Термин капитализация процентов используется при оформлении вклада и означает, что проценты будут прибавляться к его телу с периодичностью указанной в условиях и в дальнейшем процентная ставка будет начисляться не только на сами денежные средства клиента, но и на начисленный доход. Периодичность причисления процентов ко вкладу может отличаться от банка к банку, но наиболее часто используемые - ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно.

Альтернативой является условие, когда начисленные проценты перечисляются на счет или карту клиента, и он может воспользоваться деньгами сняв их в банкомате или получив в кассе банка. При условии капитализации доход и полная стоимость по вкладу становится больше. Причем, чем меньше периодичность начисления процентов или больше срок вклада, тем больше разница в доходе между вкладами с капитализацией и без нее.

Доход по вкладу с капитализацией процентов в общем случае можно изобразить следующей формулой:

Д = В х (1 + П)^Т, где

Д - доход по вкладу;

В - сумма вклада;

П - процентная ставка за один период, за который начисляется процент;

Т - количество периодов на которые размещены денежные средства.

Что же касается формул разных периодов начисления, то мы рассмотрим их ниже.

Вклады с ежедневной капитализацией

Такие условия обычно используются в депозитах с небольшими сроками (от нескольких дней до пары месяцев) и в данном случае формула начисления будет выглядеть следующим образом:

Д = В х (1 + П/365)^Т, где

Д - доход по вкладу;

В - сумма вклада;

Т - срок вклада в днях.

Для примера возьмем два одинаковых вклада на сумму 100 000 рублей и процентной ставкой 10% годовых, срок размещения денежных средств - 5 лет. По вкладу без капитализации мы получим доход равный 50 000 рублей, а с капитализацией - 61 051 рублей. Как видно, разница составила более 11 000 рублей. В случае начисления процентов ежеквартально эта разница составит еще больше. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:

день	без капитализации		с капитализацией
	Деньги во вкладе	Начисленные проценты	Деньги во вкладе	Начисленные проценты
1	100 000,00	27,40	100 000,00	27,40
2	100 000,00	27,40	100 027,40	27,40
3	100 000,00	27,40	100 054,80	27,41
4	100 000,00	27,40	100 082,21	27,42
5	100 000,00	27,40	100 109,63	27,43
ИТОГО		137,00		137,06

Как мы видим из примера, небольшая, но все-таки выгода от использования капитализации здесь есть.

Ежемесячная капитализация

В случае ежемесячной капитализации формула расчета будет следующей:

Д = В х (1 + П/12)^Т, где

Д - доход по вкладу;

В - сумма вклада;

П - годовая процентная ставка по вкладу;

Т - срок вклада в месяцах.

Применим эту формулу на предыдущем примере. Расчет вы можете увидеть в таблице ниже:

месяц	без капитализации		с капитализацией
	Деньги во вкладе	Начисленные проценты	Деньги во вкладе	Начисленные проценты
1	100 000,00	833,33	100 000,00	833,33
2	100 000,00	833,33	100 833,33	840,28
3	100 000,00	833,33	101 673,61	847,28
4	100 000,00	833,33	102 520,89	854,34
5	100 000,00	833,33	103 375,23	861,46
ИТОГО		4 166,65		4 236,69

Как видим, в данном случае разница составила уже достаточно ощутимую сумму.

Ежеквартальная капитализация

Формула расчета дохода по вкладу с ежеквартальной капитализацией будет выглядеть следующим образом:

Д = В х (1 + П/4)^Т, где

Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;

П - годовая процентная ставка по вкладу;

Т - срок вклада в кварталах.

квартал	без капитализации		с капитализацией
	Деньги во вкладе	Начисленные проценты	Деньги во вкладе	Начисленные проценты
1	100 000,00	2 500,00	100 000,00	2 500,00
2	100 000,00	2 500,00	102 500,00	2 562,50
3	100 000,00	2 500,00	105 062,50	2 626,56
4	100 000,00	2 500,00	107 689,06	2 692,23
5	100 000,00	2 500,00	110 381,29	2 759,53
ИТОГО		12 500,00		13 140,82

Как мы видим, разница между вкладом с капитализацией и без нее составила уже более одной тысячи рублей.

Ежегодная капитализация

По вкладам с ежегодной капитализацией формула расчета будет выглядеть наиболее просто:

Д = В х (1 + П)^Т, где

Д - доход по вкладу;

В - сумма вклада;

П - годовая процентная ставка по вкладу;

Т - срок вклада в годах.

Для примера возьмем те же условия по вкладу. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:

год	без капитализации		с капитализацией
	Деньги во вкладе	Начисленные проценты	Деньги во вкладе	Начисленные проценты
1	100 000	10 000	100 000	10 000
2	100 000	10 000	110 000	11 000
3	100 000	10 000	121 000	12 100
4	100 000	10 000	133 100	13 310
5	100 000	10 000	146 410	14 641
ИТОГО		50 000		61 051

При этом, за пять лет разница между двумя вкладами составила более 11 000 рублей.

Кроме рассмотренных выше периодов начислений капитализации банки могут предлагать и другие, например, раз в полгода, раз в 10, 20, 100, 200, 400 дней. Здесь условия ограничиваются лишь фантазией банковских работников, отвечающих за депозитные программы.

Плюсы и минусы капитализации

Но при наличии такого плюса как увеличенный доход, у депозитов с капитализацией есть и определенный минус. При перечислении процентов на карту клиент банка может в любой момент воспользоваться полученными деньгами, в то время как при условии капитализации весь доход до последнего дня остается в банке и взять его можно только по окончании депозитного договора.

Расчет капитализации в Excel

На нашем сайте вы можете скачать форму для расчета вклада с капитализацией в Excel . Подставив туда свои данные сможете увидеть свой доход по депозиту. Кроме этого форма позволяет делать расчет с учетом частичного снятия средств и пополнения вклада.

Условие капитализации является достаточно серьезным при выборе вклада, от него зависит какой в итоге доход будет получен, поэтому его обязательно необходимо учитывать. Для сравнения различных вложений вы можете воспользоваться нашей формой подбора, а для расчета дохода по ним - калькулятором . Также на страницах нашего сайта вы можете посмотреть и подобрать себе вклады с ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией.

5 (100%) 1 vote

Банковские вклады являются самым востребованным продуктом на рынке. В этой статье мы рассмотрим один из часто задаваемых вопросов среди обычных людей: "как рассчитать проценты по вкладу?"

Существует несколько вариантов расчета процентов по вкладу. Рассмотрим каждый из них с примерами.

1. Простые проценты (срочный вклад)

Чаще всего банковские вклад представляет собой вид "срочный". Данный тип вклада самый популярный среди населения за счет самого большого процента.

Однако за такую щедрость от банка клиентам необходимо пожертвовать следующим:

• Отсутствует возможность снять средства частично
• Без пополнения
• Проценты начисляются один раз в конце срока (без капитализации)

Пример 1. Срок 1 год, ставка 8% годовых

Вклад имеет ставку 8% годовых, без пополнения и открывается сроком на 1 год. В этом случае проценты по вкладу можно рассчитать на любом калькуляторе, умножив стартовую сумму умножить на коэффициент 0,08 (8%).

Формула расчета процентов на 1 год

Проценты = Сумма х 0,08

К примеру, если сумма была 200 тыс. рублей, то проценты за год составят 16 тыс. рублей, а итоговая сумма будет 216 тыс. рублей.

Естественно, в зависимости от ставки вклада умножать надо на разные числа.

Пример 2. Срок полгода, ставка 9% годовых

Немного более сложный пример. Теперь срок полгода со ставкой 9% годовых. Скорее всего, в договоре на банковский вклад будет обозначено число 181 день, а это чуть меньше, чем полгода. Поэтому необходимо будет рассчитывать процент с учетом этого нюанса.

Формула расчета процентов на полгода:

Проценты = Сумма х 181/365 x 0,09 = Сумма х 0,04463

Если наша сумма была 95 тыс. рублей, то за 181 день проценты по вкладу составят 4239,86 рублей.

В этой формуле используется коэффициент 181/365, поскольку наш вклад будет лежать лишь 181 дней из 365 дней. Аналогичным образом можно рассчитать проценты по вкладу на любой срок.

Пример 3. Срок 145 дней, ставка 8,7% годовых

Многие банки разрешают открывать вклад не только на точные сроки по месяцам, но и по дням. Так, например, можно сделать в Сбербанке и Финам Банке. Это удобно для клиентов.

В нашем примере мы открываем вклад на 145 дней под ставку 8,7% годовых.

Формула для расчета по дням

Проценты = Сумма х 145/365 х 0,087 = Сумма х 0,0345

Вместо 145 дней и ставки 8,7% необходимо подставить Ваши значения.

2. Вклады с капитализацией (управляемые вклады)

Вклады с капитализацией имеют немного более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что проценты начисляемые за месяц перечисляются на вклад и тем самым сумма растет. Есть такое понятие как "эффективная процентная ставка".

Эффективная процентная ставка - это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе. Она будет больше, чем исходная ставка. В этом случае расчет происходит по так называемым "сложным процентам".

Такое понятие имеет место только для вкладов с капитализацией.

К примеру, положили 100 тыс. рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц на вкладе будет лежать сумма 101 тыс. рублей и уже она будет лежать под 12% годовых.

Через 2 месяца сумма на вкладе будет уже 102,01 тыс. рублей (вместо 102 тыс. рублей). Поскольку на заработанную 1000 рублей в первый месяц также будут начисляться проценты.

Для расчёта сложных процентов лучше всего воспользоваться онлайн калькуляторами, поскольку рассчитывать их на листочке будет проблематично. Хотя не так уж и сложно.

Для нашего примера надо просто умножить 100 на (1,01) 12 . Проще говоря умножить 1,01 сам на себя двенадцать раз.

3. Налог на доход от вклада

Налог на доход от вклада отсутствует. Однако при определенных условиях налог все же может быть. Вот эти два условия

1. На 5 базисных пункта
2. На валютные вклады свыше 9% годовых

Если выполняется одно из двух условий, то берется налог на этот сверх доход. Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

К примеру, если ключевая ставка ЦБ составляет 8%, а банковский вклад 15%, то превышение составляет 2% (8%+5%=13% - максимально возможная ставка без налога). Вот на доход с этих 2% будет браться налог.

4. Онлайн калькулятор по расчету процентов

В интернете можно найти множество сайтов, которые предлагают рассчитать проценты по вкладу. В каждом из них надо задать следующие параметры:

• Сумма (это понятно)
• Процент
• Сроки
• Капитализация (если проценты начисляются ежемесячно, то надо ставить галочку)
• Сумма дополнительных взносов

После этого калькулятор даст подробную выписку по счету, что заранее позволит прогнозировать бюджет.

Выписка по балансу:

Похожие записи:

Любая финансовая организация является торговцем деньгами. Она покупает их у одних лиц и продает другим с более высокой комиссией.

Основная цель, которую преследует вкладчик, размещая свои средства в кредитной организации - получение прибыли. Однако процентные ставки указанные в анонсах дают лишь смутное представление о том, на какой доход можно рассчитывать ежемесячно. Сегодня предлагают своим клиентам .

Такой способ очень удобен, ведь для получения ответа на волнующий вопрос достаточно ввести во встроенный на сайте алгоритм следующие данные:

• дату размещения депозита;

• срок на который помещены средства (с точностью до одного дня).

Калькулятор безошибочно определит сколько денег вы заработали за указанное время, а также предоставит данные о том, когда можно забрать средства вместе с процентами.

Расчет процентов по депозиту калькулятором позволяет сравнить сумму предполагаемого дохода в зависимости от того, будут ли средства накапливаться на счету или перечисляться на отдельный счет.

Как рассчитать проценты по вкладу самостоятельно?

Многие клиенты не удовлетворяются данными, которые им показывает калькулятор или озвучивают банковские работники. Для этого может понадобиться знание формулы расчета процентов по вкладу.

Для чего вычислять проценты по вкладу?

• чтобы наверняка знать, какой доход вы можете получить;
• для наглядного сравнения предложений разных кредитных организаций;
• чтобы обезопасить себя от банковских ошибок, в результате которых доход будет начислен неправильно.

Рассмотрим на примере. Сумма вклада составляет 500 000 р. со ставкой 5,7% сроком на 1 месяц. Чтобы вычислить доход необходимо умножить сумму на счету на процент годовых и количество дней, после чего делится на 365 (количество дней в году). Получаем:

(500 000*0,057*30)/365

Таким образом спустя месяц положенная сумма увеличится на 2342 р. Если банк выплачивает проценты наличными, сумма может оказаться меньше за счет дополнительных комиссий. Чтобы узнать доход от более продолжительного вклада достаточно умножить полученную сумму на количество месяцев.

Как рассчитать годовые проценты по вкладу с капитализацией?

Зная представленную выше формулу, понять, какой доход принесет будет несложно. Разница заключается в том, что проценты накапливаются в течение всего срока вклада и выплачиваются по его окончании все разом.

Расчет дохода за первый месяц будет осуществляться по той же формуле, что и стандартного вклада. Для примера воспользуемся исходными данными из первого случая. В реальности ставка вкладов с капитализацией на порядок выше.

Итак, доход по вкладу за первый месяц составит те же 2342 р.

Однако во втором месяце тело вклада увеличивается и составляет уже 502 342 руб. и проценты будут начисляться с этой суммы:

(502342*0,057*31)/365 = 2431

К началу третьего месяца тело кредита будет составлять уже 504773 р. Наибольшую выгоду капитализированный вклад приносит при значительной сумме вклада. Банки внимательно к этому относятся и предлагают проценты ставки с учетом выгоды для клиента.

Формула расчетов процентов по вкладу с пополнением

Больше усилий потребуется для расчета прибыли в случае с . Например, клиент положил на депозит 100 000 р. под 9% годовых, а спустя месяц пополнил счет еще на 20 000. Общий срок вклада 3 месяца.

За первый месяц его доход составит:

100 000*0,09*30/365 = 740 р.

Во втором месяце сумма вклада будет составлять 100 000 + 20 000 = 120 000, а доход с нее составит 120 000*0,09*60/365 = 1775 р. Таким образом, за 3 месяца клиент заработает 740+1775= 2515 р.

В случае, если депозитные средства могут быть расходованы, формула не меняется, однако делится на периоды до и после внесения или расхода средств.

Острой необходимости в знании и использовании формул для расчета простых и сложных процентов нет, поскольку банки предлагают автоматизированный алгоритм, однако умение в любой момент проверить систему при возникновении сомнений или просто недоверии к финансовой организации, помогут отстоять свои права и не потерять средства.

В настоящее время банки предлагают на выбор потенциальным клиентам большое число видов финансовых продуктов для сбережения и накопления капитала. Вклады с капитализацией процентов представляют прекрасную альтернативу срочным депозитам.

Прежде чем переходить к практике, давайте разберемся с используемой терминологией. Под капитализацией принято понимать особые условия начисления процентов. В таком банковском продукте они будут начисляться к первоначально внесенной на счет сумме с установленной договором периодичностью. Как правило, это происходит раз в месяц. При последующих начислениях проценты будут плюсоваться не только сумме вклада, но и к ранее начисленному доходу.

Многие люди прежде чем заключить договор с банком, предпочитают самостоятельно перепроверять сведения по условиям депозита, предоставленные банковским служащим. В такой ситуации они интересуются, как произвести расчет вклада с капитализацией процентов.

Итак, чтобы вычислить капитализацию процентов по депозиту, мы можем воспользоваться следующей формулой.

, где

• Дв – итоговая доходность, которая состоит из первоначально внесенной суммы и начисленных на нее процентов;
• С – внесенная клиентом в банк сумма;
• Рп – размер годовой процентной ставки по договору;
• Т – срок размещения денежных средств.

Рассчитать итоговую сумму вклада по общей формуле можно, но делать это будет удобно исключительно для депозитов с ежегодной капитализацией процентов. Если же периодичность прибавления процентов будет более частой, то данный расчет будет претерпевать некоторые изменения.

Мы уже говорили выше, что чаще всего капитализация бывает ежемесячной. В то же время отдельные банковские учреждения могут разработать и предложить на рынке вклады, в которых капитализация будет иметь другую периодичность. Она также может быть ежедневной или ежеквартальной.

Поэтому для удобства наших читателей, ниже мы разместим уже готовые формулы для подобных вычислений.

Формула для вкладов с ежемесячной капитализацией

, где

• Дв – доходность;
• С – сумма;
• Т – на сколько месяцев открыт вклад.

При проведении подобных вычислений необходимо учитывать важный аспект, без которого вы не сможете получить верного результата. По условиям всех банковских вкладов процентная ставка указывается в виде числа со знаком процента. К примеру, 8% или 10%. Однако в расчете мы должны приводить их к следующему виду 0,08 и 0,1 соответственно.

Давайте теперь разберем расчет процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией на конкретном примере. Предположим, у нас есть депозит со следующими условиями.

• Вносимая в банк сумма – 100000 рублей.
• Размер годовой процентной ставки 8%.
• Вклад открыт на 12 месяцев.

Теперь давайте вычислим реальный доход, который в конце срока вкладчик получит по данному депозиту.

Формула для вкладов с ежедневной капитализацией

В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

, где

• Дв – размер дохода;
• С – вносимая сумма;
• Рп – размер годовой процентной ставки;
• Т – на сколько дней открыт вклад.

Конечно, когда вы произведете необходимые вычисления, то увидите, что разница между вкладом с капитализацией и срочным банковским продуктом не слишком велика. Но все-таки она есть. Следовательно, выбрав рассматриваемый финансовый продукт вкладчик в результате получит больший доход.

Формула для вкладов с ежеквартальной капитализацией

В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

, где

• Дв – доходность;
• С – сумма;
• Рп – размер годовой процентной ставки;
• Т – на сколько кварталов открыт вклад.

Внимательные читатели, конечно, уже заметили закономерность: чем реже проценты прибавляются к сумме вклада, тем меньше итоговый доход.

Анонс процентной ставки в предложениях банков, чаще всего, ничего не говорит обычному человеку об уровне его доходов от депозита. Вместе с тем, умение разбираться в этом вопросе и самостоятельно просчитывать сумму процентных выплат, весьма полезны по следующим причинам:

1. Вы можете точно спрогнозировать, сколько денег получите за определенный период, и, следовательно, сможете более правильно планировать бюджет;
2. Рассчитанные заранее проценты по депозиту позволяют более осмысленно произвести выбор банковского учреждения для размещения вклада.

Необходимые для расчета исходные данные – это сумма вклада и годовая процентная ставка. Рассмотрим самый простой способ вычисления выплат по депозиту.

Рассмотрим алгоритм расчета на примере. Известно, что сумма вклада составляет 30 000 рублей со ставкой 7% годовых, сроком на один месяц. Для расчета процентов используется формула: сумма вклада умножается на процентную ставку и на 30 (количество дней в месяце вылежки). Результат делится на 365. В нашем примере:

(30 000*0,07*30)/365= 172,6

Т.е через месяц после того, как вы положите на депозит 30 000 рублей, в конце месяца получите 30 172, 6 рублей. Сумма процентов может уменьшиться в случае, если выплата вам нужна наличными, и банк взимает комиссию за эту операцию.

Если в месяце вылежки 31 день, или 29, 28, то в формулу нужно подставлять именно это значение.

При длительности депозита более одного месяца в алгоритме расчета процентов ничего не меняется. Сумму выплат в месяц нужно умножить на количество месяцев.

Особенности расчета процентов с капитализацией.

Обратимся к предыдущему примеру. Условия вклада меняем следующим образом. Длительность 3 месяца, процентная ставка 7% (в реальности для вкладов с капитализацией процент обычно выше, то же значение мы оставляем для демонстрации выгоды данного вида банковского депозита). Проценты ежемесячно капитализируются и выплачиваются в конце срока.

Расчет процентов за первый месяц такой же, как в случае без капитализации.

(30 000*0,07*30)/365=172,6

По истечении второго месяца вылежки в формуле меняется сумма тела депозита. Теперь она составляет 30 172, 6.

(30 172,6*0,07*30)/365=173,6

Теперь сумма исходного капитала составляет уже 30 172,6 плюс 173,6, получится 30 346,2 рубля.

Картина с процентами к концу срока вылежки такова:

(30 346,2*0,07*30)/365=174,6

Итоговая сумма процентов за три месяца – это три слагаемых: 172,6 плюс 173,6 плюс 174,6, что составляет 520,8 рублей.

Очевидно, что капитализированный процент выгодно «работает» на значительных первоначальных суммах. Это учитывается в банковских предложениях, и минимальный вклад определяется с учетом максимальной выгоды клиента.

Другие случаи расчета процентов

Несколько сложнее понять, как рассчитать проценты по депозиту с возможностью частичного расхода и внесения дополнительных взносов. Формула расчета, по сути, не меняется, но распадается на периоды внесения либо расхода средств. Например, если в течение месяца вылежки произошло одно пополнение, то в расчет процентов попадает два периода:

— с первоначальной суммой тела депозита и количеством дней, которые прошли до внесения;

— новая сумма после внесения дополнительного взноса на вклад. Значение умножается на остаток дней в месяце.

Общий процент является результатом двух расчетных периодов.

Ситуация с частичным снятием аналогична.

В банках процесс расчета процентов полностью автоматизирован, ошибки практически исключаются. Однако, привередливые вкладчики часто требуют доказательного ручного пересчета. Это справедливое требование, ведь вы считаете собственные деньги. В случаях со сложным процентным периодом навыки расчета – это весомый аргумент вашей правоты и компетентности.

Описанные способы расчета процентных выплат не зависят от валюты вклада.

Современные технологии и автоматизация банковской сферы в значительной степени облегчили жизнь не только самих вкладчиков, но и банковских менеджеров. На сайтах практически всех банков есть депозитные калькуляторы, которыми можно воспользоваться для подсчета своих доходов и сравнения результатов с прочими предложениями.

Но некоторые случаи, например, неумение пользоваться компьютером, отсутствие сети интернет, особая мнительность и недоверие к электронике, делают умение рассчитывать собственную прибыль вручную, актуальны.