Cada prestatario quiere pagar rápidamente su deuda o al menos reducir la tasa de interés. Existe un programa de este tipo para refinanciar un préstamo.

Lo que es

¡Queridos lectores! El artículo habla de formas típicas de resolver problemas legales, pero cada caso es individual. Si quieres saber cómo resuelve exactamente tu problema- póngase en contacto con un asesor:

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Debido a la difícil situación económica del país, algunos prestatarios se declararon temporalmente insolventes.

Los bancos y los prestamistas perdieron sus fondos porque los ciudadanos no pudieron pagar sus préstamos.

Y algunas personas pudieron declararse oficialmente en quiebra, lo que hizo imposible cobrarles las deudas incluso en los tribunales.

Por lo tanto, varios programas para refinanciar préstamos, préstamos y deudas han ganado popularidad. Los ciudadanos recurren cada vez más a las instituciones bancarias para poner en marcha este programa.

Conceptos clave

Para entender cómo funciona este programa, es necesario entender el término "refinanciación".

Este concepto se refiere al proceso de volver a tomar prestados fondos para cubrir otro producto de préstamo.

Es decir, el cliente recibe un nuevo préstamo, a una tasa de interés más baja, para pagar el préstamo anterior, para evitar la morosidad.

El prestatario cubre el préstamo anterior, más "caro", a expensas de los fondos de otro banco.

Ahora no le debe nada al prestatario original, sino a otro acreedor. Después de cierto tiempo, será posible pagar este préstamo de la misma manera.

Por lo general, los prestamistas públicos y privados utilizan este procedimiento para proteger las cuentas por cobrar dudosas. A menudo se utiliza para pagar préstamos hipotecarios y de consumo.

¿Cuándo puedes usar

La refinanciación se puede utilizar cuando el prestatario ya ha pagado parte de su deuda. Al mismo tiempo, pagó de buena fe, sin demoras ni demoras.

La mayoría de las veces, los préstamos hipotecarios se refinancian. El hecho es que la hipoteca sobre él es el apartamento comprado.

Y si refinancia, la hipoteca se pagará y nada amenaza la garantía.

Para utilizar este procedimiento, debe ser un prestatario consciente, es decir, pagar su préstamo sin demoras ni deudas.

Necesita encontrar un banco que trabaje específicamente para este programa. Los requisitos para que los prestatarios apliquen el programa son exactamente los mismos que para los prestatarios cuando solicitan un préstamo inicial.

1. Mayoría de edad.
2. Capacidad completa.
3. Tener cierta experiencia laboral.
4. Tener un cierto nivel de ingresos.
5. Historial crediticio positivo.

Refinanciamiento de deudas en préstamos

La tarea principal de refinanciar un préstamo es pagar la deuda. Si el prestatario deja de pagar sus préstamos, tendrá deudas y esto conducirá a un deterioro en el historial crediticio.

La aparición y prolongación de la deuda puede llevar a las siguientes consecuencias desagradables:

La necesidad de refinanciamiento surge cuando la situación del mercado cambia y las tasas de préstamos similares disminuyen. Se puede descargar una solicitud de muestra para la refinanciación.

Los bancos acreedores no tienen prisa por reducir los intereses de los préstamos existentes.

Para obtener un préstamo bajo el programa de refinanciamiento, debe seguir los siguientes pasos:

Aprende sobre los bancos	que trabajan en esta dirección
Visite uno de los bancos seleccionados	y preparar una solicitud
Envíe los documentos requeridos para su consideración.	y ahora necesita visitar el banco en el que se abrió el préstamo original
Tienes que preguntar al departamento de credito	si el banco ha impuesto una moratoria a la amortización anticipada de este préstamo
Si no hay moratoria	entonces es necesario negociar la refinanciación del préstamo existente
Si se llega a un acuerdo	luego debe visitar el banco de refinanciación nuevamente y firmar el acuerdo apropiado. Los fondos se transferirán a la cuenta del prestamista principal para pagar el préstamo

Qué son los requerimientos

Para recibir un nuevo préstamo para refinanciar el anterior, deberás cumplir los mismos requisitos que al solicitar el primer préstamo.

Es decir, el cliente debe ser:

Es necesario averiguar con el banco acreedor si existe una prohibición de reembolso anticipado.

Algunas instituciones, con el fin de maximizar las ganancias, imponen una moratoria sobre el reembolso anticipado de los préstamos al consumo emitidos por montos de hasta 30,000 rublos.

Video: cómo volver a pedir prestados fondos

¿En qué se diferencia de la reestructuración?

Recientemente, en el contexto de la crisis financiera, los prestatarios comenzaron a utilizar 2 formas de evitar la deuda de los préstamos.

1. Refinanciación.
2. Reestructuración.

No confundas estos 2 conceptos. La refinanciación es un nuevo préstamo de fondos para pagar un préstamo más "caro".

Una reestructuración es una revisión de la estructura de la deuda bajo el contrato de préstamo. Revisión significa cambios en las condiciones de préstamo a otras más óptimas.

Los términos del préstamo son:

• monto del préstamo;
• la tasa de interés a la que se emitió;
• términos del préstamo.

Las tasas de interés cambian con el tiempo. Como regla general, en la dirección decreciente. Pero los bancos no tienen prisa por reducir los intereses de los préstamos ya emitidos.

Y resulta que el prestatario paga un préstamo emitido al 13% anual, y ahora el mismo banco está prestando un producto de préstamo similar al 9% anual.

Por lo tanto, el cliente tiene derecho a escribir una solicitud dirigida al jefe del banco para cambiar los términos del préstamo.

La mayoría de las veces, lo que se revisa son los intereses, ya que bajar la tasa conduce a un reembolso anticipado o una disminución en el monto del pago mensual.

Si la gerencia del banco aprueba la reestructuración de un préstamo emitido anteriormente, se concluirá con el cliente un nuevo contrato de préstamo o un contrato adicional a un contrato existente, en el que se prescribirán nuevas condiciones.

Al refinanciar, también se concluye un nuevo contrato, ya que cambian los sujetos de la transacción.

El prestatario sigue siendo el mismo, pero el prestamista será diferente. Después de la devolución del préstamo inicial, se rescindirá el contrato con este banco.

La reestructuración se lleva a cabo en el marco de una institución de crédito y, al refinanciar, debe buscar otro banco. Las entidades de crédito no refinancian sus propios préstamos, no les resulta rentable.

Por lo tanto, el prestatario se ve obligado a buscar aquellos bancos que brindan programas para pagar productos de préstamo en otros bancos.

El nuevo préstamo puede ser mayor en cantidad que el original, pero es más rentable en términos de tasas y plazos.

Por eso, antes de solicitar la refinanciación en otra institución, vale la pena calcular todos los posibles riesgos y pérdidas.

¿Cuáles son las características de la refinanciación?

Para minimizar sus deudas de crédito, es necesario, como parte de los représtamos:

• reducir la tasa
• aumentar el plazo del préstamo;
• cambiar el monto de los pagos mensuales a la baja;
• reemplazar varios acreedores con uno.

Pero para no caer en una situación crediticia aún peor, es necesario tener en cuenta algunos de los matices de la refinanciación:

No tiene sentido cuando se trata de pequeños préstamos a corto plazo.	es beneficioso para préstamos a largo plazo por grandes cantidades. Por ejemplo, una familia joven sacó una hipoteca y compró un apartamento. Reducir la tasa incluso en un 2% supondrá un ahorro importante. Por lo tanto, no debe tomarse para refinanciar la deuda de los servicios públicos a través de un préstamo bancario. El préstamo tendrá que pagar intereses. Por lo tanto, es mejor ponerse en contacto con amigos/conocidos/familiares
Si el prestamista original cobra una multa por el pago anticipado del préstamo	vale la pena refinanciar
Si el préstamo original estaba garantizado	luego, al refinanciar, la garantía se transferirá a un nuevo prestamista. Por ejemplo, el objeto de la garantía es un automóvil comprado en el marco de un programa de préstamos para automóviles. Al volver a prestar, el automóvil deberá ser prometido al banco de refinanciamiento. Además, mientras se reexpiden todos los documentos, tendrás que pagar mayores intereses, ya que durante este período el nuevo préstamo no está garantizado por nada.

Muchos bancos atraen con ofertas para refinanciar préstamos existentes en términos más favorables. También puede encontrar otro nombre para este servicio: préstamo. Veamos qué es la refinanciación de préstamos y cómo solicitarla.

¿Qué significa refinanciación de préstamos?

Al solicitar un préstamo, los prestatarios suelen estar interesados ​​​​en dos preguntas: cuál será el sobrepago o por qué período máximo se puede celebrar el contrato. La mayoría de los bancos no ofrecen las condiciones más cómodas para los nuevos prestatarios, ya que los riesgos de impago de dichos préstamos son mayores que en la cooperación con clientes existentes. Por lo tanto, la mayor parte de los contratos se enmarcan en términos estándar. Por ejemplo, en 2015, era posible tomar efectivo al 25-30% anual, en 2016, al 20-25% anual. Hoy puedes encontrar ofertas desde el 12% anual para programas estándar y desde el 13,5% para programas de représtamo.

La refinanciación de la deuda resuelve cuestiones problemáticas tanto para el banco como para la población. Por un lado, el banco recibe un cliente probado y, por otro lado, el prestatario alivia la carga del préstamo a través de un nuevo acuerdo. En otras palabras, ¿qué es el représtamo de un préstamo de consumo? Esta es la ejecución de un acuerdo para un nuevo préstamo de consumo, cuyo propósito es pagar las deudas existentes en otros bancos.

Condiciones de représtamo

Como en los productos de préstamo estándar, las condiciones básicas son inherentes a la refinanciación: plazo, monto y tasa de interés. Los plazos de los préstamos, por regla general, no superan los 5 años. Extender el plazo del contrato permite al prestatario reducir el pago. Esta opción es utilizada a menudo por los propios bancos durante la reestructuración, si la situación financiera del cliente ha cambiado y no puede pagar sus deudas.

Surge una pregunta justa, reestructurar y refinanciar un préstamo: ¿cuál es la diferencia? El primer procedimiento se lleva a cabo en el marco del acuerdo existente, cuando se revisan las condiciones para el pago posterior de la deuda y las posibles soluciones a los problemas que han surgido, a saber:

• aplazamiento de pago;
• aumentar en términos;
• cancelación de una parte de multas y multas.

La refinanciación es la firma de un nuevo acuerdo con el establecimiento de nuevos parámetros (tasa de interés, plazo y monto del préstamo). El monto de la refinanciación puede ser igual a la deuda de un préstamo o varios a la vez (VTB 24 - hasta 6 préstamos, Sberbank - hasta 5). Además, algunos bancos agregan cierta parte del dinero para necesidades personales. Por ejemplo, VTB 24 y Sberbank ofrecen refinanciamiento por 3 millones de rublos, y Rosselkhozbank, por 1 millón de rublos. Además, Sberbank puede dar hasta 135 mil rublos. para fines personales, si es necesario, el prestatario.

La tasa anual puede ser fija para todos los clientes o asignarse según los parámetros personales de cada prestatario. Por ejemplo, en VTB 24, está en el rango de 14.5-15%, en Sberbank, de 13.9 a 14.9%. Rosselkhozbank, por el contrario, indica solo el valor inicial: 13,5%. Cuando solo se indica el valor mínimo de la tasa, existe una alta probabilidad de que después de presentada la solicitud, sea varias veces mayor.

Tenga en cuenta que si la diferencia entre la tasa actual y la nueva es inferior al 2%, entonces no es recomendable comenzar a refinanciar.

Los bancos realizan représtamos de diversos préstamos: consumo, hipoteca, automóvil, tarjetas de línea de crédito. Como regla general, si el contrato anterior se ejecutó con la provisión de seguridad, entonces se redacta uno nuevo junto con él. Hay opciones para reemplazar la garantía con una garantía o viceversa. También puede encontrar bancos donde no se requiere garantía al celebrar un nuevo contrato (Sberbank, VTB 24).

El beneficio que promete la nueva tasa de interés puede nivelarse debido a los costos significativos para el registro de la propiedad en garantía (registro de un gravamen, una tasación independiente, servicios notariales). En este caso la diferencia en la tasa anual debe ser de al menos 4%.

Como puede ver, las condiciones de los préstamos son más que aceptables, por lo que muchos prestatarios pueden no saber por qué es tan beneficioso refinanciar un préstamo, ¿cuál es el problema? Hay un punto débil en todo el procedimiento, pero no se relaciona con la ejecución de un nuevo contrato, sino con el cierre del anterior. Al solicitar un représtamo, debe tener la cantidad exacta de deuda según el acuerdo existente. Para hacer esto, es necesario escribir una solicitud al banco para el pago anticipado de la deuda. Con base en el aviso oficial, el banco acreedor recalculará la deuda en función de la fecha en que se depositarán los fondos (indicada con 7-10 días de anticipación, para que haya tiempo de trámites en el nuevo banco).

Ejemplo de aplicación

Si no realiza dicha solicitud, el banco no podrá cerrar la cuenta de crédito, pero seguirá descontando de ella mensualmente el monto correspondiente al pago mínimo. Posteriormente, esto puede conducir a la formación de retrasos. Otro aspecto negativo de la ausencia de solicitud es la posible imposición de sanciones por incumplimiento del procedimiento de cierre anticipado del préstamo.

Requisitos bancarios

Si con un préstamo regular el banco hace demandas solo a clientes potenciales, entonces con el refinanciamiento es importante que la condición del préstamo abierto también cumpla con las condiciones del nuevo prestamista. Los requisitos típicos para el prestatario son:

• límites de edad 23-65 años (con menos frecuencia a partir de los 21 años);
• registro permanente;
• estable, que permite pagar deudas, ingresos;
• experiencia laboral total de más de 1 año;
• experiencia actual de 6 meses.

También son posibles otras condiciones: afiliación territorial a una región en particular, el nivel mínimo de ingresos, la presencia de una tarjeta de salario o un depósito bancario, etc.

Lo que necesita para refinanciar un préstamo de los requisitos para un acuerdo existente:

1. Un período determinado con pagos ya realizados. Por ejemplo, Rosselkhozbank permite préstamos para los que ya se han realizado al menos 12 pagos, y VTB-24, más de 6 pagos.
2. Sin retrasos en los contratos. Algunos bancos permiten demoras, pero solo si no duran más de 10 días o surgen por razones técnicas (el pago se acreditó en un tiempo mayor al requerido por las normas internas del banco).
3. Sin renovación ni reestructuración en un préstamo refinanciado.
4. Hasta la fecha de vencimiento del crédito/tarjeta quedan por lo menos 3-6 meses.

Dado que muchos bancos se dedican a otorgar varios préstamos, otro punto importante es el propósito previsto de los fondos de crédito. No puede refinanciar una hipoteca bajo un programa de préstamos al consumidor.

Procedimiento de refinanciación

Cabe señalar de inmediato que la refinanciación de un préstamo al consumo es un procedimiento bastante largo, en la medida en que se trata de obtener un nuevo préstamo, el prestatario tendrá que pasar un tiempo recopilando documentos, presentando una solicitud y esperando una respuesta, luego solicitar un préstamo y pagar un préstamo en otros bancos. Durante todo el período de trámites, debe cumplir concienzudamente con sus obligaciones con otros bancos y pagar los préstamos existentes.

Vale la pena comenzar estudiando el mercado de servicios en la medida en que muchos bancos comerciales ofrecen este producto financiero, por ejemplo, Rosselkhozbank, Sberbank, Raiffeisenbank y otros. Todas las ofertas difieren en las tasas de interés y otras condiciones. En primer lugar, al elegir un producto, debe prestar atención a las tasas de interés. Por ejemplo, si paga un préstamo de consumo a una tasa más baja que la que le ofrecen para refinanciar, entonces la refinanciación en este caso no tendrá sentido.

Entonces, una vez que haya decidido el banco, debe recopilar un determinado paquete de documentos. Como regla general, este es un pasaporte y un certificado de salario, un documento que confirma el empleo, deben transferirse al banco junto con el formulario de solicitud. En unos días, el banco tomará una decisión por ti: positiva o negativa. Al mismo tiempo, puede averiguar de inmediato la tasa de interés que se aplicará a su contrato de préstamo.

Si está completamente satisfecho con los términos del préstamo, debe comunicarse con el banco donde actualmente paga el préstamo de consumo y solicitar el reembolso anticipado de las obligaciones. Esto debe hacerse, como lo exige la ley, por lo menos 30 días antes de la fecha del pago propuesto.

Tenga en cuenta que una decisión positiva en el banco donde realiza el représtamo tiene una validez de aproximadamente 90 días (vale la pena aclararlo por separado), por lo que el procedimiento de représtamo debe comenzar con la elección de un banco y la presentación de una solicitud.

Después de haber escrito una solicitud de reembolso anticipado del préstamo, debe solicitar un préstamo de refinanciación en el banco y firmar un contrato de préstamo. Sus acciones posteriores dependerán de las condiciones de la institución financiera que refinancia el préstamo, por ejemplo, algunos bancos transfieren dinero a su acreedor para pagar las obligaciones de la deuda, otros, por el contrario, emiten efectivo, para el uso previsto por usted. más tarde tendrá que informar.

Por cierto, no se puede decir que si su préstamo de consumo actual se emite con una garantía en forma de garantía, entonces debe volver a registrar los documentos del préstamo para la refinanciación. Aunque algunos bancos no exigen esto. Además, no te olvides de refinanciar el seguro de préstamo, sin él el banco te subirá el tipo de interés y tampoco tendrá sentido refinanciar.

Para el registro, necesitará: un pasaporte, documentos que muestren la situación financiera del prestatario, un contrato de préstamo / certificado con el costo total del préstamo, así como documentos sobre la garantía, si corresponde. El esquema de crédito se ve así:

1. El prestatario visita el banco en el que está previsto abrir un nuevo préstamo y presenta una solicitud adecuada (adjuntando los documentos necesarios).
2. Con una decisión positiva, el consumidor visita el primer banco acreedor y anuncia sus intenciones de pagar la deuda antes de lo previsto. Si es posible, el banco acepta una solicitud para cerrar la cuenta y emite un documento con el monto total a reembolsar.
3. Con este documento, el prestatario regresa al segundo banco y completa el contrato. Las propias organizaciones de crédito transfieren dinero a las cuentas. Si parte de los fondos se asignan para fines personales, el prestatario puede cobrarlos en la caja del banco o recibirlos en una tarjeta de crédito.

La aplicación se considera no más de 2-5 días. Para aumentar la probabilidad de una decisión positiva, debe proporcionar tantos documentos como sea posible. Por ejemplo, cheques de pago de contribuciones mensuales, certificado de SNILS, TIN, pasaporte, certificados de propiedad de la propiedad, etc.

Refinanciación con morosidad abierta

Una situación como una deuda vencida con un banco ya no es una rareza hoy en día, pero aún todos los pagadores conscientes están buscando una opción a través de la cual puedan resolver el problema de la deuda sin litigios y otros problemas. Desafortunadamente, el banco a menudo se niega a trabajar con clientes que tienen un historial de crédito negativo y están en mora con otros acreedores.

Sin embargo, los bancos compiten entre sí y pueden hacer concesiones al cliente para obtener ganancias. Hay una serie de bancos que consideran una solicitud de prestatarios con morosidad existente ante otros bancos, considere la lista:

• Sovcombank;
• banco de crédito del renacimiento;
• banco OTP;
• banco UBRD;
• Banco de Crédito Vostochny;

Solo tenga en cuenta que cada solicitud individual se considera individualmente, el banco puede negarse a refinanciar sin explicar los motivos. Sin embargo, todo prestatario debe recordar que la demora no debe ser mayor a 90 días a partir de la fecha del último pago. Además, no se debe llevar el caso a los tribunales y venderlo a cobradores, por lo que si las circunstancias de la vida son tales que no hay con qué pagar el préstamo, mejor pensar en refinanciar por adelantado o pedirle al banco que reestructure la deuda.

No confunda dos conceptos diferentes de refinanciamiento y reestructuración de deuda, porque la reestructuración es un cambio en los términos de un contrato de préstamo existente y, por lo tanto, el banco extiende el plazo del préstamo para reducir el pago mensual y reducir la carga financiera del prestatario. .

Beneficioso o no

La cuestión de si la refinanciación es rentable o no es bastante complicada, porque, de hecho, solicita un nuevo préstamo y nuevamente tendrá que pagar de acuerdo con el calendario de pagos, es decir, este procedimiento no lo liberará de las obligaciones crediticias. Sin embargo, la refinanciación tiene una serie de ventajas, en primer lugar, si tiene varios préstamos en diferentes bancos, luego los transfiere a un solo préstamo, deberá pagar a un banco una vez al mes, lo que en sí mismo es más razonable para el prestatario .

Otro beneficio de la refinanciación es que si elige el banco correcto, su pago mensual será más bajo que lo que pagaba antes. Es decir, es beneficioso solo si la condición es que la tasa de interés del préstamo de refinanciamiento sea más baja que la actual.

La tercera ventaja es que puede elegir independientemente el monto del pago mensual, es decir, el banco le ofrecerá concluir un acuerdo por un período, por ejemplo, de 1 año a 10 años, respectivamente, cuanto más largo sea el plazo, el reducir el monto de la mensualidad. Puede elegir dicho período, pagos mensuales con los que será lo más cómodo posible para usted y para su presupuesto.

Finalmente, hay otra ventaja: el prestatario no puede reducir el monto del pago mensual, pero sí reducir el monto del sobrepago al reducir los términos del préstamo. Aunque, por otro lado, cualquier préstamo puede devolverse antes de lo previsto, incluido un préstamo para refinanciación, esto no está prohibido por ley y no se cobra ninguna tarifa por el procedimiento.

En resumen, ¿qué es la refinanciación de créditos al consumo? De hecho, este es un nuevo préstamo bancario, cuyos fondos solo se pueden utilizar para pagar sus préstamos existentes. La rentabilidad de esta operación se determina individualmente, es decir, en algunos casos, la refinanciación no tiene ningún sentido, especialmente si las tasas del préstamo de refinanciación son superiores al valor actual.

El refinanciamiento de la deuda pública es un sistema de pago de la deuda original del gobierno mediante la emisión de nuevos préstamos. La deuda interna estatal de la Federación Rusa consiste en deudas de años anteriores y deudas emergentes. La deuda pública interna conduce a una redistribución del ingreso entre la población del país.

El Estado recurre a la refinanciación en casos de déficit presupuestario o aumento de la deuda pública. Se colocan en el mercado nacional o extranjero. En el primer caso, se forma la deuda interna, en el segundo, la deuda externa. Si el estado no puede hacer frente al pago de las obligaciones de la deuda en cupones, entonces recurre a su refinanciamiento.

Esta es la opción más radical para refinanciar la deuda del Estado. En este caso, las nuevas autoridades se niegan a pagar las deudas de las obligaciones del gobierno anterior. Con la ayuda de la prórroga de la deuda pública, puede extender el período de pago del monto principal de la deuda y los intereses de la misma. Su propósito es facilitar el proceso de pago de la deuda.

Básicamente, este método de refinanciación es coercitivo. Inicialmente, para formalizar la deuda, el Estado emite bonos, que representan sus obligaciones de deuda. Este método de refinanciación de la deuda pública permite al gobierno reestructurar bonos en acciones de inversionistas privados. Este proceso se lleva a cabo con la ayuda de su reventa en el mercado abierto y recuerda un poco a la titulización.

Contribuye a frenar el crecimiento de la deuda oa reducir el tamaño de la deuda pública en términos absolutos. Estas son las principales formas de refinanciar la deuda pública.

Crisis de la deuda europea: este artículo describe los acontecimientos actuales. En este caso, la deuda externa se pagará a expensas de los ingresos futuros. La deuda externa son los pasivos frente a no residentes en moneda extranjera.

La Ley de presupuesto federal para el próximo ejercicio aprueba el Programa de Endeudamiento Externo del Estado. Este programa es una lista de los préstamos externos del presupuesto federal para el próximo año financiero, indicando el propósito, las fuentes, las condiciones de pago y el monto total de los préstamos.

La ley sobre el presupuesto federal para el próximo año determina la cantidad máxima de garantías estatales. Pero tienen derecho a recibir préstamos de los presupuestos y fondos extrapresupuestarios del Estado. El registro de deudas de las empresas unitarias del Estado lo lleva el Tesoro. La información sobre el monto de las obligaciones de deuda de la Federación de Rusia, las entidades constitutivas de la Federación y los municipios con respecto a los valores emitidos se ingresa en el Libro de Deuda del Estado.

Para asegurar su política exterior y sus intereses económicos en el extranjero, Rusia otorga préstamos a estados extranjeros. El financiamiento externo es atraído por el estado para financiar sus propios gastos y el déficit del presupuesto estatal cuando es imposible movilizar estos fondos dentro del país.

El financiamiento internacional también se estructura por plazos (en términos de préstamo) en corto plazo (hasta 1 año), mediano plazo (de 1 a 7 años) y largo plazo. El servicio de la deuda pública, interna y externa, comprende por etapas: el pago de intereses; la devolución del importe del capital de la deuda y su refinanciación en caso necesario. Si la deuda condicional del estado es de 100 mil unidades. La gestión de la deuda pública es una de las direcciones principales de la política financiera estatal.

El procedimiento, las condiciones para emitir (emitir) y colocar obligaciones de deuda de la Federación de Rusia están determinados por el Gobierno de la Federación de Rusia. Esta actividad se denomina: gestión de la deuda pública. El control sobre el estado de la deuda pública lo ejercen los órganos representativos y ejecutivos del poder estatal. El aplazamiento del pago del préstamo se lleva a cabo en condiciones en las que el desarrollo activo adicional de operaciones para la emisión de nuevos préstamos no es efectivo para el estado.

Refinanciación de la deuda pública

Asimismo, no se tienen en cuenta las obligaciones del Estado en materia de previsión social y de pensiones. El monto de la deuda pública se expresa en moneda nacional o su equivalente en cualquier otra moneda. La evaluación de la solvencia, a su vez, depende de la tasa de refinanciamiento y de la tasa de crecimiento económico del país. Sin embargo, estas acciones conducen a una mayor pérdida de confianza y solvencia y (debido a la inflación) a la devaluación de todos los activos financieros en esta moneda.

La deuda pública está garantizada en propiedad federal. Técnicamente, la deuda pública es la emisión de obligaciones de deuda por parte del gobierno: bonos. El sistema de servicio de la deuda requiere la creación de un sistema de gestión de la deuda.

Los préstamos son una forma asequible de obtener dinero para las compras deseadas. Los bancos están listos para financiar la compra de bienes raíces, un automóvil, productos alimenticios y prestar dinero con interés. Al mismo tiempo, las instituciones bancarias no pueden restringir la concesión de préstamos a un deudor solvente. Por lo tanto, puede surgir una situación cuando un cliente tiene dos, tres o incluso cinco contratos, en la que uno puede confundirse fácilmente. Y los términos de los préstamos a lo largo del tiempo pueden no ser tan favorables como las ofertas actuales en el mercado. Hay una salida: es la refinanciación. En este artículo, le diremos qué es el refinanciamiento de préstamos, cómo usarlo y cómo organizar dicho acuerdo.

que es refinanciar

La refinanciación de la deuda es el reembolso de las obligaciones crediticias existentes a expensas de los fondos prestados del acreedor mediante la redacción de un nuevo acuerdo. ¿Qué es, en términos simples? Esto significa que puede comunicarse con cualquier banco que tenga programas de refinanciamiento de préstamos y pedirle que pague los préstamos de otros bancos. En consecuencia, el nuevo contrato de préstamo debe emitirse en términos más favorables. El refinanciamiento aplica si:

• en la oferta actual tasas de interés infladas. Puede solicitar un préstamo para ahorrar el sobrepago de un préstamo;
• combinar varios contratos en uno. Cada banco establece su propio cronograma de reembolso, que indica las fechas, montos, cuentas donde se debe depositar el dinero. Esto puede ser un inconveniente y no se descarta un error de pago. Por lo tanto, es recomendable combinar todo en un solo préstamo;
• menor pago mensual. Esto es posible aumentando el plazo del préstamo;
• comodidad de pago. El prestamista actual no puede proporcionar un método de pago sin cargo que funcione correctamente. En este caso, puede elegir una opción más conveniente mediante la elaboración de un acuerdo con otro banco.

El refinanciamiento de deuda es un producto bancario popular que ahora tiene demanda. Los requisitos para los prestatarios siguen siendo estándar, como en el caso de los préstamos de consumo convencionales. ¿Qué significa la refinanciación para un banco? Este es un préstamo de consumo regular.

Después de todo, una institución bancaria recibe un cliente, y a dónde se transfiere el dinero, a una transacción de compra y venta de automóviles, como con un préstamo de automóvil, o para pagar una deuda en otro banco, no es tan importante. Aunque, para ser justos, vale la pena señalar que cada dirección de préstamo o incluso cada oferta individual en un banco en particular puede tener sus propias características en los requisitos para el prestatario.

Considere los requisitos estándar de las empresas bancarias:

• edad de 18 a 65 años al momento del vencimiento del préstamo. Algunos bancos están dispuestos a subir el listón máximo de los pensionistas hasta los 75 años;
• solvencia. El valor del monto de la mensualidad no debe ser superior al 40% de los ingresos;
• historial de crédito. Un historial crediticio positivo es una decisión subjetiva del banco;
• se requiere la ciudadanía de la Federación Rusa;
• el lugar de residencia o ubicación real debe estar en la región donde el banco tiene una sucursal;
• al menos seis meses de experiencia laboral en el puesto actual.

Además de los requisitos directamente al cliente, los bancos presentan una serie de condiciones en los contratos de préstamo para refinanciar la deuda del préstamo:

• sin morosidad en los préstamos actuales;
• en el caso de un préstamo de consumo, el plazo del contrato no debe exceder los 5 años. Los plazos máximos de la hipoteca son 30 años;
• han pasado al menos seis meses desde el inicio del contrato, y el cliente ha realizado al menos 6 pagos.

Estas son las condiciones estándar por las que se guían la mayoría de los bancos. Para aclarar la posibilidad de refinanciar un préstamo de consumo en un banco en particular, es mejor comunicarse con el sitio web de la empresa o contactar a especialistas.

Refinanciar préstamos es algo entre firmar un nuevo contrato de préstamo y proporcionar información sobre sus préstamos. Por lo tanto, el paquete de documentación se puede dividir en dos tipos.

Información sobre el prestatario:

• El pasaporte;
• una copia del libro de trabajo;
• documentos de ingresos en forma de banco o en forma de impuesto sobre la renta de 2 personas, declaraciones de una institución bancaria y otros.

Información sobre el préstamo refinanciado:

• detalles de la cuenta para el pago de la deuda;
• certificado de no deuda pendiente;
• declaración de pagos por el término completo del préstamo;
• un certificado con la cantidad suficiente para cerrar el contrato, y las condiciones de pago.

Los bancos refinanciarán el préstamo solo si los documentos del préstamo no tienen más de tres días de antigüedad. Por lo tanto, es necesario obtener certificados inmediatamente antes de la refinanciación.

¿Cómo conseguir tal trato? Considere cómo los bancos refinancian un préstamo, qué se necesita para esto y cómo actúa el prestatario en este caso.

1. Elija una institución financiera a la que prestará. Para hacer esto, puede buscar en los sitios bancarios para encontrar la mejor oferta.
2. Presentar una solicitud en el sitio web de la empresa. El Banco brindará una decisión preliminar sobre la posibilidad de esta operación.
3. Después de la aprobación, la solicitud se considerará a más tardar 3 días hábiles, debe dirigirse a aquellas organizaciones bancarias donde actualmente hay préstamos pendientes y solicitar al banco que proporcione información de la sección "Información sobre el préstamo refinanciado".
4. Lleve los documentos recibidos con documentación sobre el prestatario al banco seleccionado.
5. Espere hasta que se verifique la información y la empresa proporcione una decisión final sobre la posibilidad de refinanciamiento. Puede demorar 3 días hábiles.
6. Dirígete a la sucursal para firmar un nuevo contrato de préstamo. Recepción de calendario, documentos de préstamo y reembolso de préstamos refinanciados.
7. Después de 5 días hábiles, recibe certificados de cierre de contratos.
8. Utilice un nuevo préstamo en condiciones favorables.

El concepto de "refinanciación" es que el nuevo acreedor paga las deudas, pero esta definición significa que el cliente tiene una deuda con el nuevo banco, que se compromete a pagar.

¿Por qué los bancos necesitan refinanciar los préstamos? De hecho, en este caso, el prestatario recibe el beneficio, lo que automáticamente significa que los bancos pierden ganancias. ¿Realmente no existe una solidaridad bancaria que permita a los participantes del mercado no utilizar tales métodos?

De hecho, tal operación es beneficiosa para ambas partes. Este es un método de trabajo que permite a ambas instituciones financieras ganar dinero y aliviar la carga crediticia del prestatario. Como regla general, este servicio es utilizado por aquellos clientes que, al darse cuenta de que no podrán pagar el préstamo, buscan oportunidades alternativas.

En consecuencia, la empresa bancaria en la que se ejecuta el contrato no incurrirá en pérdidas si el prestatario no puede pagar. De hecho, en esta situación, tendrá que trabajar mucho, demandar, exigir el pago de las deudas, lo que afecta la reputación de la empresa y también conlleva costos financieros adicionales. Sí, si el contrato se cierra antes de lo previsto, entonces los bancos reciben menos intereses, pero el beneficio principal ya está incluido en los primeros 6 pagos en el caso de un préstamo de consumo, por lo que es beneficioso.

Una entidad bancaria que refinancia un contrato de préstamo recibe un nuevo cliente que le será fidelizado en relación con la asistencia prestada. Por supuesto, tendrá que pagar parte de los intereses, pero el dinero se amortizará con las relaciones posteriores con el prestatario.

Un cliente que se encuentra en una situación difícil tiene la oportunidad de aliviar la presión financiera al cerrar un trato en términos más favorables. Además, de esta manera el historial crediticio se mantendrá en la debida calidad. Después de todo, lo principal es que no hay demoras, y no es tan importante quién paga las deudas de las instituciones financieras.

Antes de hacer un trato, vale la pena aclarar si realmente será rentable. Después de todo, muchas empresas, además de los activos fijos, pueden incluir condiciones adicionales en el costo de los préstamos, como seguros, información por SMS y otros servicios.

También es importante prestar atención a las posibles comisiones, formas de pago, acceso y posibilidades de una cuenta personal. Después de todo, un préstamo no es solo una cantidad y una tasa, sino un producto completo que incluye una lista completa de varias condiciones.

Me gustaría señalar otra forma de mejorar los términos del préstamo. Cada cliente puede utilizar el servicio de reestructuración, si el banco lo acepta. La diferencia entre refinanciación y reestructuración es que la primera operación se realiza entre terceros, mientras que la reestructuración es posible dentro de un mismo banco.

Esto puede ahorrar mucho tiempo y no tener que recopilar un gran paquete de documentos. Basta con ponerse en contacto con su prestamista y escribir una solicitud para la prestación de dicho servicio.

La institución financiera podrá considerar la solicitud hasta por 30 días, y en caso de una decisión positiva, te invitará a cambiar conjuntamente los términos del préstamo. Así es posible:

• reducir la tasa de interés;
• reducir su pago mensual
• cambiar la moneda del préstamo;
• preguntar por feriados en el calendario de pagos;
• hacer otros cambios que se pueden decidir de forma individual.
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Las tasas de préstamo cambian con bastante frecuencia. Como mínimo, si lo desea, siempre puede encontrar un programa de préstamo similar con mejores tasas de interés. Por lo tanto, si se vuelve insoportable pagar el préstamo, puede refinanciarlo o refinanciarlo. ¿En qué se diferencian estos 2 términos? Y, lo más importante, ¿qué es más rentable para el prestatario?

¿Qué tiene de especial la refinanciación?

Bajo este término, los financieros entienden la ejecución de un préstamo fundamentalmente nuevo. Es decir, el prestatario recoge un nuevo paquete de documentos, solicita en otro banco (no aquel con el que ya tiene firmado el convenio) y abre una nueva línea de crédito.

Los fondos de dicho préstamo pueden dirigirse a una sola tarea: el reembolso del préstamo anterior. En realidad, el prestatario ni siquiera recibe el dinero en sus manos: el propio banco compensa con el acreedor de su cliente.

¿Cuál es el beneficio de la refinanciación? En primer lugar, la capacidad de pagar un porcentaje menor al banco, por lo que se reduce la cuota mensual o el sobrepago total.

¿Cuáles son las características de la refinanciación?

El resultado final, en principio, es el mismo: el prestatario puede pagar el préstamo en condiciones más favorables. Pero el método de implementación de este programa es fundamentalmente diferente: el prestatario no solicita un nuevo banco, sino el mismo con el que firmó un acuerdo anteriormente. Una institución financiera no siempre está dispuesta a revisar el interés; después de todo, esta es su ganancia. Pero un cliente del banco puede enfocarse en la difícil situación financiera y la imposibilidad de seguir haciendo los pagos mensuales en los mismos términos.

¿Por qué un banco puede optar por una revisión de intereses? A pesar de la falta de rentabilidad de la transacción para el banco, el représtamo ayudará a retener al cliente. Acuerde que menos atractivo financiero es mejor que un préstamo problemático con una deuda enorme e intentos de pagarlo a través de cobradores o tribunales.

Queda por persuadir al gerente del banco para que revise los términos del préstamo. Esto puede hacerse sujeto a un deterioro en la situación financiera:

• transferencia a un puesto peor pagado;
• Perdida de trabajo;
• reposición en la familia;
• enfermedad grave de uno de los familiares.

Basta con presentar un documento al banco que confirme que el prestatario realmente necesita revisar los términos del préstamo.

Beneficios adicionales para los prestatarios

La refinanciación o el représtamo requerirán una parte del tiempo libre y la voluntad del prestatario para recopilar documentos adicionales.

Pero puedes contar con ciertos beneficios:

Reducir el pago mensual: aquí la ventaja es obvia. Después de todo, simplemente será más fácil para el prestatario depositar dinero regularmente en el banco. Aunque el pago mensual no debe subestimarse mucho, la práctica muestra que esto aumenta el período de pago del préstamo.

Disminución del pago total del préstamo. Los financieros enfatizan que esta es la opción más rentable para el prestatario. Por supuesto, no el hecho de que el pago mensual será menor. Pero será posible ahorrar en el sobrepago total y pagar rápidamente toda la deuda con el banco.

Posibilidad de combinar varios préstamos en uno. Si los 2 puntos anteriores están disponibles tanto para refinanciación como para refinanciación. Entonces, si tiene varios préstamos emitidos en diferentes bancos, es mejor buscar un programa de refinanciamiento rentable. Esto le permitirá consolidar préstamos para que pueda hacer un pago una vez al mes en lugar de varios a diferentes instituciones crediticias. Sí, y pagar de más a una tasa de interés más baja será significativamente más rentable.

Retiro de bienes inmuebles de la garantía. Esta opción no siempre es posible. Pero si se ha emitido una hipoteca y ya se ha pagado aproximadamente la mitad, entonces puede encontrar un programa de consumo sin garantía. Y luego, los bienes inmuebles adquiridos se pueden disponer a su propia discreción: alquilar, vender o cambiar por otra vivienda.

Cómo proceder con la refinanciación o refinanciamiento

Aquí hay una instrucción detallada de las acciones:

En el caso de refinanciar un préstamo, es necesario acudir a la sucursal del mismo banco con el que se firmó previamente el contrato de préstamo y decir honestamente que es imposible pagar el préstamo en las condiciones existentes. A veces, deberá llevar documentos de respaldo, por ejemplo, un libro de trabajo certificado por el empleador o un certificado del hospital sobre la necesidad de un tratamiento costoso. Un empleado del banco puede ofrecer revisar el contrato bajando la tasa de interés (que es preferible) o reduciendo el pago mensual. Si es imposible ponerse de acuerdo con el banco acreedor, puede continuar con el segundo párrafo.

Primero, debe seleccionar varios programas de préstamo adecuados en diferentes bancos con tasas de interés que sean al menos 2 posiciones más bajas que la que ya se está pagando en el préstamo bancario. Luego, debe enviar solicitudes en línea a estos bancos para saber exactamente qué banco está listo para refinanciar el préstamo. Solo queda elegir el programa más rentable y recopilar el paquete de documentos necesarios para ello.

Cómo comprobar los beneficios de la refinanciación o el représtamo

Muchos prestatarios, especialmente aquellos que están alejados del mundo de las relaciones crediticias, no están seguros de poder elegir la mejor opción.

En este caso, puede recurrir a expertos financieros, de hecho, a los mismos empleados del banco, para que calculen el sobrepago total en cada caso específico. O puede hacerlo usted mismo usando una calculadora de préstamos.

Después de todo, es suficiente dedicar un poco de tiempo a refinanciar o refinanciar un préstamo actual para ahorrar varios miles de rublos.