasini yuboring.
7. Ayirboshlash shoxobchalaridan foydalanish.

Afzalliklari va kamchiliklari

Onlayn tizimlardan foydalanish o'zining afzalliklari va kamchiliklariga ega. Virtual hamyonni ochishdan oldin ular bilan tanishib chiqishingiz kerak. Eng muhim afzalliklarga quyidagilar kiradi:

1. dunyoning istalgan mamlakatidan kun bo'yi to'lovlarni amalga oshirish imkoniyati;
2. tezkor operatsiyalar;
3. tizimlardan foydalanish qulayligi;
4. navbatda turishning hojati yo'q;
5. qalbakilashtirishdan yuqori darajadagi himoya;
6. virtual pullarni ko'chirish imkoniyati;
7. jamg'armalarni uzoq muddatli saqlashda banknotlarning ko'rinishini yo'qotish xavfi yo'qligi;
8. inson omilining to'liq yo'qligi (barcha to'lovlar adresatga etib boradi).

EPS dan foydalanishning kamchiliklari orasida quyidagilarni ta'kidlash kerak:

• operatsiyalar uchun komissiyalar mavjud;
• hamyonni buzish va jamg'armalarni o'g'irlash xavfi mavjud;
• tizimda avtorizatsiya uchun ma'lumotlar yo'qolishi sababli mablag'larning yo'qolishi;
• davlat xizmatlari tomonidan EPS faoliyati ustidan nazoratning yo'qligi.

Video