Svarbu suprasti, kad prieš pasirašant sutartį geriau pasiteirauti apie būsimą permokos sumą ir paskolos pasiūlymo išlaidų apskaičiavimo tipą.

Pateikdamos asmeniui apytikslį paskolos mokėjimo grafiką, finansinės organizacijos paprastai nepaaiškina, kaip skaičiuojamos paskolos palūkanos.

Straipsnio naršymas

Kokios yra palūkanų skaičiavimo schemos?

Beveik visi žmonės skolinosi pinigų iš finansų įstaigos. Ir jie yra susipažinę su tuo, kad finansų įstaiga ima mokestį už kredito lėšų naudojimą.

Tai nemaža banko pelno dalis, tad kitos išeities nebus. Prieš kreipdamiesi dėl paskolos iš finansų įstaigos, turite išsiaiškinti, kokia palūkanų schema bus taikoma šiam paskolos pasiūlymui.

Svarbu žinoti apie tokią sąvoką kaip palūkanų skaičiavimo laikotarpis. Jis prasideda nuo to momento, kai asmuo pasirašo paskolos sutartį ir atitinkamai pasinaudoja paskola. Jis baigiasi, kai skolininkas visiškai grąžina iš finansų įstaigos pasiskolintas lėšas.

Paprastai kredito bendrovės savo klientams siūlo šias paskolų kaupimo rūšis:

• anuitetas
• diferencijuota

Visų paskolos produktų aprašymuose visada turi būti nurodyta palūkanų skaičiavimo schema. Dauguma finansų įstaigų nustato savo mokėjimo schemą. Tačiau kai kurie iš jų leidžia žmogui pasirinkti metodą.

Diferencijuoti mokėjimai

Taikant šią klasikinę schemą visa išduotos paskolos suma padalinama į lygias viso mokėjimo laikotarpio dalis. Tam tikrą datą klientas turi sumokėti bankui, tam tikrą dalį paimto grynaisiais pinigais ir už jų naudojimą skaičiuojamos mėnesinės palūkanos.

Kiekvieną mėnesį po apmokėjimo paskolos skola mažėja, visada po vienoda suma. Mokėjimas pradžioje yra didžiausias.

Palaipsniui, mažėjant pagrindinės skolos likučiui, įmoka mažėja. Taip pat mažėja palūkanų suma.

Todėl po tam tikro laiko paskolos įmokos gerokai sumažės ir nebus tokios didžiulės.

Taikant šią schemą, įmokos iš pradžių bus žymiai didesnės nei anuitetų sistemoje. Svarbu suprasti, kad norėdami gauti paskolą šiomis sąlygomis, turite būti mokūs.

Jei kliento patvirtintų pajamų nepakanka, finansų įstaiga greičiausiai atsisakys išduoti paskolą. Tačiau jei bankas vis dėlto patvirtino paskolą tokiomis sąlygomis, po trumpo laiko toks klientas mokės mažesnėmis dalimis.

Įnašo nurašymo metu dalis visos skolos sumažinama. Už nurašytą skolą palūkanos neskaičiuojamos.

Tai reiškia, kad naudojant diferencijuotus tipus, kai skaičiuojamos palūkanos už paskolą „Sberbank“, dabartinė mėnesinė įmoka bus mažesnė nei buvo ankstesniu atsiskaitymo laikotarpiu.

Kad būtų aiškiau, apsvarstykite pavyzdį:

Tarkime, kad žmogus gruodį paėmė 10 000 paskolą 5 mėnesiams už dvylika procentų per metus.

Taikant diferencijuotą kaupimo schemą, skola grąžinama lygiomis dalimis.

Paskolą padaliname iš bendro naudojimo laiko ir gauname 10 000 / 5 mėn. = 2000. Kitaip tariant, tą pačią įmoką už šiame pavyzdyje, 2000 per mėnesį, leis klientui paskolą grąžinti per penkis mėnesius (neatsižvelgiant į palūkanas).

Dabar apskaičiuokime mėnesines palūkanas, atsižvelgdami į pagrindinės skolos grąžinimą:

• sausis: 10 000 x 12 % / 12 (bendras mėnesių skaičius per metus) = 100
• vasario mėn.: (10 000–2 000) x 12 % / 12 = 80
• kovo mėn.: (10 000–4 000) x 12 % / 12 = 60
• Balandžio mėn.: (10 000–6 000) x 12 % / 12 = 40
• Gegužė: (10 000–8 000) x 12 % / 12 = 20

Gauname visą mėnesio įmoką:

• Sausio mėn.: 2000 + 100 = 2100
• Vasaris: 2000 + 80 = 2080
• kovo mėn.: 2000 + 60 = 2060
• Balandžio mėn.: 2000 + 40 = 2040
• Gegužė: 2000 + 20 = 2020

Pažvelkime į kitą pavyzdį. Klientas dvylika mėnesių paėmė 30 000 28% per metus.

Tokios paskolos grąžinimo grafiko pavyzdys:

Ši parinktis tinka klientams, kurie:

• Stabilių pajamų jie negauna.
• Jie nepasitiki ateitimi.
• Norima sumažinti permokų dydį.
• Atsižvelgiant į galimybę išankstinis grąžinimas, siekiant sumažinti permokas.
• Jie ilgą laiką paima didelę pinigų sumą.

Privalumai:

• Visada nesunkiai galite nustatyti skolos likutį.
• Permoka yra mažesnė nei naudojant kitą schemą.
• Pasinaudokite išankstiniu mokėjimu.

Trūkumai:

• Pradinė įmoka yra didžiausia, o kartais ir neįmanoma jos sumokėti.
• Tai neabejotinai pelningiausias grąžinimo būdas finansų įstaigų klientams.

Anuitetas

Šiais laikais dauguma finansų įstaigų skolindamos naudoja anuitetų schemas, daugiausia visų rūšių paskoloms. Faktas yra tas, kad kredito bendrovei tai yra pats pelningiausias grąžinimo būdas.

Žinoma, klientui labai patogu ir lengva nuolat prisidėti ta pačia suma paskolai grąžinti. Juk šio įnašo dydį galima nesunkiai prisiminti. Be to, nereikia periodiškai vykti į kredito įstaigą dėl mokėjimų patikslinimo.

Įnašas per kiekvieną atsiskaitymo laikotarpį sudaromas pagal specialią formulę:

OOD x EP /

Paaiškinimas:

• OOD – skolos likutis
• EP – paskolos panaudojimo procentas už kiekvieną mėnesį
• PC – skolinimo laikotarpis, kuris lieka iki galutinio paskolos uždarymo

Pažvelkime į tokio tipo įnašo apskaičiavimo pagal konkrečius duomenis pavyzdį:

• Išduodamos paskolos suma – 100 tūkst.
• Palūkanos už jį yra 12% per metus.
• Paskaičiuokime paskolos palūkanų normą per mėnesį, ji bus: 12 / 12 = 1%.
• Paskolos grąžinimo laikotarpis yra 120 mėnesių.

Pirmųjų metų paskolos įsipareigojimų mokėjimo grafiko pavyzdys:

Tai tobulas būdas klientams, kurie:

• Jie gauna nuolatines pajamas.
• Pirmaisiais mėnesiais jie negali mokėti didelių mokėjimų.
• Jie nori sutrumpinti paskolos terminą, atlikdami išankstinį mokėjimą.
• Jie ima paskolą trumpam laikui.

Privalumai:

• Pradiniais laikotarpiais įmokos bus mažesnės nei pagal ankstesnę sistemą.
• Mokėjimas visada bus vienodas.

• Bendra permoka bus didesnė nei naudojant klasikinį grąžinimą.

Žinoma, tokiems žmonėms grąžinti paskolą mažiau apsimoka, tačiau kai kurie privalumai yra labai reikšmingi.

Kaip skaičiuojamos palūkanos už paskolą prieš terminą grąžinti?

Visi sąžiningi klientai, skolindamiesi pinigų, planuoja laiku įvykdyti paskolos įsipareigojimus.

Ir daugelis skolininkų iš finansų institucijų stengiasi grąžinti paskolas anksčiau laiko.

Atsiradus tokioms situacijoms, bankas privalo pakeisti mokėjimo grafiką.

Todėl dėl savo saugumo jis įtraukia papildomą sąlygą.

Jame nurodyta, kad grąžinus anksčiau laiko terminas sutrumpėja, o įmokos dydis išlieka pastovus.

Šiuo atveju perskaičiavimas vyksta pačioje paskoloje. Kai kurios kredito bendrovės iš pradžių suteikia klientui pasirinkimą, ar sutrumpinti mokėjimo terminą, ar patį mokėjimą. Žinoma, morališkai kiekvienam žmogui bus patogiau suprasti, kad paskola bus grąžinta ne per dešimt, o per septynerius metus.

Bet geriausias variantas nuspręs sumažinti mokėjimą. Žmogus jau laisvas su pinigais. Atitinkamai, atsiranda galimybė sutaupyti sumą ir panaudoti ją išankstiniam grąžinimui arba tiesiog gauti galimybę išspręsti kitas finansines problemas.

Išankstinio grąžinimo grafiko apskaičiavimas labai panašus į klasikinės schemos apskaičiavimą. Skirtumas tik tas, kad skaičiuojant paskolos likutį imama ne pagrindinės sumos įmoka, o skirtumas tarp palūkanų ir mokėjimo už skolintas lėšas.

Taikant klasikinę grąžinimo schemą, iškart aišku, kad grąžinimas išankstinėmis įmokomis bus naudingiausias klientui, nes bendra paskolos įmoka bus žymiai mažesnė.

Jei klientas grąžina visą sumą anksčiau laiko, palūkanos perskaičiuojamos į einamąją datą, lėšos deponuojamos ir paskola uždaroma.

Tačiau reikia pastebėti, kad finansų įstaigoms nepatinka, kai paskolos grąžinamos anksčiau laiko. Bankas praranda palūkanas ir yra priverstas vėl ieškoti, kam paskolinti pinigų.

Kai žmogus nusprendžia grąžinti anksčiau laiko, verta atkreipti dėmesį į svarbius niuansus:

• Į jį bus atsižvelgta ne einamuoju, o ateinančiu mokėjimo laikotarpiu. Kitaip tariant, jei mokėjimo data yra kiekvieno mėnesio 11 diena, o lėšos buvo įneštos liepos 7 d., liepos 11 dieną bus nurašoma tik kita įmoka. Tačiau rugpjūčio 11 dieną išankstinio mokėjimo suma bus nurašyta ir skolos už paskolą suma gerokai sumažės.
• Visos finansinės institucijos steigia minimalus dydis lėšų išankstiniam grąžinimui.
• Daugelis organizacijų taip pat nustato mokesčius už išankstinį grąžinimą. Todėl būtina išstudijuoti paskolos sutartį. Ir atkreipkite dėmesį į visas jo detales.
• Norint, kad išankstinis grąžinimas būtų nurašytas, neužtenka įnešti pinigų į kredito sąskaitą. Turite eiti į finansų įstaigą ir parašyti prašymą. Tai yra, praneškite bankui, kad tam tikrą sumą reikia nurašyti. Be šio dokumento tik nedaugelis finansinių organizacijų pačios nurašo išankstinį grąžinimą.

Kuri kaupimo schema yra pelningesnė?

Įjungta finansų rinka Iš esmės visur naudojamas palūkanų skaičiavimo metodas yra anuiteto metodas. Žinoma, tai labai paprasta, nes per visą paskolos laikotarpį mokamos vienodos įmokos. Tačiau klasikinė schema, kai įmoka mažinama palaipsniui kiekvieną mėnesį, turi ir privalumų.

Pažvelkime į konkretų pavyzdį:

Tarkime, kad du klientai gruodžio mėnesį paėmė paskolą dvylikai mėnesių už 100 000 už 17% per metus. Asmeniui, kuris mokės anuiteto įmokomis, mėnesinė įmoka bus 9120,48.

Paskolos kaina dvylikai mėnesių bus: (9120,48 x 12 =109 445,76; 100 000 - 109 445,76) 9 445,76.

Asmeniui, kuris ima pinigus pagal klasikinę grąžinimo schemą, įmokos bus:

• sausis: 9750
• vasario mėn.: 9 631, 94
• kovo d.: 9 513, 89
• ir paskutinį mėnesį – gruodį: 8 451 43

Iš viso jis permokės 9208,34 Eur.

Lyginant permokėtus matosi, kad skirtumas yra 237,42.

Pažymėtina, kad kuo didesnis paskolos dydis ir jos naudojimo trukmė, tuo šis skirtumas bus didesnis.

Tačiau finansinės institucijos ne visada suteikia galimybę rinktis klasikinė schema grąžinant paskolas. Devyniasdešimt devyniais procentais iš šimto bankai nustato anuiteto skaičiavimo formulę, nes taip jiems naudingiau.

Tokiu atveju kredito įstaiga turi peržiūrėti paskolos mokėjimo grafiką. Dažniausiai finansinės organizacijos į savo sutartis įtraukia papildomą išlygą šiam atvejui.

Jame nurodyta, kad įnešus lėšas anksčiau laiko, paskolos terminas sutrumpėja, tačiau įmokos suma išlieka pastovi. Pats paskolos turinys šiuo atveju yra perskaičiuojamas.

Kai kurios finansų įstaigos suteikia klientui galimybę pasirinkti, ar sutrumpinti terminą, ar patį mokėjimą. Žinoma, psichologiškai kiekvienam žmogui bus maloniau suprasti, kad paskola bus grąžinta ne per dvidešimt, o per penkiolika metų.

Pateikite savo klausimą žemiau esančioje formoje

Daugiau šia tema:

Skaičiuoti savo pinigus – ne įtarumo požymis, o sveikas požiūris į verslą. Paskaičiuokite, kaip ir kokiomis sumomis paskolą grąžinsite, kad prireikus galėtumėte kompetentingai pateikti savo argumentus skolintojui.

Pastaraisiais dešimtmečiais sparčiai augantis visų skolinimo rūšių populiarumas iškelia banko klientams būtinybę suprasti bankininkystės pagrindus. Vartotojas turėtų bent jau detaliai žinoti viską, kas liečia savo lėšas, investuotas į banko indėlį, ar pasiskolintas (kredito) lėšas, pasiskolintas iš banko, nes sveikas nepasitikėjimas kitų nuomone apie savo pinigus yra teigiamas bruožas.

Taigi, tarkime, kad paėmėte paskolą ir, žinoma, norite aiškiai suprasti, kaip ir kokiomis sumomis ją grąžinsite. Žinoma, galite naudotis banko skaičiuoklių paslaugomis, kurių internete apstu. Tačiau, pirma, tinklas ne visada yra po ranka, ir, antra, prisiminkime pagrindinį dalyką: turėtumėte ne tik žinoti viską, kas susiję su jūsų pinigais. Turite tai suprasti, kad prireikus galėtumėte kompetentingai pateikti savo argumentus kreditoriui.

Taigi, bet kurios banko paskolos „trys ramsčiai“:

• Banko išduotos paskolos suma;
• Paskolos grąžinimo laikotarpis;
• Paskolos palūkanų norma.

Paskolos palūkanų suma nustatoma iš likusios grąžinti sumos likučio, padauginto iš kredito palūkanos laikotarpiui, palyginti su metais. Aiškumo dėlei apsvarstykime, kaip apskaičiuoti paskolos palūkanų sumą konkretus pavyzdys. Tarkime, kad bankas suteikė 12 000 rublių paskolą vieneriems metams su 20% per metus.

Jei paskola negrąžinama ištisus metus, palūkanų suma bus 2400 rublių. (20% iš 12 000 rublių). Tačiau bankai paskolos sutartyse paprastai numato paskolos grąžinimą kas mėnesį lygiomis dalimis. Palūkanų dydis šiuo atveju nustatomas kas mėnesį nuo likusios paskolos sumos po grąžinimo.

Pavyzdžiui, paskolos grąžinimas prasideda sausio 1 d. Sausio mėnesį yra 31 diena. Sausio mėnesio paskolos palūkanų suma bus 12 000 × 31 × 0,2 / 365 = 203,84, kur:

• 12 000 – nesumokėtos paskolos dalies suma palūkanų skaičiavimo metu;
• 31 – dienų skaičius per mėnesį;
• 365 yra dienų skaičius per metus.

Taigi sausio mėnesį turime sumokėti bankui 1000 rublių faktinės kredito dalies („paskolos korpusas“) ir 203 rublius. 84 skaičius paskolos palūkanos.

Atitinkamai vasario mėnesį paskolos mokėjimo apskaičiavimas atrodys taip:

11 000 × 28 × 0,2 / 365 = 168,77 rubliai, kur

• 11 000 – likusi paskolos sumos dalis po 1 000 rublių išmokėta sausio mėnesį;
• 28 – vasario dienų skaičius;
• 0,2 – paskolos palūkanos (20%);
• 365 yra dienų skaičius per metus.

Visa vasario mėnesio mokėjimo suma bus 1000 rublių („paskolos korpusas“) ir 168,77 rubliai. paskolos palūkanos. Kiti mėnesiai skaičiuojami panašiai. Kai kurie bankai teikia pirmenybę vidutinei mėnesinei paskolos palūkanų įmokai. Tada visa metinių palūkanų suma sumuojama ir padalyta iš 12 (mėnesių skaičius per metus). Vidutinė palūkanų suma yra tokia pati ir mokama kas mėnesį kartu su „paskolos kūnu“, išlieka pastovi ištisus metus.

Kartais, kai jums reikia, nesant skaičiuoklės, labai greitai apskaičiuoti paskolos palūkanų sumą, galite naudoti šiuos metodus:

Greičiausias ir apytiksliausias

Paskolos suma x paskolos metų skaičius + pusė paskolos palūkanų + 1–8% nuo gautos sumos. Atsižvelgiame į tai, kad kuo ilgesnis terminas, tuo mažesnis procentas turėtų būti pridedamas. Pavyzdyje, kurį jau svarstėme anksčiau, skaičiavimas atrodys taip: 12 000 × 1 × 20 / 2 = 1 200, prie kurio reikia pridėti dar 8%.

Tikslesnis ir daug darbo reikalaujantis

Nustatome „paskolos korpuso“ mėnesinę grąžinimo sumą (mūsų pavyzdyje tai yra 1000 rublių), pridedame prie jos visos paskolos sumą ir padalijame iš 2 (12 000 + 1 000) / 2 = 6 500, gautą skaičių padauginkite iš paskolos metų skaičius ir palūkanų norma: 6500 × 1 × 0,2 = 1300 rublių

Naudodami skaičiuotuvą galite lengviau atlikti skaičiavimus mobilusis telefonas. Tačiau jei jus domina skolinimas, būtinai apsvarstykite galimybę papildomos sąlygos banko, kurie dažnai yra žymiai (kartais daugiau palūkanų norma už paskolą) gali padidinti banko gaunamą iš paskolos gavėjo sumą.

Dažniausiai jos pateikiamos kaip mokestis už paskolos sutarties aptarnavimą ir gali būti mokamos arba vieną kartą su tam tikru procentu nuo paskolos sumos, arba kas mėnesį, nors kartais prireikia ir vieno, ir kito. Kad išvengtumėte netikėtų papildomų išlaidų, būtinai atidžiai išstudijuokite visas paskolos sutarties sąlygas.

Šiame straipsnyje apžvelgsime, kaip galite savarankiškai apskaičiuoti ne tik banko palūkanas už indėlį, bet ir kaip apskaičiuoti indėlio palūkanų kapitalizaciją.

Tam reikia identifikuoti, ką reiškia indėlio kapitalizacija, kas lemia indėlių palūkanų normą ir kaip skaičiuojamos banko palūkanos už indėlius. Išsiaiškinkime, kuris indėlis yra geresnis su didžiąja raide ar be jos, taip pat kas tai yra sudėtines palūkanas pagal indėlius.

Galite pasikliauti pajamų skaičiuotuvais, kurie pateikiami bankų svetainėse. Bet jei norite padaryti teisingas pasirinkimas indėlį, turėtumėte suprasti temą, juolab kad joje nėra nieko sudėtingo. Jei žinote formules, suprantate, kaip jos veikia, ir žinote, kaip jas taikyti, visada galite patikrinti kitų žmonių skaičiavimus ir pasirinkti patys.

Kam pačiam skaičiuoti indėlio palūkanas?

Ką reiškia indėlių palūkanų norma?

Kas lemia indėlių palūkanų normą?

Už įvairių tipų Yra skirtingos palūkanų normos už indėlius, kurios formuojamos įvairiais būdais.

1. Kursai, atsižvelgiant į įstatyminę paramą ir reguliuojami Rusijos centrinio banko

Bankai siūlo palūkanų normas už indėlius pagal pagrindinę Rusijos centrinio banko normą – palūkanų normą, už kurią centrinis bankas išduoda paskolas kitiems bankams. Dabar, 2016 m. kovo mėn., lygus 8,25 proc.

Kodėl svarbu žinoti Rusijos centrinio banko palūkanų normą?

Tai susiję su infliacijos lygiu šalyje. Galbūt mums ši informacija nepatiks, bet Rusijos centrinis bankas kontroliuoja rublio devalvacijos (nuvertėjimo) ir stiprėjimo lygį. Jei doleris atpigs, o rublis sustiprės, tai mums atrodo gera žinia, nes atpigs importuotos prekės, bet vietiniai gamintojai- tai yra blogai, nes prekės nebus konkurencingos, o tai baigsis Rusijos įmonių uždarymu ir ekonomikos žlugimu.

Palūkanos už indėlius bankuose yra susietos su refinansavimo norma.

Tai reiškia, kad bankas negali pakelti indėlio palūkanų daugiau nei 5 proc. Jie turi gyventi iš šio skirtumo, dalindamiesi pajamomis su investuotojais. Jei bankas pasiūlys didesnę palūkanų normą nei rekomenduojama, jums bus taikomas pajamų mokestis.

Atsižvelkite į šią informaciją rinkdamiesi indėlius su didelėmis palūkanomis.

Taigi, dabar matome, kad rublio indėlių įprastinė palūkanų norma bus 13,25%. Jei 15-18 ir daugiau – būkite atsargūs. Jei jis yra mažesnis arba lygus normai, greičiausiai jūs neuždirbate pinigų iš indėlio, o taupote pinigus nuo infliacijos.

Bankų išduodamų paskolų palūkanų normos yra netiesiogiai susijusios su Centrinio banko palūkanų norma. Nors bankai pinigus uždirba iš paskolų, kuo daugiau paimsite, tuo bankui tai bus pelningiau. Tačiau paskolų mėgėjams kuo mažesnė palūkanų norma, tuo pigesnės paskolos išlaidos ir, žinoma, tuo pelningiau.

2. Pinigų pasiūla šalyje.

Pinigų pasiūlos trūkumas, pinigų trūkumas lemia paskolų kainos padidėjimą ir, atitinkamai, aukštus banko indėlių palūkanas.

Nes bankai naudoja pinigus, kuriuos jiems atneša tokie klientai kaip Irina. Nors dažnai galima išgirsti Centrinio banko pasiūlymą – spausdinti pinigus ir išleisti juos bankams didesniais kiekiais.

Tada sumažės indėlių palūkanos ir padidės pinigų infliacija.

Todėl čia Centrinis bankas turi būti atsargus. Pavyzdžiui, jei valstybė skolinasi didelio masto vidaus rinkoje, tai sukelia vadinamąją pinigų pasiūlos sterilizaciją, t. y. pinigų pasiūlos sumažėjimą ir atitinkamai palūkanų padidėjimą. indėlių palūkanų normos.

Priešingai, pinigų emisija, taip pat Centrinio banko paskolų teikimas bankų sektoriui didina pasiūlą rinkoje ir mažina palūkanų normas.

3. Makro ir mikro ekonominė situacija ir veiksniai

Kai ekonomika klesti ir vystosi, įmonės mielai ima paskolas naujų gamybinių patalpų plėtrai, renovacijai ir paleidimui. Paskolos verslui yra normalu ir gera Bankai, pritraukdami pinigų iš visuomenės, šiuo metu gali pakelti indėlių palūkanas.

Jei ekonomika patiria nuosmukį (lėtėja arba mažėja augimo tempai), mažėja įmonių pinigų paklausa, o bankai yra priversti mažinti indėlių palūkanas.

Bankai taip pat gali skolintis pinigų vieni iš kitų, taip pat bendradarbiauti su mažmeniniais finansiniais tinklais, numatydami brangių paskolų išdavimo veiklą tiesiogiai mažmeninės prekybos vietose.

Tai ne kartą matėte parduotuvėse, kai tam tikros prekės siūlomos greitojo kredito įforminimui. Bankams ši paslauga laikoma labai pelninga, tačiau kartu ir rizikinga.

Taigi, pamatėme, kad palūkanų dydį lemia visa eilė dedamųjų, priklausomai ir nuo paties banko, ir nuo situacijos ekonomikoje apskritai.

Konkurencija tarp bankų veda prie palūkanų išlyginimo, o pasiūlymai pritraukti pinigų iš gyventojų maskuojami rinkodaros priemonėmis.

Kaip apskaičiuoti banko palūkanas už indėlius?

Straipsnio pradžioje apžvelgėme, kaip bankai pateikia savo viliojančius pasiūlymus dėl didelių indėlių palūkanų.

Siūlau pasidomėti skaičiavimais plačiau, nes renkantis indėlį reikėtų atsižvelgti į tai, kad bankai už indėlius su palūkanų kapitalizacija siūlo ne tik paprastas palūkanas, bet ir sudėtines palūkanas.

Taigi, Yra tik du būdai apskaičiuoti palūkanas

• Paprasta
• Sunku

Palūkanų už indėlius skaičiavimas naudojant paprastą kaupimą

Yra paprasta formulė, pagal kurią sužinosite atsakymą į klausimą: Kaip apskaičiuoti palūkanas už indėlį naudojant paprastą kaupimą

S = (P x I x t / K) / 100, Kur:

S – priskaičiuotų palūkanų suma
P – deponuota suma
I – metinė indėlio palūkanų norma
t – laikotarpis, už kurį bus skaičiuojamos palūkanos, dienomis
K - dienų skaičius per metus (yra ir keliamųjų metų)

Skaičiavimo pavyzdys: Tarkime, kad Irina atidarė banko indėlį su paprastomis 100 tūkstančių rublių palūkanomis už indėlį 1 metams su 11,5% per metus.

Po metų, uždarydami banko indėlį, gausite

(100 000 x 11,5 x 365/365) / 100 = 11 500 rublių.

Palūkanos nėra pridedamos prie indėlio pagrindo (įneštos sumos), o pervedamos į kitą indėlininko sąskaitą pagal sutarties sąlygas. Paprastai pajamos kaupiamos kas mėnesį, kas ketvirtį, kartą per 6 mėnesius, kartą per metus arba pasibaigus indėlio terminui.

Indėlio laikotarpis yra vieneri metai ir lygus 365 kalendorinėms dienoms. Jei turite kitą laikotarpį, pakeiskite sutartyje nurodytą dienų skaičių.

Antroji formulė, pagrįsta sudėtingu skaičiavimu, yra daug įdomesnė, tačiau prieš tai, kai mes ją pasiekiame, siūlau ją išsiaiškinti

Kaip apskaičiuoti banko palūkanas naudojant sudėtines palūkanas

Sudėtinės palūkanos- sąvoka, apibūdinanti specialią palūkanų kaupimo banko indėlyje rūšį, kurioje kiekvieno laikotarpio pabaigoje priskaičiuotos palūkanos tampa pagrindine suma.

Tai reiškia, kad kitu laikotarpiu skaičiuojamos palūkanos didelis kiekis nei ankstesniame, dėl ko indėlis auga labai greitai.

Šis sukauptų palūkanų pridėjimas prie indėlio vaidina gyvybiškai svarbų vaidmenį, o ne pagal modelį, bendra indėlio suma auga vis greičiau aritmetinė progresija, bet eksponentiškai.

Štai ką Rothschildas pavadino „aštuntuoju pasaulio stebuklu“, o Robertas Allenas įtikinamai paskaičiavo, kad jei kasdien įdėsite 1 dolerį, galite tapti milijonieriumi, nors ir po 50 metų.

Ir tai yra lengviausias būdas tapti milijonieriais.

Galime pažvelgti į kuklesnes investicijas:

su 10 tūkst. pradiniu kapitalu ir metinėmis reinvesticijomis sudėtinės palūkanos atnešė daugiau nei 105 tūkst. grynojo pelno.

Be termino „sudėtinės palūkanos“, galite rasti šiuos sudėtinių palūkanų pavadinimus:

♣ palūkanos nuo palūkanų

♣ veiksmingas palūkanas

♣ sudėties procentas

♣ grąžos norma, atsižvelgiant į reinvestavimą

♣ grąžos norma, atsižvelgiant į kapitalizaciją

Tampa aišku, kad procesas, kuris vyksta apskaičiuojant sudėtines palūkanas, vadinamas kapitalizacija.

Palūkanų už indėlius su kapitalizacija skaičiavimas

Indėlio kapitalizavimas– tai sukauptų palūkanų pridėjimas prie indėlio sumos.

Dėl to pradinė indėlio suma auga, o už didesnę sumą kaupiasi palūkanos. Vėliau dėl to indėlis auga greičiau. Šis procesas taip pat vadinamas palūkanų kapitalizacija.

Sąvoka „sudėtinės palūkanos už indėlį“ reiškia tą patį – palūkanų kaupimas už palūkanas ir spartesnis indėlio augimas.

SYM = (P x I x j / K) / 100
aš– metinė palūkanų norma
j- kiekis kalendorinių dienų laikotarpiu, po kurio bankas kapitalizuoja sukauptas palūkanas
KAM– dienų skaičius per kalendorinius metus (365 arba 366)
P– Pradinė į indėlį pritraukta lėšų suma, taip pat vėlesnė suma, atsižvelgiant į palūkanų kapitalizaciją
SYM– grąžintinų lėšų suma, lygi pradinei pritrauktų lėšų sumai, pridėjus sukauptas kapitalizuotas palūkanas.

Skaičiavimo pavyzdys: Tarkime, kad Irina atidarė 100 tūkstančių rublių indėlį su kapitalizacija 3 mėnesiams (balandžio, gegužės, birželio mėn.) 11,5% per metus.

Balandžio mėnesio pajamos bus: (100 000 x 11,5 x 30 / 365) / 100 = 945 rubliai.

Šią sumą pridedame prie 100 000 indėlio rublių, kad apskaičiuotume sukauptas palūkanas už gegužės mėnesį: (100945 x 11,5 x 31 / 365) / 100 = 985 rubliai.

Birželio mėnesio pajamas skaičiuojame taip pat: (101930 x 11,5 x 31 / 365) / 100 = 995,5 rubliai.

Kaip matyti iš paskaičiavimo, birželį užstato grąža didesnė nei gegužę, nors gegužę ir birželį dienų skaičius vienodas. Taip atsitinka dėl palūkanų kapitalizavimo.

Efektyvi palūkanų norma už indėlį

Kitas terminas, kurį svarbu žinoti palyginimui skirtingi pasiūlymai bankai, su kapitalizacija arba be jos.

Efektyvi indėlio palūkanų norma yra norma, kuri suteikia vienodas pajamas už tą patį indėlį be palūkanų kapitalizavimo.

Tarkime, jei atidarysite indėlį su kapitalizacija metams po 8% per metus, kaupsite pagal formulę:

30,000*(1+0,08/12)12*1=30,000*(1,0067)12=32,490

Bet, pavyzdžiui, kaimyniniame banke jie gali pasiūlyti jums indėlį be kapitalizacijos, bet adresu

8,3%, o tai atneš jums tiek pat pajamų.

Efektyvią indėlio palūkanų normą lengva nustatyti naudojant šį skaičiavimą:

32 490/30 000 = 1 083 arba 8,3 %

Taigi 8,3 proc. tai efektyvi metinė palūkanų norma už indėlį su mėnesinių palūkanų kapitalizacija.

Jei indėlio be kapitalizacijos palūkanų norma yra didesnė nei 8,3%, tada jis bus pelningesnis nei 8% metinis indėlis su mėnesine kapitalizacija.

Skaičiuodami indėlių su palūkanų kapitalizacija efektyvias palūkanų normas, galite palyginti jų pelningumą su indėliais be kapitalizacijos.

Apibendrinkime:

Žinoma, indėlio pasirinkimas priklauso nuo užduočių, sąlygų, tikslų, laikotarpių, t.y., reikia analizuoti konkrečią situaciją, o ne abstrakčiai manyti, kad vienas geresnis, o kitas – blogesnis.

Atminkite, kad jūsų pasirinkimas turėtų būti daromas ne tik dėl pelningumo (efektyvios palūkanų normos) pažadų, bet ir į banko patikimumą.

Kita vertus, jums nereikia pasikliauti banko darbuotojo sprendimu, ką jis pasirinks jums. pelninga investicija. Juokinga paklausti žmogaus, kuris domisi pardavimu, ką dabar banko politika rekomenduoja, kas jums geriausia. Jam bus geriau už tai, už ką jam bus mokama priemoka – mėnesio pasiūlymas.

Tikiuosi, kad šis straipsnis bus naudingas užmezgant pokalbį su banko darbuotojais vienodomis sąlygomis, o ne „vargšo giminaičio“ vaidmenyje.

Šiuo metu bankinių produktų reklama yra populiarus reiškinys, kuris nieko nenustebins. Tačiau kiek naudingos sąlygos, kurios apibūdinamos kaip beveik „geriausios pasaulyje“? Prieš pasirašydami sutartį, būtinai turėtumėte pasidomėti šiuo klausimu ir žinoti, kaip skaičiuoti paskolos palūkanas, kad suprastumėte, kokios sumos jūsų laukia permokos.

Paskolos sumos sudėtis

Tradiciškai paskolos suma reiškia lėšų sumą, kurią skolininkas sutinka sumokėti bankui už paskolos pinigų suteikimą. Paprastai apima pagrindinės skolos suma, draudimo išmokos, palūkanos už naudojimąsi banko paslaugomis. Tai gali būti įvairaus pobūdžio mokėjimo operacijos trečiosioms šalims, ypač komisinių už grynųjų pinigų priėmimą kasoje mokėjimas, taip pat apmokėjimas už vertintojo paslaugas.

PSK

Pristatomas nuo 2008 m būtina sąlyga kad bankas turi pateikti informaciją paskolos gavėjui apie PSC, tai yra apie visą paskolos sumą, o nuo 2014 m. duomenys rodomi ne tik preliminariajame mokėjimo grafike, bet ir zonoje. pirmame paskolos sutarties puslapyje.

Iš pradžių ši vertė buvo vadinama efektyvia palūkanų norma, tačiau vėliau ji buvo pervadinta į PSK. Skaičiavimas šis rodiklis apima sudėtinių palūkanų formulės naudojimą.

SUMA (DPi / (1 + PSC) ^ ((di-d0) / 365) = 0

Šioje lygybėje rodiklis d nurodoma paskolos gavimo data ir atitinkamai serijinio pobūdžio mokėjimo data. Pirmasis rodiklis yra grynųjų pinigų srauto dydis. Į šį skaičiavimą, be kita ko, įskaičiuojami mokėjimai kredito bendrovei, taip pat visai draudimo bendrovei kitiems asmenims, jeigu tokios sąlygos yra įtrauktos į sutartį ir joms niekas neprieštarauja.

Pavyzdžiui, jei imate paskolą automobiliui, į jos kainą įeina pats įmokos mokėjimas, palūkanos, KASKO draudimo išlaidos ir kliento gyvybė. Kalbant apie TPVCA politiką, ji netaikoma bendrajai sąskaitai.

Draudimo įmokos

Jų pasitaiko ne visose paskolose ir kartais jie yra neprivalomi. Pavyzdžiui, hipotekos atveju draudimas yra privalomas. Iš kitos pusės, asmens draudimas- kiekvieno skolininko asmeninis reikalas, todėl sprendimas priimamas griežtai savarankiškai. Nepaisant to šiuolaikiniai bankai daugeliu atvejų klientai yra priversti mokėti draudimo įmokas, o tai yra neteisėta.

Paslėpti mokesčiai

Remiantis galiojančiais teisės aktais, pagrindinė bankų užduotis yra ta, kad jie privalo teikti reikalinga informacija mūsų klientams, įtraukiant absoliučiai visus mokėjimus į skaičiavimo žiniaraščius. Visi komisiniai taikomi pagrindu asmenys, valdžia juos pripažįsta neteisėtais. Todėl paskolos gavėjas, pastebėjęs tam tikras problemas ar mokėjimo reikalavimus už tam tikrų prašymų svarstymą ar atsiskaitymo žiniaraščių pateikimą, turi teisę kreiptis į teismą, o jeigu anksčiau išleido tam tikros sumos atlikti šias operacijas, gali jas grąžinti.

Bet jei mokėjimai nėra susiję su paskolos aptarnavimu ir reikalauja bendrųjų banko tarifų, juos vis tiek turėsite sumokėti. Pavyzdžiui, tokios operacijos apima komisinį mokestį už pinigų perskaičiavimą, kuris imamas per kasą.

Atidžiai perskaitykite sutartį; paslėpti mokesčiai dažnai rašomi smulkiu šriftu.

Palūkanų skaičiavimas

Svarstant klausimą, kaip skaičiuojamos banko palūkanos už paskolą, galima išskirti du pagrindinius būdus – anuitetų arba diferencijuotų sumų mokėjimą. Abiem atvejais kaupimas atliekamas ne nuo visos sumos, o nuo jos likučio. Vieninteliai skirtumai yra jo sumažinimo būdas. Pagal anuiteto politiką skolininkas kiekvieną mėnesį moka skolą lygiomis dalimis, pridėjus palūkanas, todėl mokėjimas sumažinamas. Antruoju atveju, mėnesinė įmoka yra tokio pat pobūdžio, bet pirmus mėnesius mokamos palūkanos, o vėliau – paskola.

Diferencijuoti mokėjimai

Panagrinėkime situaciją, kai pilietis Ivanovas nusprendė paimti 120 000 rublių paskolą su 20% palūkanų norma. Remdamasis sutarties sąlygomis, paskutinėmis mėnesio dienomis jis moka diferencijuotus mokėjimus. Paskolos apskaičiavimo formulė šiuo atveju apima paprastų palūkanų naudojimą.

PC = Paskolos likutis * Palūkanų norma * Dienų skaičius / 100 / 365

Pavyzdžiui, jei paskola buvo paimta 2013 m. gruodžio 1 d., tada pirmųjų palūkanų suma apskaičiuojama pagal formulę:

PC = 120 000 * 20% * 31 / 100 / 356 = 2 038,36 rubliai

Šios sumos skaičiuojamos ne visai 120 000 rublių sumai, o jos likučiui.

Anuitetas ir jo apskaičiavimas

Paskolos palūkanų apskaičiavimo formulė šiuo atveju bus tokia:

PC = (Kredito korpusas*Įkainis %/1200) / (1 – (1 / (1 + Įkainis % /1200)^n))

Skaičius n yra bendras mokėjimų skaičius. Tai yra, jei paimsime duomenis iš pavyzdžio ir pritaikysime juos teorinei formulei, galime daryti išvadą, kad paskolos įmokos bus skaičiuojamos taip:

PC = (120 000 * 20/1200) / (1 – (1/(1+20/1200)^12 = 11 126,43 rubliai)

Taigi galime daryti išvadą, kad mėnesinis paskolos anuitetas bus 11 126,43 rubliai. Jei šią reikšmę padauginsite iš termino – mėnesių skaičiaus, o iš jo atimsite pradinę paskolos sumą, galite sužinoti bendrą permokų skirtumą. Paskolas teikiančių bankų svetainėje yra speciali paskolų skaičiuoklė, leidžianti greitai atlikti skaičiavimus.

Blaivus situacijos vertinimas

Prieš tiesiogiai sudarant paskolos sutartį, būtina detaliai išstudijuoti pagrindines sąlygas, nes bendradarbiavimas tarp paskolos gavėjo ir banko turi būti abiems pusėms naudingas. Kredito davėjo tikslas – gauti palūkanas, paskolos gavėjo – iki minimumo sumažinti permokas.

Permokų skaičiavimas

Tai daroma gana paprastai. Mes tai šiek tiek paminėjome, bet galime pažvelgti išsamiau. Norėdami tai padaryti, užteks susumuoti palūkanų sumą už visą skolinimo laikotarpį, taip pat įtraukti papildomus mokėjimus, įskaitant paslėptus. Gautą sumą reikėtų palyginti su pradine padėtimi – toks požiūris leis pasirinkti optimalų sprendimą.

Optimalus pasirinkimas – kas tai?

Taigi, norint priimti kompetentingą sprendimą, reikia palyginti reikšmes iš ankstesnės pastraipos ne tik pagal kurso dydį, bet ir atsižvelgti į mokėjimų grąžinimo schemas, dydį. draudimo įmokų ir kai kurių paslėptų sandorių, nurodytų sutartyje. Šį palyginimą galite atlikti pagal jūsų išlaidas arba galite sukurti PSC.

Be to, visada turite teisę prašyti iš banko išankstinių mokėjimų grafiko ir pagal jį padaryti tam tikras išvadas.

Jei atsižvelgsime į praktinės patirties, tuomet labiau apsimoka mokėti diferencijuotus mokėjimus nei anuitetą. Tačiau atliekant išankstinius mokėjimus, permoka bus mažesnė, jei nuspręsite išduoti anuitetą. Daroma prielaida, kad svarstomas skolinimo mažinimo laikas. Todėl renkantis variantą reikia atsižvelgti ne tik į mažas permokas, bet ir į finansines galimybes.

Taigi, pasižiūrėjome, kaip skaičiuojama paskola, ir galime daryti išvadą: ši procedūra yra gana paprasta. Bet kokiu atveju, prieš užbaigdamas operaciją, bankas pateikia lapą su preliminariais mokėjimų skaičiavimais. Tai yra tie, kuriuos reikia atidžiai ir atidžiai išstudijuoti, nes, kaip rodo praktika, paslėpti mokėjimai dažnai pažymimi smulkiu šriftu. O taip išeina, kad pasirašydamas sutartį žmogus tikisi vieno įmokos, o tada jam pranešama apie kitas sumas.

Paskolos palūkanų skaičiavimo pavyzdys parodė, kad yra keletas dizaino variantų, juos renkantis atsižvelgiama į kai kurias detales. Pavyzdžiui, tai yra permokų dydis, jūsų asmeninės finansinės galimybės, taip pat lėšų skyrimo naudojimui sąlygos. Įvertinę visus privalumus ir trūkumus, galite pasirinkti patys geriausias variantas. Taigi paskola yra naudinga, jei turite apie tai informacijos.

Daugelis skolininkų, skaitydami paskolos sąlygas banko svetainėje, neįsivaizduoja, kaip apskaičiuoti mėnesinę paskolos įmoką, permoką ir kitus paskolos parametrus. Tačiau viskas gana paprasta, tereikia žinoti paskolos apskaičiavimo formules.

Didžioji dauguma bankų siūlo paskolas vienodomis (anuiteto) mokėjimo sąlygomis. Tai reiškia, kad mėnesinės įmokos dydis nesikeis per visą mokėjimo laikotarpį, o tai labai patogu paskolos gavėjui. Mėnesinė paskolos įmoka susideda iš palūkanų ir dalies pagrindinės skolos grąžinimo. Tuo pačiu metu iš pradžių dauguma mokėjimai susideda iš palūkanų, kurių dalis kas mėnesį mažėja, didinant pagrindinės skolos grąžinimo sumą.

Paskolos apskaičiavimo formulė

Visų paskolos su anuiteto įmokomis apskaičiavimo formulių pagrindas yra vadinamasis anuiteto koeficientas. Remiantis tuo, vėliau apskaičiuojami visi kiti paskolos parametrai. Anuiteto koeficiento apskaičiavimo formulė:
A = P * (1+P) N / ((1+P) N -1)
A - anuiteto koeficientas;
P – palūkanų normos koeficientas, apskaičiuojamas pagal formulę P = C/1200, kur C – banko nurodyta palūkanų norma per metus.
N – paskolos mokėjimo laikotarpis mėnesiais.

Paskolos įmokų apskaičiavimo formulė

Mėnesinę paskolos įmoką galite gana nesunkiai apskaičiuoti, jei žinote anuiteto koeficientą. Tam naudojama formulė:
Sa=A*K
Sa – mėnesinė paskolos įmoka;
A - anuiteto koeficientas;
K – paskolos suma.

Norėdami apskaičiuoti visą paskolos kainą (apskaičiuokite visą skolos sumą), turite naudoti formulę:
S = N * Sa

N - paskolos mokėjimo laikotarpis mėnesiais;
Sa – mėnesinė paskolos įmoka.

Toliau galite lengvai apskaičiuoti permoką už naudojimąsi paskola (paskolos palūkanų sumos apskaičiavimas):
Sp = S - K
Sp - paskolos permoka;
S – visų paskolos įmokų suma;
K – paskolos suma.

Čia iš tikrųjų yra pagrindinės paskolos apskaičiavimo formulės. Jei žinote priimtiną mėnesinės įmokos sumą ir maksimalią paskolos sumą, tuomet iš aukščiau pateiktų formulių galite išvesti paskolos palūkanų normos apskaičiavimo formulę, kad pagal šį parametrą atrinktumėte tinkamus banko pasiūlymus.
Norėdami greitai apskaičiuoti paskolos permoką ir pamatyti išsamią mokėjimų struktūrą, galite pasinaudoti mūsų. Taip pat galite, kur, pakeisdami paskolos sumos, palūkanų normos ir mokėjimo termino reikšmes, sužinosite mėnesinę įmoką, visą paskolos kainą ir permoką.

Pateiksime formulių naudojimo pavyzdį. Pavyzdžiui, Vasya nori pasiimti 120 tūkstančių rublių paskolą su 24% per metus. Palūkanų normos koeficientas bus P = 24/1200 = 0,02. Anuiteto koeficientas yra A = 0,02 * (1 + 0,02) 12 / ((1 + 0,02) 12 - 1) = ~ 0,094571. Taigi mėnesinė paskolos įmoka lygi: Sa = 0,094571 * 120000 = 11 348,52. Remdamiesi tuo, galite apskaičiuoti bendrą skolos sumą: S = 11348,52 * 12 = 136 182,24, taip pat paskolos permoką: Sp = 136 182,24 - 120 000 = 16 182,24 Žinoma, nes šie duomenys turi mažą paklaidą skaičiuodami suapvalinome anuiteto koeficientą. Norėdami gauti tikslesnius rezultatus, turite naudoti skaičiuotuvą.