Zaktualizowano 27.02.2020 Wyświetlenia 3176 Komentarze 10

Aby złagodzić finansowe konsekwencje wypadku, możesz go ubezpieczyć. Istnieją ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków na zwykłe życie (tzw. ubezpieczenie na życie), ale to właśnie w podróży takie ryzyko znacznie wzrasta.

Ale z drugiej strony, podobnie jak w przypadku wszystkich ubezpieczeń w ogóle, najpierw musisz poradzić sobie z warunkami, aby nie płacić na próżno. Teraz powiem ci, co to jest, czy musisz wykupić ubezpieczenie wypadkowe, czy nie.

Ubezpieczenie od wypadku

Najpierw krótko o tym, co to jest i czy należy to zrobić. A w drugiej połowie artykułu przeczytaj szczegóły.

Co to za ubezpieczenie

Ubezpieczenie NNW co do zasady nie jest odrębnym ubezpieczeniem, a jedynie dodatkową opcją ubezpieczenia podróżnego (ubezpieczenie podróżne). Przede wszystkim musisz wybrać, czy ta opcja będzie dostępna, to druga sprawa.

Najważniejsza rzecz, którą powinieneś wiedzieć! Wizyty u lekarza za granicą, badania i badania, pobyt w szpitalu szpitalnym są opłacane na podstawie ubezpieczenia podróżnego (ubezpieczenie podróżne) i w ramach jego sumy ubezpieczenia. Oznacza to, że wszelka pomoc medyczna jest świadczona niezależnie od obecności opcji „wypadek” w polisie. Ta opcja w żaden sposób nie pomaga za granicą, chodzi o coś innego.

Ubezpieczenie wypadkowe zapewnia odszkodowanie po urazie lub niepełnosprawności. Ta płatność została dokonana po twoim powrocie do ojczyzny. A te pieniądze możesz wydać gdziekolwiek chcesz, nawet na rehabilitację, nawet na nową garderobę.

Czy muszę to kupić?

Opcja „Wypadek” jest opcją opcjonalną i zwiększa koszt całej polisy, jeśli ją dodasz. Decyzja należy do Ciebie. Czy po wypadku potrzebna jest osobna opłata, czy wystarczy na pokrycie kosztów leczenia w ramach zwykłego ubezpieczenia podróżnego.

Jeśli początkowo rozważasz ubezpieczenie NIE budżetowe, ale droższe, to bardzo często już zawierają tę opcję. Nie będziesz musiał płacić nic więcej. Ogólnie rzecz biorąc, droższe polisy różnią się tym, że ich koszt domyślnie obejmuje kilka różnych opcji.

Zdarza się, że kupując bilet lotniczy w jakimkolwiek serwisie, to wraz z nim zostanie zaproponowane wykupienie ubezpieczenia NNW. Może działać zarówno podczas lotu, jak i przez całą podróż (trzeba przyjrzeć się warunkom). W dokładnie taki sam sposób, w jaki mogą zaoferować i. W rzeczywistości, jeśli te opcje są już uwzględnione w Twoim głównym ubezpieczeniu podróżnym, zdecydowanie nie ma sensu płacić za nie ponownie.

Kupowanie ubezpieczenia

Co musisz wiedzieć

• Firmy ubezpieczeniowe uważają wypadek za zdarzenie, które ma miejsce NAGLE i skutkuje poważnymi obrażeniami, chorobą, czasową niepełnosprawnością, niepełnosprawnością lub śmiercią. Urazy, które są uważane za zdarzenie ubezpieczeniowe, mogą wystąpić w wypadku, gdy przestępca atakuje, spada z wysokości, mogą to być również urazy domowe (na przykład oparzenie wrzątkiem).
• Zdarzeniami ubezpieczeniowymi mogą być również sytuacje, które wystąpiły w okresie obowiązywania umowy, ale spowodowały śmierć ubezpieczonego lub przeniesienie na niego inwalidztwa przez pewien czas po zakończeniu ubezpieczenia. Wszystkie te warunki znajdują się w umowie.
• Kontuzja musi znajdować się w tabeli wypłat, w przeciwnym razie nie będzie wypłaty. Należy pamiętać, że opłata może zależeć od sformułowania diagnozy w Twoich dokumentach medycznych. W spornych przypadkach towarzystwo ubezpieczeniowe zinterpretuje opinię lekarza na swoją korzyść, dlatego lepiej, aby diagnoza była jak najbardziej zgodna z kolumną w tabeli wypłat.
• Jeśli sam wykupisz od razu polisę dla całej rodziny i dodasz opcję ubezpieczenia NNW, to ta opcja dotyczy wszystkich. Aby skorzystać z tej opcji dla jednej osoby, na przykład dziecka, będziesz musiał wystawić dla niego osobną polisę z tą opcją, a dla reszty bez opcji. W ten sposób możesz zaoszczędzić.

Kiedy ubezpieczenie nie działa

Każda umowa ubezpieczenia zawiera listę sytuacji, które nie będą uważane za wypadek.

• Zdarzenia mające miejsce poza terytorium lub okresem ubezpieczenia określonym w polisie.
• Wypadki, których nie można uznać za nieprzewidziane. Np. z powodu zaburzeń psychicznych ubezpieczonego, chorób przewlekłych itp. Skutki chorób zakaźnych, udarów i zawałów serca można również umieścić na liście wyłączeń ze zdarzeń ubezpieczeniowych.
• Zdarzenia ubezpieczeniowe w okolicznościach siły wyższej: działania wojenne, strajki, klęski żywiołowe itp.
• Wydarzenia objęte ubezpieczeniem podczas uprawiania sportu, jeśli te sporty nie są początkowo objęte ubezpieczeniem podróżnego. Aby wejść, musisz dodać osobną opcję „Sport”, „Aktywny wypoczynek” itp.
• Jeżeli ubezpieczony był pod wpływem alkoholu lub środków odurzających w momencie odniesienia obrażeń. Jeżeli ubezpieczony ucierpiał w wyniku czynów karalnych. W przypadku śmierci w wyniku samobójstwa lub gdy ubezpieczony umyślnie zaszkodził swojemu zdrowiu.

Koszt i suma ubezpieczenia

Osobno nie kupiłbym ubezpieczenia NNW, ponieważ nie zastępuje ono ubezpieczenia medycznego w podróży, na podstawie którego będzie udzielana pomoc medyczna. Dlatego lepiej wykupić ubezpieczenie wypadkowe jako opcję dodatkową do ubezpieczenia głównego.

Dla opcji „nieszczęśliwy wypadek” obowiązuje odrębna suma ubezpieczenia. Sam to wybierasz. Im wyższa kwota, tym droższa polisa. Spróbuj pobawić się filtrami po prawej stronie lub zobacz, jak zmienia się cena.

Zwykle wybór sumy ubezpieczenia waha się od 1000 do 25 000 USD. Ale na stronach niektórych towarzystw ubezpieczeniowych można wybrać większą kwotę. I pamiętaj, ta kwota nie ma nic wspólnego z sumą ubezpieczenia całego ubezpieczenia.

Ubezpieczenie wypadkowe - opcja dodatkowa za dodatkowe pieniądze

wysokość wypłaty

Wysokość wypłaty uzależniona jest od sumy ubezpieczenia. Im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa wypłata. Najczęściej jednak wypłacana jest nie cała suma ubezpieczenia, ale procent, który zależy od rodzaju szkody.

Maksymalna (100% sumy ubezpieczenia) zostanie przyznana tylko w przypadku śmierci ubezpieczonego (otrzymają spadkobiercy lub uposażony określony w umowie). Dlatego nie myśl, że jeśli ubezpieczyłeś się na 1000 $, to jeśli złamiesz rękę, otrzymasz je wszystkie. Nie! W przypadku kontuzji nogi / ramienia wypłacone zostanie tylko 10-20% sumy ubezpieczenia, czyli tylko 100-200 USD.

Wysokość świadczenia jest zawsze proporcjonalna do szkody wyrządzonej zdrowiu ubezpieczonego. Im cięższy uraz i jego konsekwencje dla zdrowia, tym większe odszkodowanie ubezpieczeniowe. Wszystkie informacje muszą być określone w tabelach płatności w umowie ubezpieczenia lub w załączniku do niej. Na przykład.

Po otrzymaniu drugiej grupy inwalidztwa można otrzymać ok. 75% sumy ubezpieczenia, z trzeciej - 50%, a za kontuzję nogi / ręki tylko 10-20%. W przypadku oparzeń o 1-2 stopnie stawka może wynosić 0,3% całkowitej kwoty ubezpieczenia. W przypadku uszkodzenia twarzy, szyi, uszu stawka wynosi 0,5%. Wynagrodzenie z tytułu „czasowej niezdolności do pracy” wynosi 0,2-0,3% sumy ubezpieczenia za każdy dzień niezdolności do pracy, ale okres wypłaty jest zwykle ograniczony do 60-100 dni. Również w takich przypadkach zakłady ubezpieczeń często stosują odliczenie tymczasowe od 10 do 30 dni, okres ten nie jest brany pod uwagę przy obliczaniu wypłaty ubezpieczenia.

Co robić w razie wypadku

Pierwszą rzeczą do zrobienia jest uzyskanie pomocy medycznej, która zostanie zapewniona w ramach ubezpieczenia podróżnego. Powtarzam, obecność opcji „wypadek” nie odgrywa żadnej roli.

Dlatego wezwij pomoc () i udaj się do wyznaczonego szpitala. Jeśli nie jest to możliwe (na przykład nieprzytomny), karetka zadecyduje, gdzie ją zabrać. Jak tylko nadarzy się okazja, będziesz musiał skontaktować się z asystą i zadecydować w kwestiach dotyczących pobytu w obecnym szpitalu, czy zapłacą, czy przeniosą Cię do innego, czy też będziesz musiał zapłacić we własnym zakresie, a następnie otrzymać zwrot.

I dopiero po rozwiązaniu wszystkich problemów związanych z leczeniem możesz już pomyśleć o płatności w związku z wypadkiem. Zwykle robią to po powrocie do domu z podróży. Lepiej jednak rozpocząć proces wcześnie, jeszcze w szpitalu (jeśli to możliwe), aby sprawdzić dostępność wszystkich dokumentów niezbędnych do zapłaty.

Płatności za wypadek są dokonywane przez firmę ubezpieczeniową (nie assistance), więc musisz powiadomić ich o wypadku i zażądać zapłaty. Z reguły wszystkie dokumenty musisz dostarczyć nie później niż 30 dni po powrocie do ojczyzny.

Lista dokumentów do zapłaty

Kiedy skontaktujesz się z firmą ubezpieczeniową, otrzymasz listę dokumentów. Różnią się one w zależności od firmy ubezpieczeniowej, więc nie mogę podać dokładnej listy. Napiszę co jest możliwe.

- Wniosek, paszport i polisa ubezpieczeniowa.
- Zaświadczenie od lekarza udzielającego pierwszej pomocy. Lub zaświadczenie z placówki medycznej, w której przeprowadzono leczenie w szpitalu. Zaświadczenie musi zawierać zaświadczenie lekarskie i diagnozę.
- Protokół z wypadku, oficjalny dokument potwierdzający okoliczności wypadku. Z podpisami, jeśli to możliwe, wszystkich świadków i osób odpowiedzialnych.
– Przy ustalaniu inwalidztwa konieczne jest przedstawienie kopii historii choroby oraz wyciągów z ambulatoryjnego i karty zdrowia, a także dokumentów potwierdzających związek wypadku z przypisaniem grupy inwalidztwa

Jeżeli wypłata ubezpieczenia następuje w momencie śmierci ubezpieczonego, dodatkowo potrzebne będą:

– Oryginał lub poświadczona notarialnie kopia aktu zgonu ubezpieczonego
— Dokument tożsamości beneficjenta (spadkobiercy)
— Notarialnie poświadczona kopia zaświadczenia o prawie do dziedziczenia

Po złożeniu dokumentów przedstawiciel firmy ubezpieczeniowej musi zarejestrować Twój wniosek i podać Ci jego numer rejestracyjny (możesz dzięki niemu dowiedzieć się o statusie wniosku). Następnie firma ubezpieczeniowa rozpatrzy Twoją sprawę w ciągu 1-2 miesięcy.

Life hack #1 – jak kupić dobre ubezpieczenie

Wybór ubezpieczenia jest teraz nierealistycznie trudny, aby pomóc wszystkim podróżnikom. Aby to zrobić, stale monitoruję fora, studiuję umowy ubezpieczeniowe i sam korzystam z ubezpieczenia.

Ubezpieczenia wypadkowe: podstawowe pojęcia, rodzaje, warunki, ubezpieczone ryzyka, zasady odszkodowań, stawki, najlepsi ubezpieczyciele

Nasze życie jest pełne niebezpieczeństw. W samochodzie i samolocie, w pracy iw domu, na wakacjach i w podróży służbowej – wszędzie, gdzie można się zranić, zranić lub zarazić się ostrą infekcją.

Tymczasowa niezdolność do pracy lub inwalidztwo może zaszkodzić kieszeni, narazić na niebezpieczeństwo bliskich krewnych, którzy będą zmuszeni ponieść koszty świadczeń medycznych, powrotu do zdrowia i zapewnienia życia choremu.

Ubezpieczenie wypadkowe pomoże Ci poradzić sobie w takich sytuacjach awaryjnych i pokryć nieprzewidziane wydatki.

Co to jest ubezpieczenie wypadkowe

Umowę ubezpieczenia dobrowolnego od następstw nieszczęśliwych wypadków może zawrzeć każdy, wystawiając polisę we własnym imieniu lub na inną osobę.

Kwotę wybiera ubezpieczony. Jednocześnie brane są pod uwagę jego możliwości finansowe i zagrożenia, na jakie narażony jest człowiek w związku z pracą zawodową, występowanie ekstremalnych hobby.

Odszkodowanie ubezpieczeniowe wypłacane jest w przypadku zdarzenia, które ma następujące konsekwencje:

• ubezpieczony doznał urazu powodującego czasową niezdolność do pracy,
• hospitalizacja, chirurgia,
• otrzymanie niepełnosprawności
• śmierć.

W razie potrzeby w umowie ubezpieczenia wypadkowego można również uwzględnić ryzyko, takie jak nowo zdiagnozowane niebezpieczne choroby, takie jak nowotwory.

W regulaminach większości ubezpieczycieli istnieją warunki, w których odszkodowanie nie jest wypłacane.

W szczególności ubezpieczony nie może liczyć na otrzymanie odszkodowania ubezpieczeniowego, jeżeli:

• był w stanie nietrzeźwości
• celowo samookaleczający się,
• złamać prawo
• ubiegał się o ubezpieczenie w przypadku zaostrzenia się choroby przewlekłej, którą miał wcześniej.

Odmiany i formy

Ubezpieczenie wypadkowe występuje w dwóch formach:

1. indywidualny
2. Grupa.

Pierwsza opcja jest praktykowana w odniesieniu do jednej osoby. Składkę ubezpieczeniową opłaca on sam lub ubezpieczony – może to być zarówno osoba fizyczna, jak i organizacja.

Ubezpieczenie zbiorowe wystawiane jest na grupę osób, częściej na pracowników jednej firmy. Pieniądze za usługę przelewane są z konta organizacji.

Przy wykupieniu ubezpieczenia wypadkowego i chorobowego dla pracowników pracodawca ma prawo ograniczyć ważność polisy tylko do czasu, jaki jego pracownicy spędzają w pracy.

We wszystkich krajach zachodnich firmy dbają o ubezpieczenie korporacyjne swoich pracowników. Wiele dużych rosyjskich organizacji i przedsiębiorstw obejmuje również ubezpieczenie w pakiecie socjalnym.

Może to służyć jako poważne wsparcie dla pracownika, który doznał obrażeń w pracy, czasowo niepełnosprawny lub doznał niepełnosprawności.

W przypadku śmierci ubezpieczonego pieniądze otrzymają jego bliscy.

Zyskuje również organizacja, która dba o ubezpieczenie wypadkowe swoich pracowników.

Przenosi ciężar wypłaty odszkodowania z ofiary na ubezpieczyciela, jednocześnie czerpiąc korzyści podatkowe. Dodatkowo cena polisy grupowej jest niższa niż indywidualnej.

Ubezpieczony może wskazać uprawnionego, który po jego śmierci otrzyma odszkodowanie. Tak więc po śmierci żywiciela rodziny rodzina nie pozostanie bez pieniędzy, ale otrzyma wsparcie od ubezpieczyciela.

Istnieją następujące rodzaje ubezpieczeń wypadkowych:

1. obowiązkowy,
2. dobrowolny.

Obecność polisy jest obowiązkowa dla niektórych kategorii osób. Ustawodawstwo nakazuje ubezpieczenie wojska, policji, ratowników i innych przedstawicieli niebezpiecznych zawodów.

Wcześniej ubezpieczeni byli pasażerowie, obecnie ubezpieczona jest tylko odpowiedzialność przewoźnika.

Obowiązkowe ubezpieczenie wypadkowe jest wspierane przez Rosyjski Fundusz Ubezpieczeń Społecznych. To od niego wydawane są pieniądze na odszkodowanie.

Zwrot może być:

• ryczałt
• miesięcznie (z czasową niezdolnością do pracy),
• jako dodatkowe świadczenie na rehabilitację.

Koszt polisy określa prawo. Może to zależeć od zawodów ubezpieczonych i regionów.

Ubezpieczenie obejmuje wszystkie główne ryzyka:

• niepełnosprawność czasowa lub całkowita,
• śmierć.

W przeciwieństwie do ubezpieczenia obowiązkowego, ubezpieczenie dobrowolne oznacza dla klienta pełną swobodę wyboru. Sam wybiera kwotę, termin, pokrywane ryzyka.

Umowa zawierana jest na wniosek Ubezpieczonego i nie jest uregulowana przepisami prawa.

Zasady i Warunki

O polisę może ubiegać się każdy. Aby to zrobić, musisz napisać wniosek i przedstawić paszport.

Jeżeli jednak ubezpieczony należy do kategorii wysokiego ryzyka lub chce ustalić zbyt wysoką sumę ubezpieczenia, ubezpieczyciel ma prawo zażądać dodatkowych dokumentów.

Przed podpisaniem umowy lepiej zapytać o występowanie ograniczeń przewidzianych w regulaminie firmy.

Mogą one dotyczyć wysokości limitu, wieku ubezpieczonego, stanu zdrowia (grupy niepełnosprawne 1.2 oraz osoby z ciężkimi chorobami będą pozbawione ubezpieczenia).

Możesz wybrać czas trwania polisy z następujących opcji:

• całą dobę,
• tylko w godzinach pracy
• podczas pracy, w tym dojazdy tam i z powrotem,
• w odrębnie uzgodnionym terminie (np. na okres treningu na siłowni).

Umowa może być zawarta na okres od 1 dnia do roku lub dłużej. Ubezpieczenie dobrowolne od następstw nieszczęśliwych wypadków jest zazwyczaj wystawiane indywidualnie na okres 1 roku.

Rzadziej wybierane są opcje z krótszymi terminami, a tylko w wyjątkowych przypadkach polisa jest wystawiana na całe życie.

Umowa określa moment, w którym wejdzie w życie. Zwykle ubezpieczenie zaczyna działać następnego dnia po opłaceniu składki.

Biorąc pod uwagę listę ubezpieczonych ryzyk, cena polisy może wynosić 0,12-10%.

Ubezpieczający ma prawo do wyboru całodobowego ubezpieczenia, obowiązującego we wszystkich krajach świata, z maksymalną liczbą ryzyk, w tym sportów ekstremalnych.

Taki program gwarantuje wypłatę za wszystkie zdarzenia ubezpieczeniowe, które pociągają za sobą konieczność hospitalizacji, operacji, leczenia i rehabilitacji.

Inną opcją wystawienia ubezpieczenia NNW jest umowa „od i do”, czyli na określony okres czasu, w którym ubezpieczony zamierza wyjechać na wakacje, w podróż służbową, uczestniczyć w imprezie, uprawiać sport.

Taka polisa kosztuje mniej, ponieważ jest ograniczona listą ubezpieczonych ryzyk, okresem ubezpieczenia i terytorium, na którym działa.

W razie wypadku ubezpieczony musi postępować w następujący sposób:

• korzystać z niezbędnych usług medycznych;
• poinformować ubezpieczyciela o zdarzeniu bez naruszania terminów (zwykle 1 miesiąc);
• napisz oświadczenie, załącz dostępne dokumenty na ten fakt: zaświadczenie ze szpitala, protokół wypadku, protokół wypadku z przedsiębiorstwa itp. Odszkodowanie za te fakty zostanie wypłacone samemu ubezpieczonemu;
• jeżeli nastąpiła śmierć ubezpieczonego, uposażony lub spadkobiercy, jeżeli nie wskazano, roszczą sobie prawo do odszkodowania. Wnioskodawcy są zobowiązani do przedstawienia dowodu, że kwalifikują się do ubezpieczenia;
• Podczas składania wniosku pamiętaj o okazaniu paszportu i oryginalnej polisy.

Zgłoszenia rozpatrywane są nie dłużej niż 60 dni, w tym czasie ubezpieczyciel jest zobowiązany do obliczenia straty i przelania środków.

Prowadzenie postępowania sądowego w sprawie zdarzenia może wydłużyć ten okres, gdyż przed jego zakończeniem ubezpieczycielowi nie przysługuje prawo do wypłaty odszkodowania.

Jeśli ubezpieczony nie zgadza się z wysokością odszkodowania lub ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania, możesz złożyć skargę do Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, który jest organem regulacyjnym.

Wypłata odszkodowania

Po zaistnieniu zdarzenia ubezpieczeniowego i odnotowaniu szkody ubezpieczony ma prawo liczyć na odszkodowanie. Można go opłacić:

• czasowa niezdolność do pracy – w formie zasiłku dziennego w postaci stałego procentu sumy ubezpieczenia);
• niepełnosprawność – w formie ryczałtu zgodnie z grupą osób niepełnosprawnych:

I - 70, 80,100%,

II - 60, 70, 75%,

III - 40, 45, 50%.

Każdy ubezpieczyciel posiada własną tabelę, według której w łatwy sposób można określić wysokość odszkodowania w zależności od charakteru szkody i jej dotkliwości.

Taki stół jest używany, gdy ubezpieczony dozna złamania, urazu lub innego urazu.

Jeżeli śmierć ubezpieczonego nastąpiła, wówczas uposażony lub spadkobierca może otrzymać całą kwotę określoną w polisie lub kwotę, od której wszystkie dokonane wcześniej płatności zostaną wstrzymane.

To zależy od warunków umowy. Również kwota może zostać podwojona, jeśli umowa przewiduje taki stan, jak śmierć w wyniku wypadku drogowego, ataku przestępczego lub innego zdarzenia.

Stawki ubezpieczeniowe

Cena polisy będzie zależeć od ilości zawartych w niej ryzyk. Jest obliczana procentowo, a wysokość ubezpieczenia ustala sam klient:

• Jeśli dana osoba chce ubezpieczyć się tylko na wypadek śmierci, wówczas cena zostanie obliczona według stawki minimalnej (od 0,12%).
• Jeśli lista ubezpieczonych ryzyk jest wystarczająco szeroka, cena polisy może wynosić do 10%.

Istnieje szereg czynników, które mogą wpływać na koszt ubezpieczenia:

• rodzaj działalności zawodowej(niebezpieczna praca może podnieść cenę);
• Styl życia(im bardziej aktywna osoba, tym droższe ubezpieczenie);
• wiek(przede wszystkim trzeba płacić za osoby starsze i dzieci);
• podłoga(mężczyźni w wieku 40 lat i starsi będą mieli wyższą politykę);
• stan zdrowia(obecność poważnych problemów może podnieść cenę);
• historia ubezpieczenia(stali klienci, którzy wcześniej nie ubiegali się o odszkodowanie, otrzymują rabat);
• liczba ubezpieczonych(polisa dla całej rodziny lub zespołu pracowniczego będzie kosztować mniej);
• okres ubezpieczenia(składka za ubezpieczenie na kilka miesięcy naliczana jest według stawki krótkoterminowej);
• liczba zagrożeń(ze wzrostem ich liczby wzrasta koszt usługi);
• polisa ubezpieczeniowa(każda firma w walce o klienta może zaproponować własne programy i promocje).

Ubezpieczenie NNW można opłacić jednorazowo lub wykupić polisę na raty i opłacać składki co miesiąc, kwartał, rok. Jest to dodatkowo negocjowane z ubezpieczycielem.

Najlepsi ubezpieczyciele

Wybór ubezpieczyciela to odpowiedzialna i poważna sprawa. Ponieważ na naszym rynku jest dziś całkiem sporo ciekawych opcji, ważne jest, aby nie popełnić błędu i dać pierwszeństwo solidnej i doświadczonej firmie.

Ubezpieczenia wypadkowe oferują Ingosstrakh, RESO-Insurance, IC Soglasie i inne firmy. Każdy ubezpieczyciel ma własne programy, które mogą zainteresować klientów o różnym poziomie zaawansowania i działalności zawodowej.

Na przykład, „Ubezpieczenie VTB” oferuje aż 6 opcji przeznaczonych do ochrony:

1. miłośnicy sportu - „Fizkult-Hello!”;
2. mieszkańcy lata i zbieracze grzybów - "Kleszczowe zapalenie mózgu";
3. dzieci – „Doskonała Ochrona Junior”;
4. wszyscy członkowie rodziny - „Doskonała ochrona rodziny”;
5. jedna osoba - „Doskonała ochrona”;
6. w przypadku wykrycia choroby onkologicznej - „Zarządzaj swoim zdrowiem!”.

Jedna polisa może zapewnić ochronę zarówno pojedynczej osobie, jak i całej rodzinie, drużynie sportowej, drużynie szkolnej.

Poszczególne polisy w ramach programu Doskonała ochrona można już kupić online.

Polisa ubezpieczeniowa - gwarantowane wsparcie w przypadku urazu, urazu, inwalidztwa, śmierci ubezpieczonego.

Aby uniknąć wydatków materialnych na hospitalizację, leczenie i rekonwalescencję, w celu utrzymania rodziny po utracie żywiciela rodziny, zaleca się skorzystanie z pomocy ubezpieczyciela, który wypłaci odszkodowanie w razie wypadku.

Jak ubezpieczyć się od wypadku (wideo)

Wiemy, że wypadek (AN) może nagle zaszkodzić zdrowiu ludzkiemu. Uniemożliwi mu to pracę i pozbawi go dochodów. Ubezpieczenie wypadkowe pozwala zrekompensować te straty finansowe, z którymi każdy może się nagle zmierzyć.

1. Co to jest wypadek

A najpierw jasno zdefiniujmy, przed czym zamierzamy się chronić. Firmy ubezpieczeniowe często opisują wypadek w ten sposób:

Wypadek- jest to krótkotrwałe, nagłe, niezamierzone zdarzenie zewnętrzne, które nastąpiło wbrew woli ubezpieczonego i/lub świadczeniobiorcy, a nie jest następstwem choroby – która spowodowała uszkodzenie ciała lub śmierć.

Od razu z definicji wynika, że ​​choroba nie jest wypadkiem. NS jest bardzo przejściowym zdarzeniem zewnętrznym, którego dana osoba nie mogła przewidzieć, a które spowodowało uszczerbek na jego zdrowiu lub doprowadziło do śmierci.

Klasycznym przykładem wypadku jest moment w filmie „Diamentowe ramię”, kiedy Siemion Semenych upada na chodnik po poślizgnięciu się na skórce arbuza. Nie chciał tego, wszystko wydarzyło się nagle i bardzo szybko:

Sekundę przed nagłym upadkiem

Rezultatem jest złamana ręka, kilkutygodniowa niepełnosprawność i utrata dochodów w tym czasie. Taki właśnie dochód możemy zwrócić rodzinie dzięki ubezpieczeniu wypadkowemu.

2. Co to jest ubezpieczenie HC

Polisa następstw nieszczęśliwych wypadków to umowa z zakładem ubezpieczeń, zgodnie z którą osoba opłaca składkę, a zakład ubezpieczeń zobowiązany jest do dokonania dużej opłaty w przypadku wystąpienia zdarzeń ubezpieczeniowych określonych w polisie.

I tu pojawia się pytanie – po co ludziom taka polityka?

Polisa NNW ma na celu ochronę osoby i jej bliskich przed nagłymi, a czasem bardzo dużymi stratami. W końcu kontuzja uniemożliwi pracę osobie, co oznacza, że ​​na jakiś czas pozbawi ją dochodów.

A jeśli uraz jest bardzo poważny, osoba może doznać niepełnosprawności i stracić możliwość zarabiania pieniędzy do końca swoich dni. Wreszcie możliwe są również zdarzenia śmiertelne – kiedy w wyniku wypadku człowiek umiera.

W efekcie przez wydarzenia, nad którymi nie mamy kontroli, rodzina może ponieść bardzo duże straty. Tu z pomocą przychodzi polisa NNW, chroniąca rodzinę przed takimi szkodami.

Jeżeli w wyniku wypadku osoba zostaje ranna, to zgodnie z umową towarzystwo ubezpieczeniowe dokonuje na rzecz tej osoby dużej wypłaty. Płatność ta rekompensuje osobie nagłą utratę dochodów i zapewnia środki na przywrócenie zdrowia. Ubezpieczenie NNW zapewnia więc rodzinie bezpieczeństwo finansowe.

3. Rodzaje polis

Polisy NNW można podzielić na dwie grupy: ubezpieczenie klasyczne i rozszerzone. Jaka jest różnica?

W klasycznym ubezpieczeniu NNW przyczyną szkody na życiu i zdrowiu jest zawsze wypadek - i tylko to. Jeśli mówimy o rozszerzonym ubezpieczeniu wypadkowym, to w takich polisach osoba jest chroniona zarówno przed wypadkami, jak i śmiertelnymi chorobami.

Jednocześnie bardzo często firmy ubezpieczeniowe podejmują ryzyko „śmierci przez każdy powód” jest obowiązkowe w tych politykach, które mogą chronić przed śmiertelnymi chorobami. A ponieważ śmierć z jakiegokolwiek powodu jest znacznie bardziej prawdopodobna niż śmierć w wyniku NA, kontrakty z rozszerzoną ochroną są już zauważalnie droższe.

Główne rodzaje polis NNW przedstawia tabela:

Przyjrzyjmy się teraz bliżej konkretnym zasadom, których możesz użyć, aby chronić swoje interesy finansowe przed skutkami wypadku.

3.1 „Pudełkowa” polisa ubezpieczenia wypadkowego

Co to jest produkt w pudełku? Jest to produkt/usługa, z której można skorzystać od razu, „po wyjęciu z pudełka”. W rzeczywistości takie polityki są otwierane w następujący sposób.

Agent ubezpieczeniowy przyjmuje formę polisy, wskazuje dane osobowe klienta, odhacza wymaganą sumę ubezpieczenia spośród kilku predefiniowanych opcji. Wybrany poziom ochrony ubezpieczeniowej determinuje koszt takiej polisy.

Co należy tutaj zrozumieć?

Otwierając taką polisę, potencjalny klient nie przechodzi przez procedurę ustalenia ryzyka tkwiącego w życiu tej konkretnej osoby. W fachowym języku ubezpieczycieli taka analiza nazywana jest „underwritingiem”.

Przed wystawieniem takiej polisy towarzystwo ubezpieczeniowe nie zadaje przyszłemu klientowi pytań dotyczących jego zawodu, stanu zdrowia, występowania niebezpiecznych hobby. Umowa ta przewiduje jedną taryfę ubezpieczenia dla wszystkich potencjalnych klientów.

Widać jednak wyraźnie, że prawdopodobieństwo kontuzji u osoby dojrzałej w wieku 69 lat jest znacznie wyższe niż u młodego 30-latka w kwiecie wieku. Ponieważ u osoby starszej reakcja nie jest już taka sama, kości są bardziej kruche, oczy widzą gorzej. I z tych powodów osoby starsze są bardziej narażone na wypadek niż osoby młodsze.

Ale w polisie „pudełkowej” stawka ubezpieczenia dla osób młodych i dojrzałych będzie taka sama. Po co?

Oczywiście w takich umowach ubezpieczyciel tak kalkuluje taryfę za ubezpieczenie, aby nie poniósł strat przy ubezpieczaniu jakiejkolwiek kategorii klientów. W efekcie w takiej polisie koszt ubezpieczenia wypadkowego jest dość wysoki.

I nie można go obniżyć, bo w tym przypadku nie przeprowadza się wnikliwej analizy potencjalnego klienta przed wystawieniem polisy NNW. Oznacza to, że nie da się dokładnie obliczyć kosztu ubezpieczenia, biorąc pod uwagę ryzyka tkwiące w życiu konkretnej osoby.

Ale taką polisę można otworzyć bardzo szybko, a jej stosunkowo wysoka cena jest zapłatą za szybkość i wygodę już na etapie otwierania umowy.

Przykładem produktu „pudełkowego” jest polisa NNW „”. Ta polisa zapewnia klientowi tylko 12 opcji ubezpieczenia:

Aby ubiegać się o polisę, należy zaznaczyć pole wyboru opcji ubezpieczenia. Na przykład pakiet ryzyk: śmierć, kalectwo i uszkodzenie ciała ze Zgromadzenia Narodowego z ochroną 1 500 000 rubli w takiej polisie będzie kosztował 18 160 rubli rocznie.

Następnie klient podpisuje polisę i opłaca składkę ubezpieczeniową. Polisa zaczyna obowiązywać trzy dni po opłaceniu składki.

Polisa „Opcja” obowiązuje przez rok, a jeśli w tym czasie zdarzy się wypadek z osobą, zostanie ona opłacona zgodnie z umową. Jeśli w życiu człowieka wszystko jest w porządku, umowa przestaje obowiązywać. Aby ponownie uzyskać ochronę, osoba musi wystawić nową polisę Opcji i zapłacić kolejną roczną opłatę.

Pamiętaj, że jest to ważne: ta polityka jest w stanie chronić przed śmiercią, niepełnosprawnością i uszkodzeniem ciała - tylko, jeżeli te wydarzenia wynikały z wypadek.

Na przykład, jeśli osoba posiadająca taką polisę umrze w wyniku zawału serca, firma ubezpieczeniowa nie dokona żadnej płatności, ponieważ choroba nie jest wypadkiem.

Główne właściwości polisy przedstawia tabela:

3.2 Polisa ubezpieczeniowa HC z analizą ryzyka

Rozważ bardziej funkcjonalną politykę. Zakład ubezpieczeń otwierając taką umowę zadaje osobie szereg pytań, które pozwalają ocenić ryzyko ubezpieczenia nowego klienta. Są to pytania o wiek człowieka, stan jego zdrowia, charakter obowiązków zawodowych, hobby.

Przy kalkulacji kosztu polisy ubezpieczyciel uwzględni odpowiedzi przyszłego klienta. A ponieważ ryzyko ubezpieczenia jest oceniane przed wystawieniem polisy, w efekcie ubezpieczyciel może zaoferować swojemu klientowi korzystniejsze warunki finansowe w porównaniu z produktem „pudełkowym”.

Przykładem polityki z oceną ryzyka jest polityka „”. Umowa ta jest również otwierana na okres tylko jednego roku.

To już znacznie bardziej elastyczny produkt niż Variant. Jeżeli w „Wariancie” jest tylko kilka wstępnie ustalonych kwot ochrony ubezpieczeniowej, to w opcji „Kontrola ryzyka” można wybrać dowolną ochronę ubezpieczeniową.

Ponadto w polisie NNW „Opcja” klient zobowiązany jest uwzględnić co najmniej trzy rodzaje ryzyka: śmierć, kalectwo i obrażenia wg HC. Jednak w programie „Kontrola Ryzyka” tylko „śmierć według Zgromadzenia Narodowego” jest elementem obowiązkowym. I już do woli, klient może dodać do swojej polityki ochronę inwalidzką według Zgromadzenia Narodowego, a urazy według Zgromadzenia Narodowego.

Ocena ryzyka i swoboda w wyborze opcji pozytywnie wpływają na cenę ubezpieczenia. Na przykład, wyłączając z polisy kosztowne, ale nie śmiertelne, ryzyko odniesienia obrażeń, możemy zapewnić osobie dość wysoką ochronę ubezpieczeniową na krytyczne ryzyka: śmierć i niepełnosprawność według Zgromadzenia Narodowego.

Na przykład, mając budżet 18 240 rubli rocznie, możemy chronić osobę przed śmiercią i kalectwem w ramach Zgromadzenia Narodowego w wysokości 5 700 000 rubli. To już 3,8 razy więcej niż w przypadku polityki „Opcja” przy takim samym budżecie, który omówiliśmy powyżej.

Możesz pobrać projekt polisy ubezpieczenia wypadkowego „Risk Control”.

3.3 Rozszerzone ubezpieczenie HC

Rozszerzone ubezpieczenie HC obejmuje ubezpieczenie od zdarzeń wynikających z nieszczęśliwego wypadku, a także od chorób śmiertelnych.

W umowach tych firmy ubezpieczeniowe często nakładają obowiązek ryzyka „śmierci przez przypadek”. każdy powód”, co zwiększa koszt takiej polisy. Przykładem takiej umowy jest polityka „”.

Obowiązkowym elementem tej polisy jest ryzyko śmierci z jakiejkolwiek przyczyny. Dodatkowo osoba może doliczyć do polisy ochronę przed śmiercią i kalectwem w wyniku wypadku, a także ochronę przed śmiertelnymi chorobami.

Jeśli u danej osoby zostanie zdiagnozowana śmiertelna choroba, otrzyma ona wypłatę w ramach polisy. Sens życia codziennego jest bardzo prosty – w takich przypadkach rodzina pilnie potrzebuje dużej kwoty, aby zapłacić za niezbędną terapię lub operację. I prawdopodobnie - pomoże to pokonać chorobę w zarodku i zachować zdrowie ukochanej osoby.

Ponadto, w razie potrzeby, dana osoba może dodać do swojej polisy ryzyko obrażeń w wyniku wypadku i hospitalizacji w wyniku NA. W rzeczywistości polisa jest konstruktorem, w którym osoba do głównego ryzyka dodaje wybrane przez siebie dodatkowe, tworząc optymalną umowę.

ABC Ochrony można otworzyć na okres od 1 do 30 lat. Jeżeli polisa jest otwarta przez kilka lat, to po jej otwarciu opłata roczna będzie stała przez cały czas trwania polisy – pomimo tego, że osoba się starzeje, a ryzyko jej odejścia z życia wzrasta. Dlatego im dłuższa polisa, tym wyższa składka roczna będzie na tym samym poziomie ochrony.

Główne cechy kontraktu przedstawia tabela:

3.3 Porównanie opcji ubezpieczenia

Rozważyliśmy więc pudełkową polisę HC, polisę HC z analizą poziomu ryzyka, a także rozszerzoną polisę HC i śmiertelną chorobę.

Bardziej praktyczną opcją byłaby polityka, w której koszt umowy zależy od wieku, stanu zdrowia, zawodu osoby. Przed wystawieniem takiej polisy konsultant musi zadać Ci takie pytania.

Pozostaje polisa ubezpieczeniowa Zgromadzenia Narodowego z analizą poziomu ryzyka lub rozszerzona polisa Zgromadzenia Narodowego. Druga opcja chroni przed śmiercią z dowolnego powodu i do woli - przed śmiertelnymi chorobami.

Który wybrać?

Wyobraź sobie, że zbudowałeś dom i otoczyłeś go ogrodzeniem tylko z trzech stron:

Czy dzięki temu Twój dom będzie bezpieczny? Tylko częściowo. Aby zapewnić pełne bezpieczeństwo, musisz zamknąć cały obwód.

Wróćmy do celu, który staramy się osiągnąć dzięki ubezpieczeniu wypadkowemu. Rozumiemy, że Zgromadzenie Narodowe może zaszkodzić zdolności do pracy, co oznacza, że ​​odbierze człowiekowi zdolność do pracy i pozbawi go dochodów.

Utrata tego dochodu odbije się na sytuacji finansowej rodziny. A zadaniem polisy jest powrót do dochodów rodziny, które mogą zostać utracone w wyniku wypadku.

Ale pomyśl o tym - śmierć, jako maksymalna szkoda dla zdolności do pracy pracującego członka rodziny, spowoduje również największe straty finansowe dla tej rodziny. Czy żywiciel rodziny powinien być chroniony przed śmiercią? Z pewnością tak.

Problem w tym, że śmierć nie jest skutkiem wypadku. Może to być na przykład wynikiem zawału serca. Ale według Zgromadzenia Narodowego spowoduje to tak samo ogromne szkody dla interesów finansowych rodziny, jak śmierć.

A jeśli dążymy do pełnej ochrony naszej rodziny przed problemami finansowymi, to w ramach polisy zdecydowanie potrzebujemy ochrony przed śmiercią dla każdego powód. Oznacza to, że tylko rozbudowana polityka Zgromadzenia Narodowego zapewni bezpieczeństwo finansowe bliskim.

Pobierz PDF Przegląd przystępnych rozwiązań w zakresie ubezpieczeń na życie —
dokonać właściwego wyboru:

I wydaje się - wybór jest jasny, a artykuł jest bliski ukończenia. Otwarte pozostaje jednak kluczowe pytanie, na które odpowiedź prowadzi do nieoczekiwanych wniosków.

4. Jakiego poziomu ochrony potrzebujesz

Budowanie półmetrowego ogrodzenia wokół domu nie ma sensu. Takie ogrodzenie jest łatwe do przeskoczenia, więc nie będzie w stanie ochronić się przed wrogami.

Jeśli mówimy o ochronie finansowej rodziny, to jej poziom powinien być adekwatny do zagrożenia. W krytycznym przypadku, gdy umiera żywiciel rodziny, rodzina musi mieć wystarczająco dużo pieniędzy, aby przetrwać i osiągnąć najważniejsze cele życiowe.

Na podstawie tego opisu problemu łatwo obliczyć zakres ochrony przed śmiercią, jakiej potrzebujesz:

• Pozostała kwota kredytu
• Renta na utrzymanie rodziny na długi czas,
• Fundusze na szkolnictwo wyższe dzieci -

Do wyraźnej oceny poziomu ubezpieczenia na życie, którego potrzebuje dana osoba, możesz użyć kwoty równej 10 jego rocznych dochodów. Innymi słowy, możemy w przybliżeniu założyć, że ubezpieczenie na życie żywiciela rodziny w wysokości 120 jego pensji zapewni rodzinie niezbędny poziom bezpieczeństwa finansowego.

Jeśli mężczyzna w wieku 35 lat zarabia 2000 USD miesięcznie, to z jakiegokolwiek powodu potrzebuje ochrony przed śmiercią w wysokości:

10 * 12 * 2000 = 240.000 USD

Kilka słów o okresie obowiązywania polisy. Jeśli dana osoba ma małe dzieci, żywiciel rodziny potrzebuje ochrony do 25. urodzin najmłodszego dziecka. Prawdopodobnie w tym wieku dziecko będzie mogło żyć samodzielnie.

Jednocześnie, jeśli wymagany okres ubezpieczenia to dziesiątki lat, to warto skorzystać. Będzie to kosztować trochę więcej niż ubezpieczenie terminowe - ale gwarantuje stworzenie spadku równego kwocie ochrony ubezpieczeniowej.

Ponieważ jednak rosyjskie firmy nie oferują ubezpieczenia na życie, w tym artykule przeanalizujemy ubezpieczenia terminowe.

Polisa ABC Ochrony na 25 lat, z zasięgiem 240 000 USD - dla 35-latka będzie kosztować 3697,49 USD rocznie, projekt można pobrać. Jednak dla naszego klienta będzie to bardzo kosztowne, bo składka wyniesie ponad 15% jego rocznych dochodów.

Co robić? Jeśli zmniejszysz składkę do możliwego do opanowania 500 USD rocznie, poziom ochrony znacznie spadnie. A ubezpieczenia będzie tak mało, że rodzina nie będzie chroniona. To jest „ogrodzenie” o wysokości pół metra.

A jeśli nasz 35-latek korzysta z Unilife, to dla polisy z ochroną 240 000 USD przed śmiercią z jakiejkolwiek przyczyny na 25 lat składka roczna wyniesie 488,40 USD rocznie. Możesz pobrać projekt umowy. Umowa ta w pełni zapewni rodzinie bezpieczeństwo finansowe.

Należy tu jednak zwrócić uwagę na ważny fakt. Ubezpieczenie Terminowe i Unilife, chroniące osobę przed śmiercią z jakiegokolwiek powodu - nie ubezpiecza od następstw nieszczęśliwych wypadków. Innymi słowy, w przypadku urazów lub hospitalizacji w wyniku nagłego wypadku, ta polisa nie przewiduje płatności.

Co się dzieje: czy artykuł o ubezpieczeniach wypadkowych prowadzi czytelnika do wniosku o celowości skorzystania z polisy na życie, w której Nie Ubezpieczenie NS?

5. Przeniesienie i zatrzymanie ryzyka

Pozwólcie, że pokrótce opiszę logikę rozumowania tego artykułu. Wypadek powoduje utratę dochodów, ponieważ pozbawia osobę pracy i zarabiania pieniędzy.

Śmierć żywiciela rodziny powoduje maksymalne szkody finansowe dla rodziny. Dlatego tworząc ochronę, rodzina musi być przede wszystkim chroniona przed tym ryzykiem. Niestety, śmierć zdarza się nie tylko w wyniku wypadków, ale także choroby. Aby w pełni chronić rodzinę, należy chronić rodzinę przed śmiercią żywiciela rodziny. każdy powód.

Jednak z jakiegokolwiek powodu nie będziemy mogli wykorzystać rosyjskiej polityki do ochrony żywiciela rodziny przed śmiercią. Ponieważ ze względu na wysokie taryfy składka na odpowiednim poziomie ochrony staje się nie do zniesienia dla rodziny.

Oznacza to, że jedynym sposobem na zapewnienie rodzinie odpowiedniego poziomu bezpieczeństwa finansowego jest skorzystanie z ubezpieczenia na życie w celu ochrony żywiciela rodziny.

Jednak umowy zagraniczne nie chronią przed obrażeniami ciała, hospitalizacją i niepełnosprawnością z powodu wypadku i choroby. Czemu? Ponieważ firmom zagranicznym, które nie mają oddziałów w Rosji, trudno jest administrować płatnościami ubezpieczeniowymi z tytułu tego ryzyka.

Dużo łatwiej jest im zweryfikować śmierć ubezpieczonego. W związku z tym śmierć można ubezpieczyć w firmach zagranicznych, ale inne konsekwencje wypadku nie mogą być ubezpieczone.

I tak Rosjanin staje przed wyborem:

• albo uchronisz się przed śmiercią z jakiegokolwiek powodu za wysoką sumę w zagranicznej firmie, a jednocześnie nie masz ubezpieczenia NNW, albo
• otworzyć rosyjską politykę, która będzie chronić przed śmiercią z jakiegokolwiek powodu i śmiertelnymi chorobami, a także przed wszystkimi konsekwencjami wypadku: urazem, niepełnosprawnością, hospitalizacją w wyniku nagłego wypadku.

Niestety druga opcja jest podobna do budowy ogrodzenia na łokieć. Ponieważ w rosyjskiej polisie, z przystępnym wkładem dla osoby, poziom ochrony ubezpieczeniowej będzie mizerny.

Na przykład, jeśli chronimy naszego warunkowego klienta przez 35 lat polisą ABC Ochrony z roczną składką w wysokości 500 USD za wszystkie określone ryzyka przez 25 lat, wówczas wypłata w przypadku śmierci z dowolnego powodu wyniesie 21 000 USD. Całkowity! Możesz pobrać projekt.

To mniej niż 10% ochrony, której potrzebuje. Oczywiście taka polityka absolutnie nie zapewnia rodzinie bezpieczeństwa finansowego, ani w przypadku śmierci, ani inwalidztwa. Pytanie: dlaczego w ogóle jest to potrzebne?

Jednocześnie, otwierając politykę zagraniczną z tym samym budżetem, człowiek w pełni chroni swoją rodzinę na wypadek śmierci. Rozwiąże ten problem całkowicie, mając dla siebie przystępny budżet.

W ubezpieczeniach używa się terminów przeniesienie i zatrzymanie ryzyka. Przeniesienie ryzyka to przeniesienie ryzyka na firmę ubezpieczeniową. Firma podejmuje ryzyko, a za to osoba płaci składkę ubezpieczycielowi.

Utrzymanie ryzyka to sytuacja, w której osoba rozumie, że straty finansowe są możliwe w wyniku niekontrolowanych zdarzeń. Jednak świadomie zostawia to ryzyko na sobie, nie przenosząc go na firmę ubezpieczeniową.

Jaka jest rozsądna strategia zarządzania ryzykiem?

Najpoważniejsze zagrożenia, takie jak śmierć, należy przenieść na firmę ubezpieczeniową. Mniej poważne zagrożenia, takie jak kontuzje w wyniku NA, można całkowicie pozostawić samemu sobie. Aby to zrobić, możesz skorzystać z „samoubezpieczenia”.

„Samoubezpieczenie” to tworzenie własnego na pokrycie ewentualnych strat, które nie będą bardzo duże. Na przykład, posiadając niezbędne środki, rodzina będzie w stanie pokryć koszty związane z urazem lub hospitalizacją.

A zatem ryzyko, z którym możesz sobie poradzić samodzielnie: uraz, hospitalizacja, czasowa niezdolność do pracy - całkiem możliwe jest pozostawienie tego samemu sobie, tworząc niezbędny fundusz pieniężny.

A ze światowego punktu widzenia znacznie łatwiej jest nam pozostawić sobie NIE śmiertelne ryzyko. Nie będziesz musiał płacić za ubezpieczenie, tracić czasu na zbieranie dokumentów i otrzymywanie płatności, jeśli zdarzenie nastąpi. Możemy za nie zapłacić na własny koszt.

Oznacza to, że nie ma problemu, aby zagraniczne firmy ubezpieczeniowe, zapewniając wysoką ochronę przed śmiercią z jakiegokolwiek powodu, nie chroniły Rosjan przed wypadkami.

Jednak oprócz śmierci śmiertelne choroby i niepełnosprawność są również wśród śmiertelnych zagrożeń. Co z nimi zrobić?

Aby chronić się przed śmiertelnymi chorobami, możesz go użyć - jest dostępny w wielu rosyjskich firmach. Jeśli chodzi o ochronę przed niepełnosprawnością, niestety w obecnych realiach rosyjskich nie ma pełnowartościowej ochrony przed tym ryzykiem.

Może być chroniony przed niepełnosprawnością tylko przez przypadek. A potem przy akceptowalnym budżecie uzyskasz dość wysoki poziom ochrony.

Jednak niepełnosprawność może również wystąpić z powodu choroby. Nie ma rozwiązań chroniących przed tym ryzykiem. Zagraniczne firmy nie ubezpieczają Rosjan ryzyka niepełnosprawności. I dlatego – albo tylko częściowo chronimy się przed tym ryzykiem, albo – mimowolnie zostawiamy to wszystko sobie.

Tak więc strategia ochrony przed śmiertelnymi zagrożeniami jest następująca:

I na zakończenie

Ten artykuł jest napisany o ubezpieczeniu wypadkowym - a sama idea takiej ochrony wygląda pięknie. Zagłębiając się jednak głębiej w temat, rozumiemy, że podstawowym zadaniem rodziny jest ochrona żywiciela rodziny przed śmiercią z jakiegokolwiek powodu, a dopiero potem przed wypadkami.

Ponadto, po przemyślanej refleksji, okazuje się, że tak naprawdę nie jest konieczne ubezpieczanie większości wypadków. Jeśli kwota prawdopodobnych strat nie jest bardzo duża, rodzina może skorzystać z samoubezpieczenia. Po utworzeniu niezbędnego funduszu gotówkowego na pokrycie ewentualnych strat, spokojnie pozostawia ryzyko sobie.

Jednocześnie istnieje szereg śmiertelnych zagrożeń, które należy przenieść na firmy ubezpieczeniowe. To jest ryzyko śmierci, kalectwa i krytycznej choroby.

Niestety obecnie nie ma akceptowalnego rozwiązania w zakresie ochrony osób niepełnosprawnych. Możesz tylko częściowo uchronić się przed tym ryzykiem lub możesz zostawić to sobie. Dostępne jest rozwiązanie firmy Best Doctors, które zapewnia ochronę przed krytycznymi chorobami.

Jeśli chodzi o ryzyko śmierci z jakiegokolwiek powodu, ubezpieczenie na życie w zagranicznych firmach będzie najlepszą ochroną przed tym ryzykiem.

Władimira Awdenina,
Doradca finansowy

Linia produktów obejmuje produkty klasyczne na warunkach indywidualnych oraz produkty pudełkowe ze stałą sumą ubezpieczenia i składką, co pozwala na skrócenie czasu realizacji umowy.

Programy dobrowolnego ubezpieczenia wypadkowego (HC) obejmują wszystkie główne ryzyka wynikające z HC: śmierć, inwalidztwo, uszkodzenie ciała (uszkodzenie ciała). Istnieją również dodatkowe zagrożenia: operacja, hospitalizacja, czasowe pogorszenie stanu zdrowia w wyniku infekcji.

Klasyka – „Standard” i „Optima”:

• Ubezpieczenie osób fizycznych od 1 roku do 70 lat od daty wygaśnięcia umowy ubezpieczenia.
• Do wyboru terytorium ubezpieczenia Federacji Rosyjskiej lub całego świata.
• Możesz ubezpieczyć się na okres od 1 miesiąca do 1 roku.
• Program Optima obejmuje dodatkowe ryzyka ubezpieczeniowe w wyniku NS: Interwencja chirurgiczna, Hospitalizacja, Czasowe uszczerbek na zdrowiu w wyniku infekcji.

Produkt w opakowaniu „Express-Protection”:

• Szybkie i wygodne ubezpieczenie indywidualne obejmujące wszystkie główne ryzyka osób wykonujących zawód o niskim ryzyku. Możliwe jest objęcie ochroną ubezpieczeniową zajęć sportowych na poziomie amatorskim.
• Do ubezpieczenia przyjmowane są osoby w wieku od 18 do 65 lat w dniu wygaśnięcia umowy ubezpieczenia.
• Okres ubezpieczenia wynosi 1 rok.

Pudełka dla całej rodziny „Rodzina” i „Szkoła”:

• System ubezpieczeniowy, który ochroni wszystkich członków rodziny.
• Polisa „Rodzina” pozwala ubezpieczyć bliskich maksymalnie 6 osób w wieku od 3 do 70 lat w dniu wygaśnięcia umowy ubezpieczenia.
• Program „Czas w szkole” pozwala ubezpieczyć dzieci na 24 godziny na dobę, w tym w szkole i uprawianiu sportu. Dzieci w wieku od 3 do 18 lat przyjmowane są do ubezpieczenia w dniu wygaśnięcia umowy ubezpieczenia.
• Terytorium ubezpieczenia obejmuje cały świat.
• Okres ubezpieczenia wynosi 1 rok.

Produkt w pudełku "Green Light+":

• Dla tych, którzy często podróżują prywatnym samochodem i chcą zabezpieczyć siebie i członków rodziny na wypadek nieszczęśliwych wypadków.
• Do ubezpieczenia przyjmowane są osoby w wieku od 3 lat do 64 lat w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia.
• Maksymalna liczba Ubezpieczonych w jednej Polisie to 3 osoby. Terytorium ubezpieczenia obejmuje cały świat.
• Okres ubezpieczenia wynosi 1 rok.

Pudełka dla sportowców „Multi-sportowiec” i „Multi-sportowiec +”:

• Te pudełkowe produkty przeznaczone są dla osób, które uprawiają sporty wyczynowo i biorą udział w zawodach.
• Do ubezpieczenia przyjmowane są osoby w wieku od 3 do 70 lat w dniu wygaśnięcia umowy ubezpieczenia.
• Polisa obowiązuje na terenie Federacji Rosyjskiej i krajów WNP.
• W ramach programu Multisportsman okres ubezpieczenia wynosi 1 miesiąc.
• Według programu Multisportsman + okres ubezpieczenia wynosi 1 rok.

Specjalny produkt pudełkowy „Extreme” dla osób uprawiających sporty ekstremalne:

• Polisa „Ekstremalne” pozwala na objęcie ubezpieczeniem sportów ekstremalnych.
• Ubezpieczone mogą być osoby w wieku od 14 do 70 lat w dniu wygaśnięcia umowy ubezpieczenia.
• Polisa Extreme obejmuje cały świat i jest ważna przez 1 rok.

Jeśli potrzebujesz wystawić polisę dobrowolnego ubezpieczenia wypadkowego, zadzwoń pod numer wielokanałowy 8 800 755-00-01 i uzyskaj fachową poradę od specjalisty. Pomożemy Ci wybrać najlepszy dla Ciebie program ubezpieczeniowy.

Głównym celem takiego ubezpieczenia jest pomoc w przezwyciężeniu trudności finansowych związanych z częściową lub całkowitą utratą zdolności do pracy. Firmy zajmujące się tego typu działalnością udzielają wsparcia finansowego samemu klientowi, a w razie potrzeby także jego najbliższym.

Drogi Czytelniku! Nasze artykuły mówią o typowych sposobach rozwiązywania problemów prawnych, ale każda sprawa jest wyjątkowa.

Jeśli chcesz wiedzieć jak dokładnie rozwiązać Twój problem - skontaktuj się z formularzem konsultanta online po prawej stronie lub zadzwoń telefonicznie.

To szybkie i bezpłatne!

Odmiany ubezpieczenia od chorób i nieszczęśliwych wypadków

Ubezpieczenie występuje w dwóch formach:

1. Z własnej inicjatywy.
2. W ramach grupy będzie.

W pierwszym przypadku Ubezpieczający ubezpiecza siebie lub inną osobę z własnej inicjatywy, we własnym zakresie opłacając wszystkie składki. A w drugim organizacja płaci pieniądze i ubezpiecza swoich pracowników. Umowa może trwać cały dzień lub może być ograniczona do harmonogramu pracy.

Ten rodzaj relacji jest stosowany przez firmy działające w dobrej wierze odpowiedzialności społecznej lub organizacje o zwiększonym ryzyku obrażeń i niebezpieczeństwa. Grupowy charakter ubezpieczenia zapewnia silne wsparcie dla pracownika w przypadku choroby lub wypadku oraz pozwala firmie na obniżenie kosztów świadczeń.

Należy zauważyć, że taryfy zbiorowe są znacznie niższe niż taryfy osobiste.

Zdarzenia ubezpieczeniowe

Zwój:

1. Uszczerbek na zdrowiu w wyniku nieszczęśliwego wypadku – zwichnięcia stawów, złamania kości lub aparatu kostnego, różnego rodzaju urazy, oparzenia itp.
2. Zatrucia chemikaliami lub roślinami (nie obejmuje bakterii salmonellozy, czerwonki i innych rodzajów zatruć o charakterze toksycznym).
3. Kleszczowe zapalenie mózgu lub infekcja polio.
4. Ciąża pozamaciczna lub poród patologiczny prowadzący do utraty zdolności rozrodczych u kobiet.
5. Śmierć z powodu powyższych zdarzeń ubezpieczeniowych, a także uduszenia w wyniku dostania się ciała obcego do układu oddechowego, nadmiernego wychłodzenia lub wystąpienia wstrząsu anafilaktycznego.

Z listy widać, że firmy ubezpieczeniowe w jak największym stopniu zabezpieczyły się przed oszustami, ale nadal są osoby, które umiarkowanie się ranią lub w inny sposób uszkadzają, aby otrzymać płatności.

Aby sprowadzić takich ludzi do czystej wody, w razie potrzeby organizacja ma pełne prawo przeprowadzić własne badanie sytuacji, po czym wydawany jest werdykt o wypłacie ubezpieczenia. Kwoty nie otrzymają osoby, które w momencie zdarzenia ubezpieczeniowego znajdowały się w jakimkolwiek stanie nietrzeźwości.

Dla kogo ten rodzaj ubezpieczenia jest obowiązkowy?

Istnieją 2 rodzaje ubezpieczenia wypadkowego:

1. Typ obowiązkowy.
2. Dobrowolny.

Kto podlega obowiązkowi ubezpieczenia:

• wojskowy;
• organy ścigania i urzędnicy sądowi;
• pracownicy Ministerstwa Sytuacji Nadzwyczajnych i wielu innych kategorii o podwyższonym ryzyku;

W przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego wypłaty mogą być jednorazowe lub miesięczne jako świadczenia z tytułu czasowej niezdolności do pracy lub pomoc w opłacie środków przeznaczonych na rehabilitację ubezpieczonego.

Środki są wypłacane z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych Federacji Rosyjskiej, a taryfowanie zależy od kategorii poszkodowanego, jego lokalizacji regionalnej i jest ustalane w aktach ustawodawczych Federacji Rosyjskiej. Wypłaty dokonywane są w związku z utratą zdolności do pracy o charakterze czasowym lub całkowitym, a także z powodu śmierci poszkodowanego.

Ubezpieczenie dobrowolne oznacza samodzielny wybór firmy ubezpieczeniowej, kwotę ubezpieczenia, czas trwania umowy oraz listę ryzyk, które klient chce ponieść. Zawarcie umowy następuje na podstawie wniosku, a nie zgodnie z wymogiem prawnym.

Okres ubezpieczenia i skala taryfowa

Terminy:

1. Całodobowe ubezpieczenie.
2. Za okres dnia roboczego i czas spędzony na przeprowadzce z domu do pracy iz powrotem.
3. Tylko w godzinach pracy.
4. Przez określony czas (na przykład podczas treningu).

Umowę ubezpieczenia można zawrzeć na okres od jednego dnia do kilku lat. W przypadku ubezpieczenia indywidualnego najpopularniejszym terminem jest 1 rok. W Federacji Rosyjskiej praktyka nawiązywania takich relacji na całe życie nie jest jeszcze wystarczająco rozwinięta.

Okres, od którego zaczyna obowiązywać ubezpieczenie wskazany jest w dokumencie, tradycyjnie jest to kolejny dzień po opłaceniu składki – jego wielkość waha się od 0,12 do 10% sumy ubezpieczenia.

Procent zależy od listy zagrożeń. Możliwe jest umieszczenie wsparcia na liście w ciągu 24 godzin, w dowolnym miejscu na Ziemi, niezależnie od tego, czy dana osoba jest w domu, na wycieczce czy na treningu.

W przypadku, gdy zdarzenie ubezpieczeniowe występuje jednocześnie w dwóch kategoriach, wypłaty dokonuje się za każdą z osobna w pełnej wysokości.

Jest to pierwsza opcja wystawienia polisy, ale jest też druga, tańsza opcja – wystawiana jest na określony czas i jest najczęściej inicjowana przez firmy dążące do minimalizacji swojej odpowiedzialności. Zdarzenia, które mają miejsce poza terminem lub poza obszarem ubezpieczenia, nie są objęte wypłatą.

Taryfa składek

Suma ubezpieczenia jest głównym przedmiotem umowy. Jej ubezpieczający może określić dla siebie indywidualnie, w zależności od chęci i środków.

Taryfa ustalana jest przez organizację i zależy od listy uwzględnionych zagrożeń – im więcej punktów, tym wyższy wkład. Zwykle jest to nie więcej niż 10% sumy ubezpieczenia.

Czynniki wpływające na wysokość składki:

1. Aktywność zawodowa Klienta Im bardziej ryzykowna praca, tym wyższa stawka.
2. Styl życia i hobby. Na przykład osoba lubi podróżować do egzotycznych krajów lub lubi uprawiać niebezpieczne sporty ekstremalne, co również podnosi stawkę.
3. Kategoria wiekowa obywatela- odsetek ten jest wyższy w przypadku osób starszych i dzieci.
4. Płeć– u mężczyzn po 40. roku życia ryzyko wzrasta.
5. W zależności od stanu zdrowia klienta. U osób z poważnymi chorobami odsetek ten jest wyższy.
6. Historia ubezpieczeń. Musi być bez skazy. Im częściej dokonywana jest wypłata potrąceń, tym większe prawdopodobieństwo udzielenia rabatu od firmy, dodatkowo sprawdza się, na ile dana osoba dba o siebie i nie angażuje się w ryzykowne działania.
7. Liczba osób ubiegających się o ubezpieczenie– taryfy są niższe dla złożonych ofert.
8. Warunki współpracy– swoim stałym klientom, po upływie okresu ubezpieczenia z późniejszym ponownym lub przedłużonym zawarciem umowy. W takich sytuacjach organizacje udzielają rabatów jako procent kwoty składki.
9. Lista ryzyk określonych w dokumencie Im więcej, tym wyższy koszt polisy.
10. Płatności można dokonać na trzy sposoby- jednorazowo, rocznie, kwartalnie lub miesięcznie.

Przed zawarciem umowy należy dokładnie zapoznać się z umową, najlepiej w obecności osoby prawnie kompetentnej, i omówić wszystkie niuanse.

Zawarcie polisy ubezpieczeniowej

Najlepiej skontaktować się z firmą, która zajmuje się tą działalnością od wielu lat, posiada imponującą bazę i dobrą reputację.

Możesz określić dowolną kwotę nieprzekraczającą 3 000 000 rubli. w walucie obcej - rublach, dolarach amerykańskich lub wspólnej walucie europejskiej. Płatności dokonywane są w ciągu 10 dni od daty przekazania wymaganej paczki dokumentów w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Możesz sporządzić umowę z osobistym odwołaniem do firmy ubezpieczeniowej.

Co należy w tym celu zrobić:

1. Przedstaw dowód tożsamości.
2. Napisz wniosek do firmy ubezpieczeniowej.
3. W razie potrzeby dostarczyć dokumenty opisujące zawód, stan zdrowia i styl życia klienta oraz osoby objęte umową.
4. Zrób listę ryzyk do ubezpieczenia.
5. Określ kwotę ubezpieczenia.
6. Oblicz składkę ubezpieczeniową i schemat jej opłacania.
7. Płacić.

Jeśli dana osoba znajduje się w obszarze wysokiego ryzyka, to organizacja ma prawo zażądać dodatkowych dokumentów, to samo dotyczy sumy ubezpieczenia kilku milionów.

Klient musi również spełnić określone wymagania:

1. Być w wieku od 18 do 65 lat.
2. Nie choruj na poważne choroby.
3. Niepełnosprawność grup I i ​​II wyklucza możliwość ubezpieczenia.

Otrzymujemy płatności

Aby uzyskać ubezpieczenie, organizacja musi dostarczyć następujące dokumenty:

1. Polityka.
2. Paszport lub inny dowód tożsamości.
3. Wypełniony formularz roszczenia ubezpieczeniowego.
4. Baza referencyjna potwierdzająca charakter szkody wyrządzonej przez placówkę udzielającą opieki medycznej lub leczącą poszkodowanego.
5. Zaświadczenie na formularzu H-1 o zaistnieniu wypadku w miejscu pracy lub innej czynności potwierdzającej okoliczności zaistnienia sytuacji.
6. Dokument upoważnionego organu urzędowego w razie wypadku stwierdzający fakt wypadku i jego niuanse. Jeżeli w rezultacie poszkodowani nabyli grupę inwalidztwa, należy sporządzić kopie karty leczenia ambulatoryjnego, historię przebiegu choroby oraz dokumenty potwierdzające związek między wystąpieniem zdarzenia ubezpieczeniowego a cesją inwalidztwa. pod warunkiem, że.

W przypadku śmierci klienta w wyniku wypadku należy przedstawić następujące dokumenty:

1. Oryginał lub poświadczona notarialnie kopia aktu zgonu.
2. Dowód osobisty spadkobiercy - beneficjenta.
3. Akt zawierający informacje o przyczynach śmierci ubezpieczonego.
4. Notarialne zaświadczenie o prawie do dziedziczenia.

W celu zbadania okoliczności zgonu może być wymagana konkluzja biegłych lekarzy.

Po złożeniu pakietu dokumentów płatności należy dokonać w ciągu 10 dni.

Plusy i minusy ubezpieczenia

Ubezpieczenie zbiorowe

Pozytywne strony:

1. Zmniejsza się liczba roszczeń lub są one opłacane przez ubezpieczenie.
2. Pozwala na pokrycie strat pracownika, który jest czasowo niezdolny do pracy lub całkowicie tę zdolność utracił.
3. Obejmuje część odszkodowania w przypadku śmierci pracownika (wypłaty dokonywane są na rzecz spadkobiercy – beneficjenta).
4. Przyczynia się do poprawy jakości opieki medycznej.
5. W związku z poprawą jakości zdrowia pracowników wzrasta ich produktywność.
6. Dodaje prestiżu firmie.
7. Dobre ulgi podatkowe.
8. Odpowiedzialność finansowa zostaje przeniesiona na firmę ubezpieczeniową.

Minusy:

1. Trudno jest wybrać konkretną kategorię osób do ubezpieczenia. Musimy ubezpieczyć wszystkich, a wydatki rosną.
2. Przesądy wielu osób na temat tego rodzaju ubezpieczenia. Ubezpieczenie nie dotyczy osób samotnych na wypadek śmierci – nie są oni zainteresowani beneficjentami.

Ubezpieczenie indywidualne

Zalety:

1. Udzielanie pomocy finansowej w trudnych sytuacjach życiowych.
2. Pokrycie wydatków poniesionych na leczenie lub rehabilitację.
3. W przypadku czasowej lub trwałej niepełnosprawności dokonywane są regularne płatności. To pozwala dostosować się w pierwszym trudnym czasie.
4. Zwiększenie limitu kredytowego.
5. Odszkodowanie pieniężne na wypadek śmierci ubezpieczonego.

Minusy:

1. Konieczność stałego wkładu.
2. W przypadkach spornych konieczne jest zebranie dokumentów potwierdzających zajście zdarzenia ubezpieczeniowego.
3. Dochodzenie może potrwać dłużej niż oczekiwano.
4. Wysokie ceny dla dzieci i osób starszych.